条件別でお金を借りる

保証人なしでお金を借りる方法!必要がない理由や保証人不要のカードローンの審査や条件

お金を借りる時に出てくるワードとして「保証人」があります。

今すぐお金を借りる方法として、意外と身近で簡単なカードローンではこの保証人が必要ありません

どうして保証人が不要なのか

保証人が必要な借入方法と不要な借入方法では何が違うのか

など保証人なしでお金借りる事についてまとめて解説をしていきます。

この記事でわかること
  • 保証人なしでお金を借りられるのはカードローン
  • 保証人なしでお金を借りると金利が高め
  • 保証人なしなら早くお金を借りられる
  • 保証人なしでも保証会社はつく
  • 保証会社への返済はより厳しいので返済は確実にする
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保証人とは、保証人の仕組み


保証人と言えば、

未成年が一人暮らしを始める時に保証人をつける
入社の際に保証人が必要

という身元を保証する意味もありますが、ここでは

お金を借りる時に必要な保証人ということを中心にまとめていきます。

聞いたことはあるけど、説明をしてみようとすると難しいこの「保証人」。

保証人と言えば、保証人連帯保証人を思い浮かべる人が多いと思います。

保証人と連帯保証人の違い

保証人と連帯保証人とでは、責任と大きさと権利の範囲が大きく違ってきます。

民法上の権利 保証人 連帯保証人
責任 借主≒ 借主=(イコール)
借主に請求をして下さいと言える権利(催告の抗弁権)
借主に差押えをしてでも請求をしてくださいと言える権利(検索の抗弁権)
保証人が複数いる場合に返済額を分割できる権利(分別の利益)

どちらも借金をしてもし返済ができなくなった時、代わりに返済を負ってくれる人のことです。連帯保証人=債務者となりますので、保証人より連帯保証人の方がより確実に返済義務が生じます

例えば、家賃が発生する賃貸物件を契約をする時、年収に対して高額な住宅や土地購入でローンを組む時などに保証人をつけるように言われることが多いです。

保証人になった場合、お金を借りた本人が返済ができなくなった時には、弁済をします

連帯保証人よりも保証人の方が権利を持っているので、

  • 「借主に本当に支払い能力がないのか確認をしてください。」(催告の抗弁権)
  • 「借主には給料(支払い能力)があるのでそれを差押えして支払いにあててください」(検索の抗弁権)

などと言って返済を一旦、免れることができます。

ですが、現実的に本当に支払い能力がないということを証明されてしまえば、支払いの義務が発生しますので、代わりに返済をすることになります。

保証人なしでお金を借りる方法

保証人を頼むことができる関係というのは、身近な親や兄弟までの関係ではないでしょうか。友達や恋人などでは、保証人として認められないケースも考えられます。

できれば保証人なしでお金を借りられる方が気分的にもストレスがなく楽ですし、時間や手間もかかりません。

銀行・消費者金融などのカードローン

銀行をはじめ、消費者金融のサービスにカードローンがあります。

お金を借りる手段としては、保証人や担保が必要なく、審査を受ける必要はありますが、比較的早くキャッシングをすることができます。無利息期間があるところもあり、上手に利用をすればお得にお金を借りられます。

保証会社の保証を受けられるかどうかでお金を借りれるかどうかが決まります。

フリーローン

カードローンは借入金額が決まっていて、その金額内であれば、繰り返し借りたり返したりを繰り返すことができるローンですが、フリーローンは一旦借りるとあとは返済のみというローンです。

融資されたお金の使用目的は自由なので、旅行資金や一人暮らしの準備などにも使えます。期間を決めて計画的な借入ができる場合には、こちらのフリーローンを利用することがあります。

カードローンと同じく安定した継続収入があることを求められますので、専業主婦や学生(未成年)、無職やニートの方の借入れはできません。

フリーローンも保証人がなく、無担保で借りられます。

住宅ローン

カードローンは、目的が決まっていなく生活資金として、少し足りないなという時に便利なローンですが、目的別ローンは、その名の通り目的がしっかり決まっていてそれに使うことを前提にお金を貸してもらえるローンです。

その目的別の中でも代表的ローンと言えば、住宅ローン

家を買うとなると人生の中でも大きな買い物です。住宅ローンを組む人が大半です。

家を新築で建てる時の土地購入代・建築費
中古住宅購入
リフォーム・増改築   など

原則、保証人は必要なく、担保として購入予定の土地や家にそのローン会社の抵当権がつきます。

教育ローン

次にお金が必要となるタイミングは子どもにかかる教育費。年々かかる教育に関するお金を借りることができるのが教育ローンです。

  • 入学金・受験料・授業料
  • 学習塾・予備校費用
  • 海外留学渡航費(留学ローン)
  • 一人暮らしにかかる費用(礼金・敷金・下宿代)
  • 教科書書籍代・制服
  • 定期代・通学費

など

教育ローンを借りる時にも原則、保証人はなしです。(必ず借りれる教育ローンはどこがいい?)

例外として、医学部や薬学部などの高額な費用が必要な場合には保証人が必要となるケースがあります。

(高校入学金(公立・私立)が払えない時の対応策はどうしたらいい?国の制度や借りる方法など対処方法を解説)

ブライダルローン・ウェディングローン

結婚をする時にも、何かとお金がかかってくるもの、ご祝儀だけでは足りない、そういう時にはブライダル(ウェディング)ローンの検討も必要となってきます。

結婚式や披露宴、新婚旅行、結納、結婚指輪などに使う目的で借りられるローンです。

返済のことを考えずにお金を借りてしまうと、結婚生活と同時に借金返済生活がスタートしてしまいます。

マイカーローン・自動車ローン

自動車やバイクに関係することに使えるのがマイカーローンです。

新車、中古車に限らず自家用車の購入
運転免許証の取得
車検・修理・カスタマイズ・付属品・パーツの購入
二輪車・バイク、モーターバイク、ジェットスキーなど購入費
ディーラーローン、他金融会社からの借換え

マイカーローンの申込み時にも保証人は必要ありません。

住宅ローン・教育ローン・ブライダルローン・マイカーローンなどの目的が決まったローンは、金利の優遇があるものが多いので、はじめから目的が明確なのであればこれらの目的別ローンがおすすめです。

おまとめローン

カードローンを複数社から借入をしている場合に、ひとつにまとめるおまとめローンがあります。

ひとつの銀行、消費者金融会社にまとめることによって返済日がわかりやすくなり、金利も下げられる可能性があるので、返済日や返済額の管理が難しくなった時には利用するとよいローンです。

このおまとめローンは、すでにローンで審査を受けており、保証会社の保証を受けているので、保証人は必要がありません

保証人が必要なしでお金が借りられる理由

保証人が必要なくてもローンを組んでお金を借りられるなら、その方がいいに決まっています。

では、どうして保証人が必要ないのかというと一番の理由は、

貸す相手に収入があるかどうか、返済能力があるかをあらゆる方面から確認をしていること

があげられます。

申込者の安定継続した収入があることの確認ができている

本人確認をした上で、年収がいくらなのか申告してもらい、職場への電話で在籍確認をして勤務実績が本当にあるのか、貸す金額が大きい・勤務年数が少ない場合には収入証明書を提出させたりして毎月の安定した収入が本当に本人にあるかどうかを確認しています。(収入証明書不要のカードローン)

確認事項
  • 在籍確認
  • 年収・勤続年数
  • 持ち家か賃貸か

安定した継続した収入があることを確認することで貸し倒れのリスクを低くして保証人なしでもお金が借りられるようになっています。

在籍確認ができなかった、勤続年数が少ない、転職回数が多い、収入額と借入金額が見合っていないなど安定した継続した収入の確認ができない場合には、消費者金融の審査に落ちたり、借入金額が低くなってしまったり、お金を希望額で借りることができません。

保証会社が審査、保証をしている

カードローンの申込みには、「保証会社の保証が受けられる」という条件が入っていることが多いです。貸付条件に書かれていなくても、たいていは保証会社の審査を受けて保証が受けられないことには審査には通らないのです。

保証会社は、その銀行はもちろん、信用情報を調べるプロである消費者金融のグループ会社が担っているケースがほとんどです。

保証会社が、その申し込み者の過去の金融事故について調査をして、過去に延滞をしていないか、返済能力があるのかどうかを融資をする前に見極めています。

借入金額が少額(小口)だから

カードローンで借りられる金額は、目的別ローンで紹介したマイカーローン住宅ローンに比べても額が小さいです。

それに加えて、年収の3分の1の額しか借りられないという総量規制もありますので、やはり借りられる金額は少額となります。

最初の借り入れは、金融機関との信頼関係もありませんから少額からスタートすることが多いのです。希望金額がそのまま通ることはありません。年収額や勤務形態にもよりますが、50万円以下となる場合がほとんどです。

少額であるため、保証人をつける必要もありません

返済を積み重ね実績を作ることによって、増額できる可能性は上がります。

金利が高めに設定してあるから

先述した「借入れ金額が少額だから」とつながりますが、少額なのでどうしても金利は、割高になってきます。

銀行名 表示利率 100万円以下利率 借入限度額上限額利率
三井住友銀行 年1.5~14.5% 年12.0%~14.5% 年1.5%~4.5%
楽天銀行 年1.9~14.5% 年14.5% 年1.9%~4.5%
アコム 年3.0~18.0% 年7.7%~18.0% 年3.0%~4.7%

金利が年〇〇%~〇〇%と書いてあったら、高い方の金利が採用されます。低い金利は、限度額が高い場合に採用される利率です。

カードローンの利率は、借りられる金額が高いと利率は下がり、少額だと利率は上がるという反比例の仕組みがあるからです。

返済が滞る危険性を回避する為にも毎回の金利は高めに設定されています。

購入したものが担保になっているから

金額の大きなものを購入した場合、たとえば土地や家などの不動産、車や船舶などを買う為に大型ローンが必要となった時にも保証人が必要ない場合があります。

 

これは、もし返済が滞った時や、返済不能となった時にはその土地や家、車や船舶などを担保とし、差し押さえればいいので保証人をつける必要がなくなります。

ですが、借りる人の条件によっては連帯保証人が必要となることもあります。

担保(たんぽ)とは、以下の3つの意味を持つ。

債務の履行を確実化するために、義務者から権利者に提供される事物
債務の履行を確実化するための仕組み
債務の履行を確実化すること

(引用:.wikipedia担保)

 

保証人不要で借りるための審査に通る3つの条件

カードローンを保証人なしで借りるためには、そのカードローンの申込み条件をすべてクリアして審査に通る必要があります。

継続した安定した収入の証明ができる

カードローンでお金を借りる時に絶対に入ってくるのがこの「継続安定した収入がある」です。金融機関によって書き方に違いはありますが、毎月の給料があることが大前提です。

約定日があり毎月決まった日に返済があるカードローンでは、継続安定した収入が大切です。

借りたお金を返すためには収入があること、毎月返済をするためには安定していること、これらの証明をするために会社に在籍確認をされたり、給与証明を提出したりします。

収入が低いだけでは借入れができない理由にはなりませんが、無職や収入がない場合にはカードローンでの借入れはできません

総量規制内(年収の3分の1)である

総量規制を聞いたことがある方も多いと思いますが、総量規制というのは、借りすぎ貸し過ぎを防ぐために作られた貸金業に対する規制です。(参照:金融庁貸金業法のキホン)

  • 年収の1/3以内までしか貸してはいけない
  • 複数他社からの借入れがある場合にはすべての合計した金額が総量規制内でなくてはいけない

例えば、年収が300万円あれば、100万円までだったら返済にも無理がないだろうという狙いです。1/3以内の額の借入れであれば、返済が滞ることはないと判断されるので保証人は必要ないのです。

信用情報にキズがついていない(ブラックでない)

返済能力に問題がある人は、お金を借りることはできません。過去に問題を起こしたことがある人も同じです。

審査の時には、保証会社が信用情報を確認します。

CICJICC(日本信用情報機構)・KSC(全国銀行協会)などの信用情報機関で過去に金融事故を起こしていないか、ブラックでないかを調べます。

お金を借りる為には信用情報にキズがついていないことは大事な要素です。

保証人なしで借りるメリット

保証人なしでお金を借りられるメリットは、大きく3つ考えられます。

保証人なしのメリット
  • 保証人を頼む時のわずらわしさがない
  • お金を借りなければいけない状況を誰にもバレない
  • 借入できるまでの時間が短くてすむ

保証人を頼む煩わしさ・精神的ストレスがない

保証人をお願いするのは、なかなかストレスがかかることです。

親子の関係であって、お互い信用できる間柄であれば書面上の形式ということで気にならないでしょうが、お金がからんでくると少し事情が変わってくるかもしれません。

  • 「どういう目的でお金が必要なのか?」
  • 「返済に無理はないのか?」
  • 「借りないといけないくらいお金がないのか?」

などいろいろ詮索されるのも面倒なものです。

こういう相談や、やりとりをせずに自分だけで完結できるなら、そちらのほうが煩わしさがありません。

お金を借りなければいけない状況がバレにくい

借金をしているというのは、あまりバレたくないことです。できれば、周りの人に秘密にしておきないことです。

保証人を頼む時には、事情を説明しなければいけませんから、その人に言った時点で内緒ではなくなります。その人が身近な人に話していることも想像できてしまいます。

保証人が必要となれば、まったく誰にもバレずにお金を借りるということができなくなります。

保証人なしでお金を借りれたとしたら、家族や同僚にバレる可能性は低くなります。

借入できるまでの時間が短くてすむ

保証人をつけるということで、保証人についても審査が入ります。

お金を借りる時には、必ず審査があり、職場への在籍確認もあり、なかなか時間がかかるものです。スムーズにいけばいいのですが、書類に不備があったり、在籍確認が難航したりして時間がかかることがあります。

この審査を保証人にもするわけです。

保証人がないことで、審査は申込者ひとりだけとなりますので時間が短縮されます。

消費者金融のカードローンの場合には、即日融資も可能で最短で借りたい場合には、大手消費者金融であるアコムやプロミス、アイフルなどが早く借りられます。

保証人なしで借りるデメリット

保証人がいないということは、お金を貸す側にとってはリスクとなります。貸したお金が返ってこない可能性が大きくなるからです。

保証人がいないことでお金を借りる方にとってはメリットばかりと言えばそうでもありません。

保証人がいないことで考えられるデメリットは2点です。

保証人なしのデメリット
  • 保証人があるローンと比べて金利が高い
  • もし返済ができなかった時に弁済してくれる人がいない

保証人があるローンと比べて金利が高い

保証人なしでお金を貸すリスクに対応するため、やはり金利は高めとなっています。

利便性やスピード感を優先させるためにも引き換えに金利を払わなくては、お金は貸してもらえないです。

金利を節約したいのであれば、他の方法でお金を借りるほうが、よっぽど金利は低く抑えられます。

例えば、市役所や日本政策金融公庫など国・公的機関での借入れをする方法がありますが、保証人を用意したり、準備する資料も多くなる傾向があり、今すぐお金を借りたい場面では少し面倒だと感じます。

保証人あり金利 保証人なし金利
生活福祉資金貸付(厚生労働省) 0.0%(無利子) 年1.5%
一般貸付(日本政策金融公庫) 年1.11~2.10% 年2.06%~2.45%
みずほ銀行 _ 年2.0%~14.0%
アイフル _ 年3.0%~18.0%

もし返済ができなかった時に弁済してくれる人がいない

お金を借りて、返せないという事態にはなってはいけないのですが、もし返済ができなくなってしまった時には、保証人がついている場合には弁済をしてもらえる可能性があります。

保障人をつけていない場合には、保証会社が弁済をすることにはなりますが、今度はこの保証会社に返済をすることになります。しかも遅延損害金というプラスの利息がついてきますので、どんどん返済額が大きくなります。

保証会社の弁済から免れることはできません。

保証人への返済も無かったことにはしてはいけませんが、相手が保証会社となるともっとと確実に厳しい返済となることは予測ができます。

しかも、保証会社が弁済するところまでいくと、金融事故としてブラックリストにのりますから信用情報に傷がつくということです。将来のローンの審査や新規クレジットカードの作成などに影響をしてきます。

もちろんよい影響ではなく、悪い方で影響をしますので、大事な家を買う時、車を買おうと決断した時ローンが通らず、買えないということになってしまいます。

 

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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