毎月のお給料、計画的に使っているつもりでも、予期せぬ出費でお財布がピンチになってしまうことはありませんか？
「急なケガで入院しなきゃいけなくなった」
「友達の結婚式の招待が続いて、ご祝儀代が不安…」
「パソコンが壊れて買い換えなきゃいけない」
など、お金が必要なタイミングは急にやってくるものです。
この記事では、そんな一時的にお金を借りたい・用意したいときに使える方法をご紹介します。
金融機関での借り入れから、自分でお金を作る方法までを細かく解説するので、自分の目的に合った一時的にお金を借りる方法を見つける参考にしてください。
- 早く借りたいなら消費者金融がおすすめ
- 銀行のローンは時間はかかるが低金利で借りられる
- 公的制度を利用してお金を借りることもできる
- 条件が合えば審査なしでお金を借りる方法もある
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＜審査通過に成功するコツ＞①虚偽(ウソ)は書かない ②免許証等の提出書類の添付忘れ ③限度額設定は必要な分だけ ※ブラックは申込・借入不可
※18歳・19歳以下の方：収入証明書の提出が必須です。※高校生は申込不可(高専生・定時制含む)
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一時的にお金を借りたい時に即日融資なら大手消費者金融
今すぐにお金が必要な場合、即日融資可能な金融機関でお金借りるのが、一番手早く、おすすめです。
その日のうちに融資をしてもらう方法としては、大手消費者金融に申し込む方法や、クレジットカードのキャッシングを利用する方法、すでに利用している金融機関で増額をしてもらう方法などがあります。
3つの方法について、特徴や注意してほしいことを解説していきます。
一時的に無利息で大手消費者金融から借りる
すぐにお金を借りたい人向けの1つめの方法は、大手消費者金融を利用することです。
大手の貸金業者の場合、申し込みから審査までにかかる時間が短く、保証人もなし、最短20分ほどで審査結果が出る場合もあり、申し込む時間にもよりますが、その日のうちに融資を受けることも可能です。(1日だけお金を借りる方法)
また、SMBCモビットを除いて、ほとんどの会社で、初めての利用時には無利息期間を設けているので、上手に利用すると良いでしょう。
大手消費者金融を利用する最大のメリットは、来店申し込みだけでなく、インターネットからの申し込みにも対応している点です。
土日も平日同様に申し込みができ、即日融資も可能なので、急ぎでお金が必要な場合に強い味方になってくれるでしょう。
下の表は、主要な貸金業者の金利と無利息期間の有無、審査時間をまとめたものです。利用する会社を選ぶときに参考にしてみてください。
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| 消費者金融 | 金利 | 無利息期間(初回利用時) | 審査時間 |
|---|---|---|---|
| プロミス | 4.5～17.8% | 最大30日間 | 審査⇒最短3分 |
| アイフル | 3.0～18.0% | 最大30日間 | 審査⇒最短20分 |
| アコム | 3.0～18.0% | 最大30日間 | 審査⇒最短20分 |
| レイクALSA | 4.5～18.0% | 30日間、60日間(WEB申し込み限定)、180日間(5万円まで)から選択 | 審査⇒最短15秒 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0% | なし | 審査⇒最短30分 |
プロミスは即日融資可能で30日間の無利息期間あり
カードローン契約の申し込みを手軽に行いたい人は、プロミスの利用をおすすめします。
プロミスの「WEB完結」なら、24時間いつでも申し込みができ、本人確認書類の提出もWEBやアプリで手続きできるので、手間のかかる郵送でのやり取りをせずに契約を行うことが可能です。(関連：お金借りる時にいる必要書類)
また、契約後はカードレスですぐに利用することができます。
プロミスの公式アプリをダウンロードすれば、カードなしでコンビニのスマホATMを利用して借入や返済をすることができます。(関連：お金借りるアプリ)
なお、借り入れも2020年12月までできたのですが、アカウントを乗っ取りした不正取引が増加したため利用が停止されております。
レイクALSAは審査最短25分で無利息期間が豊富
大手消費者金融では、初めて利用する際に無利息期間を設けているところが多いですが、その中でもレイクALSAは無利息期間のプランが3つあり、都合にあわせて選べるのが特徴です。(レイクの保証人の有無)
30日間から最大180日間無利息というプランもあり、他社消費者金融の中でもこのように長期間の無利息プランが選べるのはレイクALSAだけです。
プランによって申し込み方法の指定や、契約額、無利息期間終了後の貸付利率が異なりますので、下記の表で違いをチェックしてください。
また、無利息期間の起算は、契約日の翌日からとなります。
借入日の翌日からの起算ではないので、注意してください。
| 無利息期間 | 概要 | 申し込み方法 | 契約額 | 無利息期間経過後の貸付利率 |
|---|---|---|---|---|
| 30日間0円 | 借入額全額にかかる利息が30日間無料 | 自動契約機または電話 | 1万円～500万円 | 4.5%～18.0％ |
| 60日間0円 | 借入額全額にかかる利息が60日間無料 | WEB申し込み限定 | 1万円～200万円 | 12.0%～18.0％ |
| 180日間0円 | 借入額の内、5万円分にかかる利息が180日間無料 | 自動契約機または電話 | 1万円～200万円 | 12.0%～18.0％ |
クレジットカードのキャッシング枠を利用すればATMで1分で借りれる
2つめの一時的にお金を借りる方法は、クレジットカードのキャッシング機能を利用する方法です。
クレジットカードを作るとき、多くの場合は、買い物等の支払いで使う「ショッピング枠」の他に、現金の借り入れができる「キャッシング枠」を設定することが可能です。
キャッシング枠がついているクレジットカードを持っている場合、その限度額の範囲内でカード会社からの借り入れが可能となり、コンビニ等のATMから現金を引き出すことができます。
キャッシング機能は、事前にキャッシング枠を設定している場合にのみ使うことができますが、新たにキャッシング枠を設定する場合は審査が必要となります。
その場合は、審査の進捗によっては、即日に借りられない可能性がありますので注意してください。
クレカのリボ払いは仕組みと手数料(利息)を理解しておく●
(300文字)
お金がない時に頼りになるクレジットカードのリボ払いは、その仕組みと手数料・利息を理解して使わないと逆効果になります。
リボ払いは利用残高に関係なく設定された一定金額を毎月返済する「定額方式」・利用残高に対して返済金額が変動する「残高スライド方式」の2種類の返済方法があります。
どちらの返済方法も分割払いに比べて約定返済を低くできるため、毎月の返済負担を少なくできるのがメリットです。
その反面リボ払いはデメリットしかないと言われている理由は、リボ払いは利用残高を効率良く減らすことが難しく、返済期間・支払う手数料・利息が増加しやすいというデメリットに注意しなければいけません。
短期間で高額商品の購入にクレジットカードのリボ払いを使うと、毎月返済を繰り返しているのに完済できない「リボ地獄」という状態に苦しむことになります。
すでに契約済みの金融機関(銀行・消費者金融)での増額
3つめは、すでに利用している金融機関がある人向けの方法です。
現在、すでにどこかの金融機関でお金を借りている場合は、利用限度額の増額申請を行うことで、借入可能額を増やせる可能性があります。
増額を希望する場合、利用している会社に増額の相談をしてみると良いでしょう。
ただし、増額をするには新規の申し込みと同様に審査が行われるので、必ずしも増額できるとは限りません。
初回で申し込んだときよりも収入が下がっていたり、返済状況が滞ったりしているなどマイナスな面があると、増額できないだけでなく、現在の利用可能額を引き下げられるリスクもあるので、注意が必要です。
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一時的にお金を借りたい時に低金利なら銀行ローン
お金が必要なタイミングまで、まだ時間の余裕があるという人は、消費者金融よりも低金利で借りられる、銀行のローンがおすすめです。
即日融資を受けることはできませんが、その分、金利を低く抑えることができます。
銀行でお金を借りる3つの方法を解説します。
銀行カードローンは金利が安く借りられる
多くの銀行では、利用限度額の範囲内で、繰り返し何度でも借り入れや返済ができるカードローンを申し込むことができます。
銀行カードローンと消費者金融の大きな違いは金利の低さです。
一例として、三菱UFJ銀行バンクイック、イオン銀行カードローン、楽天銀行スーパーローンの金利をご紹介します。
| 銀行カードローン名 | 金利 |
|---|---|
| 三菱UFJ銀行バンクイック | 年1.8%～14.6% |
| イオン銀行カードローン | 年3.8%～13.8% |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9%～14.5% |
上記の3行の金利を確認すると、先に紹介した大手消費者金融の金利と比べてかなり低く借りられることが分かります。
ただし、銀行カードローンにももちろん審査がありますし、即日融資はできず最短でも翌日以降の融資となりますので、急ぎでお金を借りたい人は注意するようにしてください。
銀行のフリーローン
銀行のローンの中で、カードローンよりも低金利で借りられるのが、フリーローンです。
カードローンとフリーローンは、どちらも個人向けのローン商品ですが、利用枠の範囲内で何度でも借りられるカードローンに対して、フリーローンは借入額が一括で入金されるという違いがあります。
| 種類 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| カードローン |
|
|
| フリーローン |
|
|
そのため、フリーローンは追加融資ができず、カードローンのように反復利用ができません。
もしも、今後もお金が必要なときに繰り返し借りる可能性がある場合はカードローンを、一時的な利用でできるだけ金利を抑えて借りたい場合はフリーローンを選ぶと良いでしょう。
銀行の目的ローン
使用目的が明確に決まっていて、比較的借入金額が大きい場合には、目的別ローンを利用するのも良いでしょう。
例えば、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなど、銀行によって様々な目的別ローンが用意されています。
銀行のローン商品の中でもかなり低金利で借りられるのが特徴ですが、申し込みの際には、見積書や合格通知書など、使用目的を証明できる各種書類を提出する必要があり、審査もより慎重に行われる傾向にあります。
そのため、借り入れまでに時間がかかることが多いので、申し込みを検討する際は、日数に余裕を持つことをおすすめします。
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一時的にお金を借りたい時にスマホアプリを使う方法
一時的な金策方法としてスマホアプリを使う時は、これから解説する3つのスマホアプリがおすすめです。
ひとつめは「LINEポケットマネー」と契約し、24時間365日いつでもキャッシングできる環境を整えることです。
LINEポケットマネーは最小借入金額が100円に設定されているので、少額融資を希望する場合の有益なツールとして活躍してくれます。
ふたつめはau IDを取得して、auユーザー以外の方でも利用可能なローンサービス「au PAY スマートローン」でお金を借りる方法です。
au PAY スマートローンは利用限度額100万円をセブン銀行で手軽に引き出すことができ、最低金利2.9%で返済するアプリ専用ローンです。
三つめは「ファミペイローン」の最大100日間無利息期間を利用して、スマホアプリ完結のキャッシングサービスを使う方法です。
ファミペイローンは1,000円単位でお金を借り、利用明細の確認・返済などすべてのサービスがスマホアプリだけで実行できます。
LINEポケットマネーは24時間365日いつでも借入できる
「LINEポケットマネー」はマイペースプラン・スタンダードプランの2種類を選択し、最大300万円までの融資を受けることができます。
初回契約者の利用限度額は100万円までに設定されていますが、LINEスコアを稼ぐ・返済期日を守り適切に融資を受けることで、増枠審査後に利用限度額を上げることが可能です。
スマートフォンから24時間３６５日借入ができるため、時間と場所を選ばずお金を準備できる便利なサービスです。
LINEポケットマネーは最小100円から借入ができるため、「あと少しお金が足りない」という時の少額融資にピッタリの借入方法となります。
借入方法は登録しているLINE Payへのチャージ・セブン銀行ATMから現金として出金できます。
au PAY スマートローンはau IDがあればさらに簡単申し込み
「au PAY スマートローン」を申し込む場合、先にau IDを取得するとスムーズに審査に進めます。
au IDを取得すればドコモ・ソフトバンクのスマートフォンを利用中の方でも、au PAY スマートローンのキャッシングサービスが使えます。
現時点でau PAY スマートローンの申し込みはWeb限定のため、同社のau IDが申し込みに有効となります。
au IDはauかんたん決済・au PAYなどのサービスに必要な情報ですが、au PAY スマートローンの申し込みにも必要です。
au PAY スマートローンは利用限度額が100万円に設定されており、年率2.9～18.0%の金利でお金を借りることができ、登録銀行口座引き落とし・セブン銀行ATMで返済します。
ファミペイローンで申込みから返済までアプリ完結
株式会社ファミマデジタルワンが運営する「ファミペイローン」は、アプリから申し込み・借入ができるアプリ完結のローンサービスです。
ファミペイローンの利用限度額は300万円ですが、借入最小金額は1,000円と少額に設定されています。
借入方法はアプリを操作して指定している銀行口座に現金として振り込むか、ファミペイ残高にチャージしてキャッシュレス決済としてお金を借ります。
ファミペイローンは新規契約者を対象に最大100日間の無利息期間を設けているので、利息負担なくお金を借りたい人は検討すると良いでしょう。
毎月の借入状況や明細書類はファミペイアプリからいつでも確認できるため、郵送物が一切自宅に届かないことも、ファミペイローンのメリットのひとつです。
一時的にお金を借りたい時に公的融資制度(国や市役所)を利用する方法
一時的にお金が必要だと言っても、貸金業者や金融機関からの借り入れに抵抗があるという人も多いでしょう。
そんな人は、公的な制度を活用するのがおすすめです。
国や都道府県、区市町村では、金銭面で生活に困窮する人に向けたサポート制度を実施していますので、いくつかの公的支援についてご紹介します。
生活福祉資金貸付制度なら無職でも相談に乗ってくれる
生活福祉資金貸付制度とは、低所得者・無職や障害者、高齢者の中で生活に困窮している人が、窓口である都道府県の社会福祉協議会を通じて相談や支援と同時に、資金の貸付を受けられる制度です。
一時的な生活費や、住居へ入居するための資金、病気療養のための経費や、子どもの教育費など様々な種類があるので、支援を受けたい人は、まずは地域の社会福祉協議会に相談してみてください。
総合支援資金の申請期間は終了してしまっています。
緊急小口資金貸付で10万円以下の少額融資を受けられる
所得の低い世帯が、解雇等による収入減や、災害、急な病気等により一時的かつ緊急的に生活援助が必要となった場合に、10万円以内の少額の貸付を受けられる制度が緊急小口資金貸付です。(関連：お金を借りる病気、電気代滞納で払えない、水道代滞納で払えない、ガス代滞納で払えない)
無利子かつ連帯保証人が不要で、返済開始までには2ヶ月間の猶予があります。
あくまでも一時的な利用に限られますが、利用の可否は社会福祉協議会まで問い合わせをしてください。
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年金担保貸付
現在、国民年金や厚生年金を受給している人が、その年金を担保として融資を受けられるのが年金担保貸付制度です。(令和４年３月末で終了：年金担保貸付制度終了のご案内)
一時的に小額の費用が必要な場合に利用することができ、担保となる年金は、老齢年金や老齢基礎年金、遺族年金、障害年金のいずれの種類も可能となります。
年金担保貸付は、独立行政法人福祉医療機構が実施しており、同機構の代理店である金融機関のうち、年金受取口座のある店舗の窓口で申し込みを行うことができます。
詳しくは、独立行政法人福祉医療機構のホームページで(関連サイト：独立行政法人福祉医療機構 | WAM)確認するようにしてください。
母子福祉資金貸付はひとり親世帯(母子・父子・寡婦家庭)が一時的に借り入れできる
母子父子寡婦福祉資金貸付金とは20歳未満の子どもを扶養しているシングルマザーやシングルファザー、寡婦を対象とした制度です。(母子家庭がお金を借りられる制度「母子父子寡婦福祉資金貸付金」)
貸付資金は、子どもの修学資金(関連：奨学金を借りる)や、自らの事業習得資金、生活資金など様々な種類があり、貸付限度額や償還期間、利率が異なっています。
制度の詳細を知りたい人は、お住まいの地域の福祉窓口へ問い合わせをするようにしてください。
求職者支援資金融資制度なら求職者が一時的に借りれる
求職者支援資金融資制度は、再就職のためにハローワークを通じて職業訓練校に通っている人で、「職業訓練受講給付金」を受給する予定がある人が活用することができます。
職業訓練受講給付金とは、職業訓練に通う間の生活費の補助として、月額10万円の給付金を受けられる制度のことです。(職業訓練受講給付金の審査は厳しい？)
月10万円の収入はとても大きく、家計の助けになりますが、それだけでは生活費が足りないという人もいるでしょう。
そんなときに、追加でお金を貸してもらえる制度が「求職者支援資金融資制度」です。
給付金と違って「借金」になりますが、金利が3％とかなり安いので条件を満たしている場合は利用してみても良いかもしれません。
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一時的にお金を借りたいけどローン審査に通るか自信がない場合の借入方法
お金が必要な状況の中、大手消費者金融や銀行のローン審査に通るか不安だという人もいるでしょう。
次からは、そんな人に参考にしてもらいたい方法をご紹介します。
中小消費者金融で借りる
中小消費者金融では、大手の貸金業者に比べて審査が柔軟に行われているところが多く、大手消費者金融の審査に落ちた人でも借りられる可能性があります。
大手のローン審査に通るか自信がない人は、一度申し込みをしてみても良いでしょう。
ただし、中小消費者金融で申し込む際は、いくつかのデメリットがあります。
多くの場合、大手のカードローンのように限度額内での反復利用ができません。
また、申し込みや契約時には来店での手続きが必須である場合や、審査に時間がかかるので即日融資が受けられない、土日には審査を行っていないなど、業者によって利用方法にかなり違いがあります。
中小消費者金融を利用する場合は、このような注意点をよく理解しておくようにしてください。
質屋で借りる
手元にあるものを担保にお金を借りられる方法の1つに、質屋があります。
質屋では、商品を預けることで、その商品の価値に見合った分だけお金を借りることができ、返済期限までに利息を含めた借入金額を返済すれば、預けた商品が戻ってくる仕組みになっています。
質屋さんに行って、査定をしてもらってお金が手に入るまで、最短であれば15分しかかかりません。その際には身分証明書が必要です。
もし期限までに返済できない場合は、預けた商品は質屋によって転売(質流れ)されてしまいますが、見方を変えれば、返済できなくても預けたものの所有権を失うだけでお金の返済義務はないと言うこともできます。
最近では、質屋さんもチェーン展開し、よりカジュアルに利用できる質屋も増えていますので、上手に活用すると良いでしょう。
生命保険の契約者貸付制度を利用
現在、生命保険を契約している人は、契約者貸付制度を利用することができます。
この制度は、生命保険の解約返戻金を担保に保険会社から融資が受けられる仕組みですが、他のカードローン等と大きく異なるのが審査なしで借りることができる点です。(関連：即日審査なしでお金を借りる方法)
担保にしている解約返戻金は、これまでに保険金として自分自身が支払ってきたお金ですので、審査がなく借り入れが必ずできます。
ただし、借り入れできる上限額は、一般的に解約返戻金の約7～8割であることが多いので、契約期間が浅い場合はあまり大きな金額は借りられないこともありますので注意してください。
また、返済ができなかった場合は保険は解約されてしまうので、利用にあたっては、しっかりと返済計画を確認するようにしましょう。
不動産担保があればリバースモーゲージ
老後を自宅で過ごし自分の死後は自宅を売却するという高齢者は、銀行が提供するリバースモーゲージで融資を受けることができます。
リバースモーゲージは自分の自宅や所有する不動産を担保にして、抵当権を銀行に預けることで高額なお金を借入することが可能です。
リバースモーゲージの契約で融資を受けた場合、毎月の返済金額は借入残高の利息分のみで済みます。
借入元本は銀行に預けている抵当権を利用して、契約者が逝去後に担保不動産を売却することで相殺される仕組みです。
最終的に自宅を手放すことになるリバースモーゲージですが、自分が老後の生活を送る間は担保不動産が売却されないので、実質不動産を売却せずにお金を借りられるローンとして人気を集めています。
ゆうちょの貯金担保自動貸付け
知っている人は意外と少ないですが、郵便局のゆうちょ銀行でも、自動貸付の仕組みを使ってお金を借りることができます。
自動貸付とは、ゆうちょの総合口座を利用している人が、口座に入金している金額を越えてお金を引き出そうとしたときに、不足している分が自動的に貸し付けられる仕組みです。
ゆうちょの自動貸付には3種類あり、総合口座で定期預金、定額貯金、国債を預けている人であれば、それらを担保に審査なしで貸付を受けられます。(関連：預金担保貸付)
貸付金額の上限は、預入金額の90％以内で、1冊の総合口座通帳につき300万円までとなっており、貸付回数の制限がないのも利用するメリットと言えるでしょう。
親や知人から借りる
親や親戚、知人など、近しい人からお金を借りるのも検討できる方法の1つです。
お金の貸し借りは、信用に大きく関わり、その後の人間関係も左右することがあります。
もし親に借りられるなら、知人よりもまずは親に頼むようにしましょう。
また、知人に借りることになった場合は、トラブル防止のためにも、借入額や返済方法、
期限などを記載した借用書をきちんと用意し、記載内容に沿って、しっかりと返済するようにしましょう。
>>親や知人にお金を借りるなら理由や頼み方が重要
>>お金を借りる言い訳や理由は何て言えばいい？親・親戚や友人に借りたい時の言い訳や理由
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返済ができないと贈与を疑われて贈与税がかかるかも
お金を借りること・お金を貰うことの両者には、法律の側面から考えると大きな違いが存在します。
お金を借りる場合は最終的にお金を返すため収入にカウントされませんが、お金を貰った場合は贈与税として税金を納めなければいけないケースがあるのです。
贈与税は「一般贈与財産」と「特例贈与財産」に分類され、規定された税率により納税金額が計算されます。
一般贈与財産では控除後の贈与金額が200万円以下で10％・300万円以下で15％・400万円以下で20％というように、決まった金額ごとに贈与税を支払わなければいけません。
これは他人だけでなく家族間の譲渡でも適応されるので、高額なお金を貰う時は贈与税に注意して節税対策などを検討することも必要です。
一時的に事業資金を借りたい場合に借りる方法
今、この記事を読んでいる人の中には、生活費や遊興費など個人で使うお金ではなく、事業に充てる資金を必要としている人も多いでしょう。
事業性資金を調達するにはどんな方法があるでしょうか。
ここでは3つご紹介します。
ビジネスローンなら自営業者・個人事業主が一時的に借りられる
まずは、その名の通りビジネス資金に使うことを目的に借りられる、ビジネスローンです。
「事業者ローン」や「自営業者ローン」として打ち出しているところもあります。
通常のカードローンは、事業の運転資金や設備資金などに充てるために借りることはできませんが、事業資金に特化しているビジネスローンなら可能で、法人経営者だけでなく、個人事業主も利用することができます。
ビジネスローンは銀行での取り扱いもありますが、急ぎで資金調達したい場合は、ノンバンク系の金融機関がおすすめです。(一時的にお金を借りたい時の方法！用途別の借り入れ方・公的融資制度等解説)
扱っている会社によっては、即日で借りることもできるので、借り入れの際は、どの会社で借りるかしっかりと検討してみてくださいね。
ファクタリングで債権買い取りしてもらうと一時的にお金が手に入る
企業経営者で売掛債権がある人は、ファクタリングという方法をとることも可能です。
ファクタリングとは、企業が抱えている売掛債権を買い取ってもらうことのできるサービスで、新しい資金調達方法として最近注目されています。
自社と取引先とのやり取りにファクタリング会社を絡ませることで、決済日よりも早く現金を回収でき、担保や保証人をたてずに利用することができるなどのメリットがあります。
一方で、ファクタリング会社に支払う手数料が発生するため、本来手にするはずの売掛金よりも少ない金額になることや、まだ新しいサービスのため信頼できる業者を見極めなければならないなどがデメリットとして挙げられます。
仕組みを理解しうまく活用すれば、資金繰りをサポートしてくれる優良なサービスですので、利用を検討してみても良いでしょう。
日本政策金融公庫なら低金利で借りれて一時的な資金繰りができる
政府系金融機関として、中小企業や小規模企業への支援を行っているのが、日本政策金融公庫です。
日本政策金融公庫から融資を受ける場合のメリットとしては、金利が低いことが挙げられます。
反対にデメリットとしては、企業からの融資の申請が多くあるタイミングだと、申請から融資実行までに時間がかかることがある点です。
社会情勢などで景気が悪化するなど、多くの企業で資金調達が困難な場合には、手続きに長い時間を要する場合があるので、注意してください。
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一時的にカードローンで借りる時の注意点
カードローンを利用して一時的な借入を希望する場合、注意すべき2つのポイントが存在します。
ひとつめは初回カードローンの申し込みでは、借入金額を大きくせず少額で審査にエントリーすることです。
カードローンには利用限度額が設定されており、高額を希望しても年収・与信情報により融資が認められないケースがあります。
ふたつめは現在無職の方・極端に収入が低い方は、カードローンを申し込んでも審査に落とされる可能性が高いことです。
この場合は金融機関を変更して審査を受けるより、アルバイトでお金を稼ぐ・配偶者貸付を利用するなどの対策で、カードローンの成功率を上げることを優先してください。
一般的に銀行カードローンは低金利でお金を借りやすい傾向にありますが、一時的な借入では消費者金融の無利息期間でお金を借りた方が、実際の利息負担を軽減できるケースもあるのです。
初回から高額借入れは難しく、限度額がある
金融機関のカードローンは一時的な借入に最適なツールですが、初回契約の際は希望する限度額を低く設定した方が審査に有利に働きます。
カードローンの実績がない初回申請のタイミングは、高額借入の申請が審査難易度を上げる行為になり得えます。
銀行カードローン・消費者金融カードローンでは、契約者に対して借入を許可する限度額が決められています。
利用限度額は年収の3分の1を最大として、返済能力・信用情報・他社借入状況など多角的な要因により決定されます。
大きなお金を希望しても年収が少なければ、総量規制のルールにより希望する金額をカードローンで準備することはできません。
無職、安定収入のない人は融資が受けられない
カードローンは誰でも使えるキャッシングサービスではありません。
働いていない無職・安定収入を持たない人は、カードローンの審査に申し込んでも契約が認められないケースが多くあります。
これはカードローンの金融機関を変更しても解決せず、申請者がお金を稼ぎ安定した収入を得ることが根本的な解決方法となります。
いきなり正社員として働くことが難しい方は、アルバイトをして一定以上の収入を得ることを優先してください。
銀行カードローンではアルバイトが不利になることもありますが、消費者金融カードローンであればアルバイトでも契約できる可能性が高くなります。
どうしても働くことが厳しい状態の方は、夫や妻の収入を契約に活用する抜け道も存在します。
申し込み条件を満たす夫・妻の名義でカードローンが契約できる「配偶者貸付」を利用すれば、本人が無職でもカードローンを申し込むことが可能になります。
一時的にお金を借りた時の利息のシミュレーション
銀行カードローン・消費者金融カードローンの2パターンで借入金額50万円を12ヶ月の返済期間で借りた場合、発生する利息のシミュレーションについて解説します。
三井住友銀行カードローンは年率14.5％の低金利で利息を払う場合、3ヶ月の利息は16,705円という金額で済みます。
対して大手消費者金融プロミスでは、年率17.8％のカードローンを契約すると、3ヶ月の利息は20,532円となり、銀行カードローンに比べて割高に感じる方もいると思います。
しかしプロミスは新規契約者を対象に30日間の無利息期間を設定しているため、実質の利息負担は14,263円になり、三井住友銀行カードローンにと比較して2,442円も低い利息でお金を借りられます。
同様に無利息期間で借入可能な消費者金融で3ヶ月間の利息を計算すると、アイフル14,472円・アコムで14,424円という利息金額となり、銀行カードローンと比べても大差ない利息負担という事実がご理解いただけると思います。
下記の表は金融機関のカードローンで50万円・12回払いで借入した時の3〜1年間の利息金額をまとめていますので、金利と利息の関係をご自身で確認し、カードローン契約時の参考にしてください。
| 銀行カードロン | 金利 | 3ヶ月の利息 | 6ヶ月(半年)の利息 | 1年の利息 |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 年14.5％ | 16,705円 | 29,068円 | 40,128円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 年14.5％ | 16,705円 | 29,068円 | 40,128円 |
| 消費者金融カードローン | 金利 | 無利息期間 | 3ヶ月の利息 | 6ヶ月(半年)の利息 | 1年の利息 |
|---|---|---|---|---|---|
| プロミス | 年17.8％ | 0円 (利用日から30日間) |
20,532円 | 35,787円 | 49,503円 |
| アイフル | 年18.0％ | 0円 (契約日から30日間) |
20,930円 | 36,469円 | 50,211円 円 |
| アコム | 年15.0％ | 0円 (契約日の翌日から30日間) |
20,765円 | 36,196円 | 50,074円 |
| SMBCモビット | 年18.0％ | なし | 20,930円 | 36,469円 | 50,211円 円 |
一時的にお金を借りたい時でもNGの危険な借入方法
ここまで紹介してきたように、お金の借り方や作り方には様々な方法がありますが、中には、一時的にでも行ってはいけないこともあります。
それは、「闇金で借りること」と「クレジットカードの現金化」、「個人間融資」「給与ファクタリング」です。
闇金で借りる
1つ目の闇金は、正規に貸金業の登録をせずに、違法な金利で貸付を行う業者のことで、返済をしてもその大半は利子に充てられ、いつまでも元金が減らないといった事態になってしまいます。
また、厳しい取り立てがされることもありますので、今すぐお金が必要なときだったとしても闇金からは絶対に借りないようにしてください。
クレジットカードの現金化
次に「クレジットカードの現金化」です。
これはクレジットカードのショッピング枠を、現金への換金目的で利用することで、現在の法律では違法ではないものの、クレジット会社はこれらの行為をしないよう通達しています。
発覚した場合には、カードの利用ができなくなることもありますので、手を出さないように注意してください。
SNSや掲示板等を使った個人間融資
次に「個人間融資」です。
近年、SNS等で、個人による融資をうたう書き込みが見られることがありますが、本来、金銭の貸付を行うには貸金業登録を受ける必要があり、無登録のまま貸付をする行為は違法となります。
また、個人間融資では、闇金業者が個人を装って、法外な金利で貸付を行っているケースも報告されていますので、個人間融資の利用はしないようにしましょう。
給与ファクタリング
会社で働き給料を得ている人は、「給与ファクタリング」という借入方法に魅力を感じるかもしれません。
しかし給与ファクタリングを積極的に導入する正規の金融機関は少なく、その多くはヤミ金などの違法貸金業者であるといわれています。
「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します（注）。貸金業登録を受けていないヤミ金融業者により、年率換算すると数百～千数百％になる手数料を支払わされたり、大声での恫喝や勤務先への連絡といった私生活の平穏を害するような悪質な取立ての被害を受けたりする危険性があります。
(引用：ファクタリングに関する注意喚起)
金融庁のホームページではヤミ金が「給与ファクタリング」を手口にして、違法なお金の取り引きを持ちかけることに警鐘を鳴らしています。
給与ファクタリングが原因でトラブルとなり、会社にヤミ金からの借入がバレてしまうこともあり得ます。
給料を担保にする融資はリスクが高いため、安全な借入方法として消費者金融カードローンでプライバシーを守りながら金を借りてください。
関連ページ：>>お金を借りる「借金癖」は病気？
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一時的にお金を借りたい時によくある質問
即日で一時的にお金を借りたいならどういう方法がありますか？
一時的に今すぐ借りたいなら「即日融資」に対応した金融機関でローン契約します。(詳しく見てみる >>今すぐお金借りる即日の方法)
銀行カードローンは低金利が魅力な契約が多くありますが、融資まで時間がかかるため「今すぐ」という条件をクリアできません。
消費者金融カードローンではWeb審査・電話在籍確認不要・郵送書類なしで契約できるため、金融機関から一番早く安全にお金を借りられる方法です。
金融機関以外でお金を準備する場合は、質屋・即日対応の生命保険契約者貸付制度で融資を受けるという方法も選択できます。
一時的にお金を借りる時も無利息で借りれますか？
長期的ではなく短期間だけお金を借りる場合、無利息でお金を借りることはできます。
消費者金融が提供している「無利息期間」を利用すれば、設定された期間については金利による利息が発生しません。
しっかりと返済プランを組んで融資を受ければ、利息負担なしでお得にお金を借りられます。
また行政機関が運営する生活福祉資金貸付制度に申し込み、保証人を立て無利子で融資を受けることも検討します。
この方法は即日融資ができないため、時間的制約を受けることに注意してください。
一時的に低金利でお金を借りたい時に銀行はおすすめですか？
低金利でとにかく利息負担を軽減したい人は、銀行カードローンでお金を借りることをおすすめします。(詳しく見てみる >>銀行からお金を借りる方法！個人向け融資の種類や条件・審査や借入までの流れ等解説)
銀行カードローンは金利が低く利用限度額が高く設定されているため、長期間ローンを組んでも比較的安全に返済を継続できます。
しかし銀行カードローンは審査が厳しく、誰でも簡単に契約することはできません。
事業継続目的でお金を借りるときは「日本政策金融公庫の制度」を利用するのもおすすめです。
個人的な用途でお金が必要な場合は「クレジットカードのキャッシング枠」を一時的に活用してください。
短期間で一時的にお金を借りたい時にいくらまでなら即日で借りれますか？
一般的に短期間・即日融資という条件では、消費者金融カードローンを選択することになります。
消費者金融カードローンの借入限度額は200万円〜800万円に設定されていますが、新規契約で上限金額までお金を借りることはできません。(詳しく見てみる >>お金を借りられる限度額はいくらまで？)
借入限度額まで融資を受けるには信頼スコアを積み重ねて、増枠申請を繰り返す必要があるのです。
また消費者金融カードローンは総量規制を遵守するため、年収の3分の1を超えるお金を借りることはできません。
また信頼スコアが低い新規契約時点では高額融資を受けることは現実的ではないため、「50万円をひとつの目安」にローンに申し込むことをおすすめします。
無職だがどうしても一時的にお金を借りたい場合は？
無職で収入がまったくない状態では通常に比べて、選択肢が少なく借入先が制限されます。(詳しく見てみる >>無職でもお金を借りる方法(ニート・失業中・学生・専業主婦・年金受給者))
この状態でも闇金・ソフト闇金など危険な融資を受けることは絶対NGです。
無職でも安全にお金を借りる時は、手持ちの高額商品を質屋に預けてお金を準備します。
生活が苦しいけど無職で生活が成り立たない人は、リスクを抑えるために緊急小口資金貸付・年金担保貸付などの制度を活用することも有効策です。
「利益追求ではなく非営利」で運営される支援制度でお金を借りれば、契約後の返済負担を軽減しながら安全に返済問題と向き合うことができます。
一時的にお金を借りる以外でお金を自分で作る方法
「お金が必要だけれども、借りた後に返すあてがない」という人は、自分でお金を作る方法を検討してみてはいかがでしょうか。
お金を作ると言うと何か特別なことが必要なように感じてしまいますが、決してそんなことはありません。
個人でも簡単に試せる方法がありますので、いくつかご紹介していきます。
クラウドファンディングで資金を集める
クラウドファンディングとは、自分が実現したいことに対して出資してくれる人をインターネットで募る仕組みのことです。
「自分の店を持ちたい」「世の中の役にたつこんなサービスを始めたい」など、自分の想いに共感してくれる人から資金を集めることができます。
資金調達や出資と聞くと企業だけの話のようですが、クラウドファンディングは個人で資金を募ることができるため、今、利用者が続々と増えています。
考えや気持ちに賛同してくれた人が出資してくれるため、募集にあたっては計画をしっかりと練る必要があり、目的が単なる生活費や遊興費のためだと、資金を集めることはできませんので注意してください。
自宅にある不用品を売る
自宅に、古くなった洋服やぬいぐるみ、もらったけれど使っていない食器やタオル、飽きてしまった趣味の道具などはありませんか？
自分では使うことのない不用品は、リサイクルショップやフリマアプリで売って、お金に変えてしまいましょう。
「こんなものが本当に売れるのかな？」と心配になるようなものもあるかもしれませんが、実は意外なものが高く売れることも少なくありません。
例えば、数回使った化粧品や、機能の一部が使えなくなった電化製品でも、試しに使ってみたいという人や、修理して使いたいという人がいることもあります。
下に、不用品が売れる場所の一例をまとめたので、ぜひ参考にしてみてください。
| 方法 | 販売手数料 | |
|---|---|---|
| リサイクルショップ | 商品を自分で店舗に持ち込む他、宅配便等での送付も可能。 | 特になし |
| フリーマーケット | 自治体や民間団体が実施しているフリーマーケットに申し込み、ブースを出展し、直接販売。 | 出店料金がかかる場合もある |
| インターネットオークション | インターネットを介したオークションで、オークションサイトに販売者として出品する。 | 無料～10％程度 |
| フリマアプリ | オンライン上のフリーマーケット。アプリ内で販売者として出品する。 | 3％～10％程度 |
※インターネットオークションやフリマアプリは、販売手数料の他に、振込手数料や決済手数料がかかることもあります。詳細は、各サービスの公式サイトを確認してください。
単発・日払いのアルバイトをする
手っ取り早くお金を稼ぎたいという人には、単発のアルバイトがおすすめです。
日給で約1万円前後を稼げるものもあり、条件によってはその日の内に給料を支払ってくれる場合もあるので、すぐに手元に現金が欲しい場合には良いでしょう。
募集は、インターネットや求人情報誌で探すことができ、コールセンターや工場の製造ライン、イベント時の交通誘導・治験モニターなど、幅広い分野のお仕事があります。
求人によっては、面接や研修もなく、経験も問わないものもありますので、自分にあった募集内容を探してみてください。
在宅ワークをして稼ぐ
勤めに出るのが難しい人や、本業とは別にお金を稼ぎたい方は、クラウドソーシングサービスを利用して、在宅ワークにチャレンジするのも良いでしょう。
クラウドソーシングサービスとは、仕事をしてほしい人と、仕事を探している人をつなぐプラットフォームで、受注契約の仲介をするサービスのことです。
登録をすると、クライアントの発注した仕事を受注することができます。
仕事としては、記事のライティングやデータ入力、チラシの作成など様々なものがありますが、アンケート入力など、特別なスキルが必要ない仕事もたくさんあります。
案件によっては単価が低いものもありますが、仕事にかかる時間や場所を自分で選ぶことができるので、自分の都合に合わせてお金を稼ぐことができるのが大きなメリットです。
貯蓄型・積立型の保険を解約すれば返済不要
どうしてもお金が必要な場合、契約中の貯蓄型・積立型の保険を解約する方法も選択できます。
積立タイプの生命保険を途中解約すれば、大きな金額を返済不要で確保することが可能です。
しかしこれまで積み立てた満額の保険金・各種サービスを手放すことになるため、簡単に決断できない金策方法といえます。
また保険の途中解約で一定以上の解約金を受け取ると、収入と判断され課税対象になるので注意が必要です。
基本的に一度解約してしまうと、同じ保険会社の生命保険は加入できません。
そのため解約後に生命保険が必要になると、保険会社選び・審査に時間と労力がかかることもデメリットになります。
メリットだけでなくデメリットもしっかり把握しなければ、貯蓄型・積立型保険を解約後に後悔するかもしれません。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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