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レイクは保証人なしで借りられる!保証人不要な理由やデメリット等解説

レイクは有名女優を起用したTVCMなどでも話題の消費者金融です。レイクでは一定の条件を満たして審査を通過すれば、保証人不要でお金を借りることができます

保証人とは主債務者(お金を借りた人)が返せなくなった場合に、主債務者のかわりに返済の義務を負う人です。銀行などで融資を受ける際には、多くの場合い保証人が必要です。また、その他にも住宅を借りる際などにも保証人は必要になります。

しかしレイクなどの消費者金融では一定の審査を経て返済能力が認められれば保証人を立てる必要がありません。
お金を借りる際の保証人は、親や兄弟などの家族が相手でもなかなか頼みづらいものです。保証人不要はとてもありがたいのですが、一方でデメリットも存在しています。

今回の記事ではレイクなどの消費者金融で保証人不要でお金を借りられる理由や、その場合のデメリットなどを解説します。

この記事でわかること
  • レイクは保証人なしでカードローンが利用できる
  • レイクは保証人を立てるかわりに信用情報を照会する
  • レイクは審査で確認された返済能力の範囲で融資を実行する
  • レイクなどの消費者金融は保証人不要のかわりに金利が高めに設定される
  • レイクは保証人なしでお金を借りられるが自己責任は重い
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レイクは保証人なしでお金を借りれる消費者金融

レイク保証人なしでお金を借りられる消費者金融です。

消費者金融とは・・・
消費者金融とは、主に個人(消費者)に向けてカードローンなどの形式で融資をおこなっている民間会社です。消費者金融は行政府に登録し許認可を得たうえで、貸金業法に則って運営されています。

銀行などの金融機関でお金を借りる際に最も頭が痛い問題が保証人探しです。保証人は、万一お金が返せなくなった場合に代わって返済しなければならないので、頭を下げてもなかなか引き受けてはもらえないものです。

消費者金融のカードローンは「個人向け無担保融資」と呼ばれ、保証人や担保などが不要なかわりに信用情報を照会したうえで厳しい審査をおこないます。

個人の返済能力をしっかりと見極めたうえで融資を実行するので保証人が不要なのです。

レイク以外の消費者金融も保証人なし

キャッシングやカードローンなどの個人向けの融資をおこなっている会社は、レイク以外でも保証人は必要ありません。

消費者金融会社名 保証人・連帯保証人
プロミス 不要
アコム 不要
アイフル 不要

無保証人融資は「信用貸し」ともいわれ、保証人の代わりに信用を担保にしているといえるでしょう。
信用とは返済能力です。つまり、お金を貸す相手が延滞などをせずにきちんと返済してくれると信用してお金を貸すという意味です。(レイクで借り入れできない理由)

また無保証人融資では、各消費者金融が独自に設定している基準に基づいて融資限度額を設定し、回収不能となるリスクを軽減させています
また消費者金融のベースとなる貸金業法においても、融資額は年収の1/3以内という規定が設けられています。この規定を融資の総量規制と呼びます。

(過剰貸付け等の禁止)
「個人過剰貸付契約」とは、当該個人顧客に係る基準額(その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう)を超えることとなるものをいう。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

レイクで保証人が必要な場合ってあるの?

レイクなどの消費者金融では、原則として保証人を立てた貸し付けはおこないません。個人の信用情報の審査で返済能力に問題があるような場合には、融資は実行されないでしょう。

もしもレイクで融資実行後に保証人が必要となるとすれば、どのようなケースがあるのか検討してみました。

  1. 成人大学生がアルバイト収入をもとに融資を受けたが、バイトの収入がなくなったので親に保証人を依頼する
  2. 返済途中で債務者が亡くなり、親族に保証人を依頼する
  3. 主婦が延滞を起こした場合に配偶者に保証人を依頼する

(保証人がいれば借りれるローンはどれがいい?)

しかし、いずれも特殊な事例です。借りたお金を延滞せずに返済が継続している限りはレイクで保証人が必要になるケースはありえないと考えて問題はありません。

レイクが保証人なしで審査に通過して借り入れができる理由

レイクで保証人を立てずに融資を受けられる理由は、しっかりとした審査を行って完済できる見込みを確認しているからにほかなりません。

審査とは借りる人がどれくらい信用できる人物かを確認する作業です。
たとえば「結婚して持ち家があり大企業に勤務している人」と「独身でアパート住まいでアルバイトをしている人」と、どちらの人が信用度が高く融資可能額が高くなるかは一目瞭然です。

審査による融資可能な判断には以下のようなポイントが考えられます。

  • 申し込み書類に記載されている収入や就業状況などから返済能力を推定している
  • 信用情報機関に過去の金融事故の履歴を確認している
  • 貸金業法の総量規制範囲内か、他社の借入金額もふくめて確認している

申し込み内容から返済能力を見ているから

レイクの融資申込書の記載内容は以下のとおりです。

  • 氏名、性別、既婚/未婚、生年月日
  • 電話番号(固定電話/携帯電話)
  • 住所
  • 住居形態
  • 家賃/住宅ローンの有無
  • 同居人数
  • お勤め状況
  • お勤め先(会社名/業種)
  • 従業員数
  • 保険証券の種類
  • 勤続年数
  • 月収/年収
  • 他社でのお借入状況
  • 運転免許証の有無

上記はWeb申し込みの際の記入内容ですが、安定した収入を確認するために就業状況や勤務先の状況なども細かく入力する必要があります。

また申込書への記入に合わせて次の書類の提出が求められます。

  1. 本人確認書類:運転免許証、マイナンバーカードなどの本人が確認できる書類
  2. 収入確認書類:給与明細、源泉徴収票などの収入が確認できる書類

収入確認書類は申込額が50万円以下および、他社との借入合計が100万円以下の場合は必要ありません。

これらの書類を検討して、返済能力の状況を判断しています。(お金を借りる時の審査はどこまで見られる?)
多くの場合、初回借り入れは着実な返済を確認するために少額融資からスタートします。

審査を有利に進めようとウソを書いても必ずバレます(カードローン審査・契約後で年収に嘘をつくとどうなる?)

信用情報から金融事故歴を照会しているから

レイクなどの消費者金融では、融資をおこなう際に申込者の信用情報を照会することが貸金業法で義務づけられています

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

信用情報は次の民間会社3社のずれかの会社に照会します。

株式会社日本信用情報機構(JICC) 主に消費者金融会社、クレジット会社などが加盟
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 主に流通系・銀行系クレジット会社、消費者金融、保険会社などが加盟
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 主に銀行、信用組合などが加盟

これらの信用情報機機関では、個人の融資申し込み状況や返済状況が収集され保管されています。
延滞や債務整理などの金融事故情報も当然保管されているので、もしも該当する場合にはお金を借りる時に審査に通らない可能性が極めて高いと言えるでしょう。

裁量規制内かどうか他社借入金額も確認しているから

総量規制とは貸金業法で定められた個人に対する融資上限額であり、収入の1/3以下と規定されています。この総量規制は1社の借入額ではなく、複数の消費者金融やクレジット会社から借り入れをしている金額の総額が対象です。

たとえば、レイクへの融資申込額が少額の例えば、10万円借りるなら審査なしはできず、すでに他社での借り入れがあり年間収入の1/3を超過している場合は審査はとおりません。

借入をしたいばかりに融資申込書に他社からの借り入れを0円と記載しても、信用情報を照会する際にかならず他社借入はばれるでしょう。かえって審査に悪影響をおよぼすので注意してください。

また、総量規制は初回申込時にだけ適用される規制ではありません。カードローンなどで融資限度額に達していないのに突然借りられなくなった場合には、消費者金融の途中審査で他社との合計額が総量規制の範囲を超えてしまったなどの理由が考えられます。

レイク等カードローンが保証人不要で借りれる事のメリット

レイクなどの消費者金融のカードローンの保証人不要には、次のようなメリットがあります。

  • 保証人を探して頭を下げてお願いする必要がない
  • 自分自身で完結できるので手軽にお金を借りられる
  • すべて自己責任なので他者に迷惑をかけずに済む

そしてもう一つ、カードローンの利用を周囲に知られずに済むことも大きなメリットです。家族や勤務先の上司や同僚には、お金に困っていることを知られたくないものです。

レイクのWeb申し込みであればカードの発行が不要自宅への郵送物もありませんので、周囲に知られずに利用できます。また、審査の際の会社への在籍確認も個人名でおこなわれるので知られることはありません。

保証人を頼むわずらわしさがない

保証人とは、お金を借りた人が返済できなくなった場合に代わって返済する義務を負う人を意味します。保証人には「保証人」「連帯保証人」の2種類があります。名称上の違いは連帯の2文字ですが、実は責任の重さや役割に大きな違いがあります。

連帯保証人 保証人
責任範囲 主債務者と同じ 保証契約の範囲
返済時期 債権者に請求された時 主債務者が返済困難な時
保証範囲 借りたお金の全額 保証人の人数で分割した範囲
差し押さえ 抗弁できない 主債務者の次

保証人には抗弁権があり、債権者から代理返済を求められた際に「主債務者に請求してほしい」と抗弁できますが、連帯保証人は請求されたら主債務者に返済能力があっても支払わなければなりません。

つまり、連帯保証人になった場合には請求されればいつでも返済しなければならない重い責任を負うことになります。

お金を借りる場合の保証人は原則として連帯保証人です。いくら資金繰りに困っているからといっても、ここまでの責任を他者にお願いするのはとても心苦しいものです。

レイクなどの消費者金融の無保証人融資であれば、この保証人を探して頭を下げてお願いするという煩わしさから逃れられます

借金をすることのハードルが下がる

突然の出費などで資金が不足した場合には、金融機関でお金を借りるのが一番手っ取り早い方法です。保証人不要のカードローンであれば、必要な時にいつでも自分自身の判断で申し込むことができます。

いくらお金に困っていても自宅などの不動産を担保にしたり、周囲の人に連帯保証人を依頼するのは簡単なことではありません。信用保証の審査さえ通過すればOKのカードローンの利用は、借金をすることのハードルが低いので資金調達がしやすくなります。

しかし手軽に利用できる反面、つい借り過ぎて返済不能におちいってしまう、あるいは闇金などの不正業者に引っかかってしまうなどのリスクも忘れてはなりません。

レイクなどの大手消費者金融であれば、貸金業法にそって公正に運営され、また厳しい審査(お金借りるための審査内容)によって借り過ぎなどのリスクも軽減されるので安心して利用できます。

他人に迷惑をかけずに自己責任でお金を借りれる

保証人不要のカードローンであれば、他人に迷惑をかけずに自己責任でお金を借りることができます。しかもお金を借りていることを周囲に知られることもありません

レイクなどのカードローンであれば必要書類を準備して審査を通過すれば比較的手軽にお金を借りることがでます。しかも、毎月の返済は低額におさえられるのでとても便利に感じることでしょう。

しかし自己責任とは行動の結果に関して、すべて自分自身が責任を負うという意味です。つまり、自分自身で借りたお金は自分自身でかならず返済しなければなりません。借入額が多くなりすぎて返済不能にならないようにコントロールするのも自己責任の範囲です。

自己責任は無責任につながりやすいので要注意

レイク等カードローンが保証人なしで借入れできる事のデメリット

レイクなどのカードローンは保証人不要で利用できるのでとても便利です。しかし、保証人不要なために生まれるデメリットもしっかりと把握しておく必要があります。

  • 借りたお金が返せなくなっても誰も助けてくれない
  • 確実な返済能力がなければお金は借りられない
  • 保証人が不要な分金利が高めに設定されている
  • 信用情報の審査状況に左右される

保証人がいれば、万一お金が返せなくなっても代わりに返済してもらえます。しかし、カードローンの場合は返済ができなくなっても誰も助けてくれません
そのために、借りる際には厳しい審査のうえ確実な返済能力が求められ希望する金額が借りられない場合もあります。
また、返済不能となった場合には最終的には法的措置におよんでしまう場合も考えられます。

保証人不要のカードローンはデメリットをしっかり知ることが重要です

返済の支払いができなくても助けてもらえない

カードローンは毎月決まった日程で指定された金額の返済をしなければなりません。返済の遅延が数ヶ月続き、延滞とみなされた場合は次のようなペナルティが生じます。

  • 遅延損害金が発生する
  • 残高の一括返済が求められる
  • 契約が強制解除になる
  • 金融事故が登録され信用情報にキズがつく
  • 強制執行などの法的措置がとられる

(0120890019からの電話はレイク(新生フィナンシャル)!督促の連絡は返済できなくても無視せず対応すべき理由や対処法等解説)

返済ができなくても、保証人を立てていないカードローンでは誰も助けてはくれません。もしも返済の遅延が続いて信用情報にキズが付いた場合には、その後少なくとも数年間にわたってお金を借りることはできなくなるでしょう。

そして返済不能となった場合には、最終的には債務整理をするしかありません。
債務整理には以下の3種類があります。

任意整理 弁護士などの法務職が交渉し、利息の削減や支払期間の延長などを調整する
個人再生 借入残高の大幅な減額を交渉したうえで3年から5年で返済する再生計画を裁判所に認めてもらう
自己破産 裁判所をとおして借金の支払いを免除してもらう手続き、返済から解放される代わりに自己の財産は没収され返済に充当されます

債務整理は返済ができなくなった場合の最後の手段です

レイクで返済ができない時でも家族には請求がいかない

レイクの融資契約はあくまでも主債務者個人との契約などで返済が滞った場合でも家族に督促や請求は行きません。
ただし、借りた個人に対する督促や強制執行などは延滞の状況によりおこなわれます。延滞が続けば自宅に督促の電話が入ったり、督促状が送付されたりする場合があるので家族に延滞していることがバレてしまうケースは考えられます。
また。借り入れをしている個人が返済途中で残念ながら亡くなった場合にも家族に請求が行く場合があります。

契約者一人での確実な返済能力を求められる

レイクなどの消費者金融のカードローンは、借り入れる個人が確実に返済してくれるのを信じてお金を貸してくれます。そのため、契約者には確実な返済能力が求められます
例えば年収300万円の人が3,000万円を借りたいと思っても、返済能力をはるかに超えた借入額と見なされ実現することはありません。

返済能力とは、返済に充当できるお金をどれだけ確保できるかという能力です。そして、返済能力は返済比率と呼ばれる数値で算定されます。
たとえば、年収400万円の個人がカードローンで50万円借りた場合と2000万円借りた場合の返済比率を比較してみましょう。

  1. 借入額500,000円÷年収4,000,000円=12.5%
  2. 借入額2,000,000円÷年収4,000,000円=50.0%

返済額が年収の12.5%であれば返済可能な比率ですが、もしも年収の50%に達する額を借りてしまうと、返済は難しいという判断になります。年収の半分が返済にあてられては、生活そのものに困ってしまうのではないでしょうか。

貸金業法の総量規制でも規定されている30%以下が融資可能な返済比率の目安になります。

カードローンでお金を借りた場合には、確実な返済が求められます

保証人が必要な借入れ先より金利が高め

カードローンは保証人が不要な分、借り入れの際の金利が高めに設定されています
金利とは借りた元金に対して上乗せして支払うお金の割合です。そして、金利によって計算された上乗せ金額を利息と呼びます。

利息=元金÷金利(%)

利息はレイクなどの消費者金融が会社を経営するための利益に相当する金額です。カードローンでは保証人を不要としているので消費者金融会社のリスクも高くなり、その分金利も高めに設定されています。

カードローンの金利は利息制限法によって次のように規定されています。

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一 元本の額が十万円未満の場合 年二割
二 元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分
三 元本の額が百万円以上の場合 年一割五分
引用:利息制限法 | e-Gov法令検索

  • 借入額が10万円未満:上限20%
  • 借入額が100万円未満:上限18%
  • 借入額が100万円以上:上限15%

保証人不要のカードローンの場合は、上記の貸金業法で規定されている金利のほぼ上限値に近い比率で設定されています。保証人を立てた融資と比較して数%以上高めの金利設定を覚悟しなければなりません。

ちなみに、保証人を立てるもしくは保証会社が利用できる主な銀行ローンの金利は以下のとおりです。

  • 三井住友銀行フリーローン:5.975%(変動金利)
  • みずほ銀行多目的ローン:5.875%(変動金利)

信用情報の履歴によっては時間がかかったり、審査落ちの場合がある

カードローンの審査では必ず信用情報機関に申込者の信用情報の照会を行います。そして、信用情報に金融事故などが認められた際には、審査に必要以上に時間がかかったり、あるいは審査を通過しない場合も考えられます。

金融事故情報は異動情報とも呼ばれ、以下のような内容が該当します。

長期延滞 61日以上の返済遅延、長期延滞となる期間は信用情報機関によって違う
強制解約 延滞や規約違反などを理由による強制的な契約解除
代位弁済 主債務者が返済できない場合に保証会社などが代わりに返済すること
債務整理 法務職を通じた返済額の減額や免除、任意整理、個人再生、自己破産などが該当する

これらの金融事故の履歴がある場合には、審査の通過は難しいでしょう。
また信用情報機関には異動情報以外にも、融資申込履歴なども保管されています。例えば、同時に複数の会社にローンを申し込んでいる記録があれば返済能力を疑われる要素になり、追加資料の提出などを求められ審査に時間がかかる場合があります。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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