誰がお金を借りる?

浪人生がお金を借りる方法一覧!教育ローンや学生ローン・奨学金の条件や借入時の注意点等解説

浪人生は予備校に通うと、大学に進学するよりもお金がかかります。

そのため、大学費用として貯めていたお金では足りず、借金が必要になることもあります。

浪人生が本人名義で借り入れをする場合、アルバイトなどで得る少ない収入の範囲内で返済をするため、高額を利用することは不可能です。

まとまった資金が必要な場合は、親名義で教育ローンを利用するのが得策です。

特に、国の教育ローンは低金利で高額を利用できるため、卒業後に返済が困難になる可能性は低いです。

ただし、民間の教育ローンには在学中の元金据置きがない場合もあるため、返済開始時期には注意が必要です。

今からお金が必要だからといって、間違ってもヤミ金に手を出したり、学業そっちのけでアルバイトに専念したりしてはいけません。

この記事でわかること
  • 浪人生がお金を借りるには20歳以上であることが基本
  • 浪人生がお金ないときは親に頼んで教育ローンがおすすめ
  • 浪人生はお金の心配せずに学業に集中
  • 浪人生がお金を借りるなら金利が低めの学生ローン
  • 浪人生でも奨学金を利用できる予備校がある
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【目次】このページ先読み

浪人生がお金を借りる方法一覧

浪人生は、予備校費用や生活費などにそれなりのお金がかかりますが、アルバイトの収入しかないことが多く、資金不足に陥りやすいです。

支払総額を抑えつつ、まとまった金額を借りるなら金利の低い国の教育ローンです。

世帯収入の制限はあるものの、学費から付随する生活費まで使途範囲が広くて利用しやすい制度になっています。

国の制度が利用できないときは、民間の金融機関の教育ローンを利用する方法もありますが、資金使途が限定されていることもあります。(必ず借りれる教育ローン)

なお、教育ローンは国、民間ともに親名義で利用するのが賢明です。

自分名義で借りるなら金利が低い傾向にある学生ローンやクレジットカードのキャッシング枠、奨学金などがあります。(国の教育ローン審査落ちた場合)

奨学金はともかく、学生ローンやキャッシングは利用金額が低いため、予備校の授業料の支払いには向きません。

借り入れができないときは、家族や親族に相談することも必要になります。

勉強に集中できる環境を整えるためにも、お金の問題は早急に解決するのが得策です。

国の教育ローンは日本政策金融公庫の教育一般貸付を親名義で借りてもらう

国の教育ローンは、日本政策金融公庫が取り扱っている教育資金全般に使えるローンです。

入学金や授業料などの学費はもちろん、通学費用や下宿費用などの在学に必要な経費まで、銀行の扱う一般的な教育ローンよりも、幅広く利用することができます。

また、入学前や在学中だけではなく、予備校の費用としても利用することができるため、浪人生でも利用することができるローンです。

安定した収入があれば浪人生も申し込みできますが、勉学の妨げとなることを防ぐために親などの保護者が申し込むべきです。

利用金額は子ども1人あたり最大で350万円ですが、一定の要件を満たすことができれば最大450万円になります。

金利も低く、返済期間は最長18年のため、無理のない返済計画を立てて利用することができます。

国の教育ローンで借りる時の条件

国の教育ローンの借り入れ条件は次のとおりです。

お子さまの人数に応じて、幅広い世帯年収の方に対応(世帯年収200万円以下の方などには優遇制度もあり)

さまざまな学校・幅広い用途に対応
・大学・短大はもちろん、専門学校や高校の資金にもご利用可能
・入学金や授業料だけでなく、定期代やパソコン購入費にも使える

日本学生支援機構の奨学金との併用もOK

ご利用条件|日本政策金融公庫

国の教育ローンには収入制限があります。

収入制限は申込者だけではなく世帯収入で判断され、申し込み時点で養育しているどもの人数によって変動します。

具体的な制限は次のとおりとなります。

子どもの人数 収入(所得)制限
1人 790万円(600万円)
2人 890万円(690万円)
3人 990万円(790万円)
4人 1,090万円(890万円)
5人 1,190万円(990万円)

子どもの人数が1人または2人のときは、勤続年数が3年未満などの一定の要件を満たせば、子どもの人数3人と同じ制限まで緩和されます。

昨年の年収または所得が制限を超えていても、今年の収入または所得が制限内となる見込みであれば申し込みできます。

また、国の教育ローンの資金使途は学費に限らず、通学する上で発生する交通費や物品購入費にも利用でき、学生に優しいローンとなっています。

なお、国の教育ローンと日本学生支援機構の奨学金は制度が異なるため、どちらも利用することができるため、奨学金を利用する世帯であっても申し込み可能です。

銀行の教育ローンを検討する場合には使用用途を確認

銀行の教育ローンも浪人生が利用できるローンの1つです。(銀行からお金を借りる方法!個人向け融資の種類や条件・審査や借入までの流れ等解説)

しかし、国の教育ローンと比べて使用用途が入学または進学費用に限られている場合もあります。

そのため、申し込みをする前に、予備校費用として利用できるかどうか確認が必要になります。

なお、予備校費用に利用できる場合であっても、入学金や授業料にしか利用できない銀行もあります。

付随する教材の購入費や下宿費用も合わせて利用することを考えている人は、この点についても事前の確認をおすすめします。

また、銀行によっては、浪人生本人に安定した収入があっても、申込者が保護者に限定されていて、教育ローンを利用できないことがあります。

そのときは、違うローンを検討することも必要になりますが、金利が高くなるなど借り入れ条件が異なる可能性があります。

予備校生(学校法人)なら学生ローンで借りられる

学生ローンは、消費者金融の一般的な金利となる年18%よりも金利が低いことが多く、予備校生でもアルバイトで安定した収入があれば申し込み可能です。(学生ローンのマルイ)

フリーローンにあたるため、予備校の授業料などの学費関連以外にも利用できますが、利用金額の上限が低めに設定されていることが多いため、まとまった金額は利用できません。

2022年に改正民法が施行されたことを受け、高校生を除く18歳以上であれば利用できる金融会社が多いです。(民法改正 成年年齢の引下げ ~若者がいきいきと活躍する社会へ)

しかし、20歳未満は以下の制約が課されます。

  • 利用上限額が通常よりも低い
  • 収入証明書の提出が必要

返済は、毎月最低利息のみを支払う自由返済方式を採用しているところが多く、月々の負担を抑えることができますが、元金がなかなか減らないというジレンマもあります。

なお、返済遅延が長期にわたってしまうと、親に連絡が行くようになっている金融会社が多いため、親に内緒で借りるときは注意が必要です。(専門学校の入学金・学費が払えない!間に合わない・払い忘れなど理由別の対処方法を解説)

奨学金を借りるには条件がある

日本学生支援機構の奨学金制度は、浪人しても申し込むことができますが、予約採用と在学採用で条件が異なります。(奨学金を借りる)

予約採用は高校を通して入学前に申し込む方法で、在学採用は入学してから申し込む方法です。

在学採用には期限がありませんが、予約採用は卒業してから2年後までしか利用できません。

そのため、予約採用で奨学金の利用が決定していても、3浪してしまうと入学しても奨学金はもらえなくなります。

なお、奨学金は浪人中に受け取ることはできません。

予備校費用として奨学金を利用したい人は、予備校が独自に行っている奨学金制度を利用することになります。

ただし、奨学金制度がない予備校もあること、予備校と大学の両方で奨学金を借りた場合、卒業後の返済が苦しくなることなどに注意が必要です。

親や祖父母にお金を借りる

浪人を1年で終わらせるためには、1年間勉強に集中する必要があり、お金の心配をしている余裕はありません。

予備校費用や生活費などを得るためにアルバイトをして、勉強が疎かになってしまっては元も子もありません。

そのため、親や祖父母などの身内に浪人中の費用を出してもらうのも1つの方法です。(お金を借りる言い訳や理由)

志望校に合格できなかったときは、今後について親子間で話をした上で浪人を決めることになるはずです。

このときにお金の話は当然出てきますが、もし話をしていない場合は家族に頭を下げてでも、お金を借りるのが賢明です。

教育費の一環として出してもらう場合は別として、将来的に返済をするときは家族間であっても借用書を作成しておくと、後のトラブルや贈与税などを回避できます。(借用書の作成については「借用書の書き方やテンプレート!法的効力のある作成方法・注意点や重要事項等解説」で説明しています)

クレジットカードのキャッシング枠は金利が高く返済できなくなる心配

クレジットカードは浪人生でも持つことができます。

アルバイトでも安定した収入があればクレジットカードにキャッシング枠を付帯することが可能です。

しかし、キャッシングは利用金額が低いため、補填程度にしかなりません。

なお、ショッピング枠の一部をキャッシング枠として利用するため、ショッピング枠を満額利用しているときは、キャッシングを利用することはできません。

また、キャッシングは、ほかのフリーローンに比べて金利が高いことが多いです。(クレジットカードでお金を借りれるキャッシング枠利用方法やリスク・注意点等解説)

そのため、月々の返済額はもちろん、返済総額が多くなりがちです。

さらに、ショッピング枠を利用している場合、それぞれに請求があるため、カードは1つですが2社に支払うのと同じ状態になり、返済が困難になる可能性があります。

浪人生が本人名義でお金を借りる条件

浪人生が本人名義で借り入れをするためには、年齢と収入の2つをクリアしなければなりません。

成人年齢は18歳になりましたが、多くの金融会社の借り入れ条件はほとんどが満20歳以上とされているため、年齢は20歳以上であることが望ましいです。

収入については就労形態は問わず、毎月収入がある必要があります。

収入がなければ返済能力が認められないことはもちろんですが、総量規制があるため借り入れができません。

年齢と収入のどちらかでもクリアできない人は、質屋を利用すれば借り入れができます。

質屋は高校を卒業した18歳以上であれば、収入がなくても利用することができます。

ただし、返済を怠ると、質入れした品物は二度と手元に戻せなくなるため、返済の管理に気をつけなければなりません。

成人していることが事が前提条件

民法が改正されて成人年齢が18歳に引き下げられたことにより、借り入れ条件を18歳以上とする金融会社もあります。

しかし、18歳から借りれる金融会社はまだまだ少ないのが現状で、ほとんどの金融会社は20歳以上でなければ申し込みはできません。(未成年でもお金を借りれる方法!18・19歳以下で親ではなく自分名義で借りたいならどうしたいらいい?)

また、一般的に20歳未満の借り入れは保護者の同意を必要とするケースが多く、自由に利用することは困難です。

借り入れ条件を20歳以上とする理由は、18歳以上20歳未満は借金に対する意識が薄く、返済が滞るリスクが高いためです。

そのため、審査は厳しく行われ、利用金額が少ないなど厳しい結果になる可能性が高いです。

さらに、50万円以下の借り入れであっても、収入証明書の提出を求められるなどの条件が課されることもあります。

安定収入があれば金融会社から借りれる

金融会社の借り入れ条件にある「安定した収入」とは、金額の多少ではなく定期的な収入のことを指します。

そのため、浪人生もアルバイトなどで安定した収入があれば、条件を満たすことになります。

もっとも、金融会社からの借り入れは総量規制の対象となるため、収入が多い人のほうが審査には有利です。(総量規制オーバーを借りる)

しかし、アルバイトに精を出し過ぎて勉強が疎かになってはいけないため、アルバイトできる時間は限られることから、浪人生は低収入の場合が多いです。(アルバイトでお金を借りるなら)

年収の3分の1までしか借り入れができないため、浪人生が金融会社から借りれる金額は少額になります。

そのため、月々の返済額も大きくならず、無理なく返済していくことができるため安心です。(借金返済のコツ)

質屋でお金を借りる

質屋は、高校在学中以外の18歳以上であれば誰でも利用することができます。(質屋でお金を借りる)

質入れする「人」ではなく、「物」に対して審査が行われるため、本人に収入があるかどうかは関係ありません。

そのため、アルバイトに割く時間がない浪人生でも利用することができます。

質屋での借り入れは、一般的な借り入れとは異なるため、以下のことに注意が必要です。

  • 利用金額は限られる
  • 金利が高い
  • 質流れ

浪人生は自己所有で高価な物を所有していない場合が多く、質屋で借りれる金額は少なくなります。

利用金額を多くしたいがために、他人の所有物を質入れすることは絶対にしてはいけません。

また、質屋の金利は、一般的な消費者金融よりも高いことが多いため、これに応じて返済額も大きくなります。

万が一、流質期限までに利息の支払いができないと、質流れとなって預けた品物を取り戻すことができなくなります。

浪人生が奨学金制度で借りるにはどうする?

浪人生が借りることができる奨学金には大きく分けて2通りあります。

1つは、大学などに入学してから支給される日本学生支援機構の奨学金です。

高校在学中にあらかじめ申し込んでおく予約採用もありますが、浪人して3年が経過すると採用を取り消されてしまうことに注意が必要です。

一方、入学してから申し込む在学採用は何年浪人しても申し込むことはできますが、入学してからの手続きとなるため、入学後しばらくは奨学金をもらうことはできません。

もう1つは、浪人中に利用できる塾や予備校の奨学金です。

すべての宿や予備校に制度があるわけではないため、塾や予備校を決めるときは、奨学金があるかどうかも判断基準にする必要があります。

日本学生支援機構の給付型奨学金を除けば、奨学金は返済義務があるため、卒業後には返済が待っていることを頭に入れて、しっかりと計画を立てて利用すべきです。

高校在学中の予約採用奨学金は卒業から2年までは有効

日本学生支援機構の奨学金には、「給付奨学金」と「貸与奨学金」の2種類があります。

どちらの奨学金も、高校在学中に学校を通して申し込みすることができます。

支給が決定すれば予約採用となり、実際に大学などに進学すれば支給が開始されます。

そのため、現役で志望校に合格できずに浪人することになったときは、奨学金を受け取ることはできません。

しかし、高校を卒業してから2年以内に進学できたときは、予約採用された奨学金を受け取ることができます。

つまり、現役を含めて受験のチャンスは3回あるということになりますが、3回とも失敗すると予約採用の資格は失われてしまいます。

なお、返済義務のない給付型奨学金は予約採用のみのため、入学してから奨学金を借りるときは、返済が必要な貸与型奨学金だけになります。

浪人生の大学進学が決まれば大学で奨学金の申込みはできる

奨学金には、入学後に申し込みができる在学採用という制度もあります。

入学後に手続きをするため支給開始は数ヶ月先になりますが、浪人生の期間が2年を超えている、または予約採用制度を利用していないときは、在学採用を利用するほかありません。

在学採用で利用できる奨学金は貸与型奨学金のみとなります。

貸与奨学金は、利息がつかない第一種奨学金と利息がつく第二種奨学金があります。

学業成績や親の収入などの要件によって、日本学生支援機構がどちらの奨学金を支給するか判断します。

いずれにしても、貸与奨学金は、もらうものではなく借りるものであるため、卒業後に返済していくことを考えて借りなければなりません。

塾や予備校の奨学金制度を利用する

浪人して自宅学習で志望校に合格できる人はごくわずかです。

そのため、ほとんどの浪人生は、塾や予備校を利用して志望校を目指すことになります。

しかし、塾や予備校は、大学の授業料と同等以上の高額な授業料となるため、奨学金を利用して進学を考えていた人にとっては、家計的に非常に厳しくなります。

そこで、塾や予備校の一部では独自の奨学金制度を準備しているところもあります。

通いたい塾や予備校で奨学金が利用できるかどうかは、手続きを済ませる前に確認が必要です。

なお、奨学金は、授業料すべてをまかなえるだけの金額であるとは限りません。

さらに、大学でも奨学金を借りるつもりでいる場合、2ヶ所返済をすることになるため、卒業後しばらくは、返済に悩まされる可能性があることを留意しておかなければなりません。(学費が払えない!滞納時のリスクや対処法・対策を6つ紹介!)

浪人生でお金がない場合に借りる時の注意点

浪人生は何かと物入りのため、手持ちが尽きることもあります。

そのときは、金融会社からお金を借りることになりますが、次のようなことに注意が必要です。

  • 学業に影響が出る借金やアルバイトをしない
  • 絶対にヤミ金を利用しない

お金がないときは視野が狭くなっているため、浪人生にとって一番重要な学業が頭から離れてしまうことがあります。

そのため、審査が通れば簡単にお金が手に入る借金や、確実に手元にお金が入るアルバイトなどに一生懸命になってしまいます。

しかし、何のために浪人しているかを考え、無理なく返済できる金額で利用するなど、学業に影響が出ないよう自分で調整が必要です。

また、浪人生はお金を借りようとしても、あまり高額の利用ができないため、審査のいらないヤミ金を利用してしまう人もいます。

ヤミ金は法外な利息を請求する上、支払いができなくなると身内や勤務先などに迷惑をかけることになるため、絶対に利用してはいけません。(まともなヤミ金ってあるの?危険性やもう闇金しかないとなる前の対処方法等解説)

安易にお金を借りて返済に追われ学業から遠ざかる危険性がある

浪人生は予備校費、親元を離れていると下宿費用や生活費など何かとお金がかかるため、借金をしなければならないタイミングが来ることもあります。

しかし、浪人生の本分は学業です。

浪人しないに越したことはありませんが、やむを得ず浪人生となったときは、1年で終わらせるのがベストです。

そのため、学業の妨げになりかねない借金やアルバイトは極力避けるべきです。

借金をしてしまうと、常に返済のことが頭にあるため、学業に専念できなくなるおそれがあります。

また、借金の返済金を得るために、アルバイトの時間を増やして学業の時間が減っては元も子もありません。

浪人中に借金をするときは、必要以上は絶対に借りないこと、無理なく支払いできる返済額の範囲内で借りるようにするのが賢明です。

審査に通らないからといってヤミ金に手を出してはいけない

ヤミ金とは、無登録業者や利息制限法の上限金利を超えて融資を行う悪徳業者のことをいいます。

登録を受けた正規の金融会社は、総量規制及び利息制限法に則って融資を行っているため、過剰融資や法定金利を超えた利率での契約は行いません。

そのため、無収入の人や多重債務者は、どんなにお金が必要でも金融会社から借りることはできないため、ヤミ金はそこに付け入ります。

お金を借りたい時に審査に通らないとしても絶対にヤミ金から借りてはいけません。

万が一、ヤミ金から借りてしまったときは、直ちに警察や弁護士に相談するのが得策です。

なお、ヤミ金からの借り入れは法的に無効なことはもちろん、返済の義務はないため、利息はおろか元金も支払う必要はありません。

浪人生がお金を借りる時によくある質問

浪人生はいくらまでお金を借りれますか?

浪人生本人が借りれる金額は総量規制の範囲内となるため、利用可能な金額は人それぞれです。

例えば、アルバイトで月に5万円の収入があるとすれば、年収は60万円です。

借り入れの上限額は年収の3分の1になるため、20万円ということになります。

しかし、少ない年収で上限まで融資することは過剰融資になりかねないため、上限まで融資をしてくれる金融会社はないと言っても過言ではありません。

教育ローンは平均どのくらい借りてますか?

教育ローンを利用する可能性が高いのは入学時です。

入学するときは授業料に加えて入学金を納めなければなりません。

初年度に大学納める金額の大学別平均は次のとおりです。

大学 入学金 授業料 合計
国立大学 28.2万円 53.6万円 81.8万円
私立大学 24.6万円 93万円 117.6万円

これに自宅外通学するとなればアパートの敷金礼金などが必要になります。

そのため、利用する教育ローンの金額は国立大学で100万円前後、私立大学で140万円前後になります。

浪人生は消費者金融カードローンでお金を借りれますか?

浪人生が消費者金融カードローンを利用するためには2つの条件があります。

  • 年齢
  • 安定した収入

消費者金融の多くは満20歳以上でなければ申し込みができないため、18歳や19歳は成人していても利用できないことが多いです。

消費者金融での借り入れは年収の3分の1までの制限があります。(総量規制オーバーでも借りれる?)

安定した収入とは毎月のように定期的にある収入のことであり、アルバイトでも構いません。

そのため、浪人生は20歳以上でアルバイトなどで本人に収入がある場合に限り、消費者金融カードローンを利用することができます。

浪人生は奨学金が使えますか?

浪人生が利用できる奨学金は、塾や予備校が行う奨学金のみになります。

ただし、奨学金がない塾や予備校もあるため、利用を考えている人は出願する前に確認が必要です。

なお、日本学生支援機構が行う一般的な奨学金は、高校または大学在学中にしか申し込みはできません。

高校在学中に申し込む予約採用奨学金は、高校卒業後2年を経過すると資格がなくなります。

そのため、予約採用が決定している浪人生は、2年以内の志望校合格を目指さなければなりません。

浪人するにはどのくらいお金がかかりますか?

浪人中にかかる費用は自宅学習か予備校に入校するかによって異なります。

自宅学習でかかる費用は、インターネットを使った授業料や教材の購入費用などのため、それほど高額にはなりません。

しかし、予備校に入校するとなると話は変わってきます。

予備校は入学金は10万円前後とそれほど高くありませんが、授業料は100万円前後になります。

さらに、夏期講習などの料金が授業料と別に40万円前後かかり、年間で150万円前後のお金が必要になります。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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