誰がお金を借りる?

専業主婦でも借りれるカードローン!どうしてもお金が必要な時はいくらまで?

専業主婦は世帯収入の中から食費をはじめとした家計費のやり繰りをしています。物価が日々上がっていき家計費が不足する、あるいは急な出費やどうしても欲しいものができた時などには専業主婦でもカードローンを利用したいと考えることがあるのではないでしょうか。

しかし、自分自身に収入がない専業主婦はカードローンなどでお金を借りるのは難しいといわれています。

それでは専業主婦が突然お金が必要になった場合に、家族に秘密でお金を借りることは本当にできるのでしょうか。

今回記事では、専業主婦でもお金を借りられる方法や、借りられる金額などを詳しく解説します。

この記事でわかること
  • 専業主婦でも配偶者貸付を利用すればカードローンが利用できる
  • 専業主婦がお金を借りる場合には配偶者の収入が審査の対象になる
  • 専業主婦はほとんどの消費者金融と都市銀行ではお金が借りられない
  • 専業主婦がお金を借りる場合でも審査は甘くない
  • 専業主婦がカードローンを申し込むのであれば地方銀行がおすすめ
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<審査通過に成功するコツ>虚偽(ウソ)は書かない ②免許証等の提出書類の添付忘れ ③限度額設定は必要な分だけ ※ブラックは申込・借入不可
18歳・19歳以下の方:収入証明書の提出が必須です。※高校生は申込不可(高専生・定時制含む)

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【目次】このページ先読み

専業主婦でも借りれるカードローンは銀行の「配偶者貸付」を利用できる

カードローンの審査では返済能力が最も重視されます。そのため定期的な収入がない専業主婦は原則として個人でカードローンを申し込んでお金を借りるのは難しいといえるでしょう。個人としては返済能力がないという判断になります。

これでは、専業主婦にはお金を貸すことができません。

専業主婦の収入を世帯の収入とイコールと見なして審査をする、専業主婦がお金を借りるための救済策ともいえる方法が「配偶者貸付」です。
貸金業法で規制されている消費者金融では配偶者貸付は原則適用されません。しかし、貸金業法の対象外である銀行では配偶者貸付が適用可能な会社がすくなくありません。

貸金業法とは、カードローンを運営する消費者金融やクレジットカードを発行している信販会社などを対象に個人向けの貸し付けを規制している法律です。

貸金業法の役割
  1. 総量規制:過剰融資を防止するために融資できる上限額を年収の1/3までに規制
  2. 上限金利:貸付金利(年率)を15%から20%の間に規制
  3. 管理強化:国家資格(貸金業務取扱主任者)の配置の義務化

配偶者貸付が利用可能な銀行のカードローンの要件を一覧にまとめました。

融資まで最短どのくらい時間がかかる? バレない? 担保の有無即日融資は可能? 審査は甘い? ブラックでも借入可能? 金利(年利) 無利息期間 即日融資の可否
ネット銀行カードローン 楽天銀行カードローン 最短即日 不要 × 1.9%~14.5% なし ×
SBI新生銀行カードローン 最短翌営業日 × 不要 × 4.5%~14.8% なし ×
イオン銀行カードローン 最短翌営業日 不要 × 3.8%~13.8% なし ×
PayPay銀行カードローン 最短即日 × 不要 × 1.59%〜18.0% 30日間無利息 ×
セブン銀行カードローン 最短3営業日 不要 × 12.0%〜15.0% なし ×
地方銀行カードローン 横浜銀行カードローン 最短即日 不要 × 1.5%~14.6% なし
愛媛銀行カードローン 最短即日 不要 × 4.4%~14.6% 30日間無利息
秋田銀行カードローン 最短即日 不要 × 1.8%~14.8% なし
静岡銀行カードローン 最短即日 不要 × 1.5%~14.5% 60日間無利息 ×
消費者金融カードローン ベルーナノーティス 最短30分 不要 × 4.5%〜18.0% 14日間無利息

専業主婦でも借りれるネット銀行カードローン

貸金業法に規制されない銀行系のカードローンでは、配偶者貸付が利用可能な場合も少なくはありませんが、三大メガバンクや都市銀行では収入が無い専業主は申し込みができません。

配偶者貸付が適用され、普段の生活の中で利用しやすいのはネット銀行のカードローンではないでしょうか。

専業主婦がカードローンを利用できる主な銀行は以下のとおりです。

  • 楽天銀行
  • SBI新生銀行
  • イオン銀行
  • PayPay銀行
  • セブン銀行

普段から利用しているクレジットカードや携帯電話、買い物などに利用するショップ系列の銀行が多いので、主婦の方でも抵抗なく利用できるのではないでしょうか。

楽天銀行カードローンは50万円まで専業主婦が借入可能

楽天銀行は、誰もが一度は使用したことがあるショッピングサイト「楽天」系列の銀行です。現在日本で利用者数が最も多いといわれている楽天カードも同じグループです。楽天経済圏とも言われる関連サービスの連携はポイントなどのメリットの大きいので利用している方も多いのではないでしょうか。

楽天銀行カードローンでは最大800万円まで借り入れ可能ですが、配偶者貸付を利用して専業主婦がお金を借りる場合には、最大50万円までに制限されています。
世帯収入の金額に関わらず、すべての専業主婦が同額です。

また、楽天カードを利用している方であれば、会員ランクに応じて審査の優遇が受けられます。専業主婦で楽天銀行カードローンの利用を検討しているのであれば、まずは楽天カードを作成してポイントを蓄積するのが審査を有利にすすめるポイントになります。

楽天カードは専業主婦でも利用できます

SBI新生銀行カードローンは配偶者に安定収入があれば借入可能

SBI新生銀行カードローンは専業主婦でも申し込み可能です。

Q.SBI新生銀行カードローンは専業主婦(主夫)でも申し込みできるか教えてください。
A.専業主婦(主夫)の方でもお申し込みいただけます。※ご契約には所定の審査がございます。
引用:よくあるご質問:FAQ | SBI新生銀行

ただし一般の申し込みと同様に申し込み条件をクリアしていなければなりません。

  • 申し込み時の年齢が満20歳以上満70歳以下で国内に居住している
  • 保証会社(新生フィナンシャル株式会社)の保証が受けられる
  • 安定した収入がある
  • SBI新生銀行に他のカードローンの契約がない

審査通過のポイントはむしろ保証会社の審査にかかっているといえるでしょう。
保証会社が重視するのは返済能力です。専業主婦は収入が0円なので、世帯主の収入と合算した金額で返済能力を判定します。
そのため、信用情報の照会や在籍確認も世帯主が対象になります。

イオン銀行カードローンは在籍確認なしで借り入れできる

イオン銀行カードローンは全国のイオン系列ショッピングセンターやスーパーマーケット、コンビニエンスストアに設置されているイオン銀行ATMで気軽に利用できます。毎日買い物をしている主婦にとっては、とても馴染みのある銀行ではないでしょうか。

イオン銀行カードローン申し込み条件は以下のとおりです。

  1. 日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている
  2. 契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満
  3. 本人または配偶者に安定かつ継続した収入の見込める
  4. イオンフィナンシャルサービス(株)、またはオリックス・クレジット(株)の保証を受けられる

イオン銀行カードローンの審査では、保証会社が申込者の勤務先に在籍確認電話を実施します。しかし専業主婦は勤務先がないので、当然勤務先への在籍確認電話はありません

また、収入の合算対象となっている世帯主の勤務先への在籍確認も原則ありません。ただし審査の状況によっては収入証明書の提出が求められる場合があります。

PayPay銀行カードローンは無職の専業主婦でも借入可能

PayPay銀行は、その名の通り日本で最も普及している電子決済サービスのPayPayと連動している銀行です。スマートフォンの専用アプリから利用可能で、PayPayのポイントやキャンペーンと連動したお得なプロモーションが随時開催されています。

PayPay銀行カードローンは、無職の専業主婦でもお金を借りることができます

PayPay銀行お客様サポートメニュー
Q.専業主婦なのですが、申し込みはできますか。
A.配偶者に安定した収入があればお申し込みいただけます。
引用:お客様サポート|PayPay銀行

PayPay銀行のカードローンに申し込む際には、世帯主の収入が専業主婦の収入として審査の対象になります。そのため審査の際の信用情報の照会や勤務先への在籍確認も収入がある世帯主が対象です。
PayPay銀行の在籍確認は個人名ではなく、「銀行名+担当者名」で電話がかかってくるので事前に収入がある方の理解が欠かせません。

PayPay銀行お客様サポートメニュー
Q.ローンの申し込みをした場合、勤務先や携帯電話に電話がかかってきますか。
A.審査にあたり、「銀行名+担当者名」でご登録の勤務先電話番号に在籍確認のお電話をします。
引用:お客様サポート|PayPay銀行

セブン銀行カードローンは旦那(夫)の収入を元に審査が可能

セブン銀行は日本全国の都道府県に20,000店舗以上あるセブンイレブンやイトーヨーカードーに設置されているATMから利用できる、専業主婦が手軽に利用できる銀行です。

セブン銀行カードローンは配偶者である旦那(夫)の収入をベースにして審査を受けることができます。
セブン銀行カードローンの申し込み条件は次のとおりです。

  • セブン銀行口座に口座がある
  • 年齢が満20歳以上~70歳未満
  • 保証会社(アコム株式会社)の保証が受けられる

セブン銀行のカードローンでは配偶者貸付が適用されるので、配偶者と合算した世帯収入の金額によって返済可能と認められれば審査は通過します。
ただし、セブン銀行では新規契約の借入額は50万円までと規定されています。これは、申込者の年収や職業に関わらず同じです、
50万円以上を借りるためには、初回借り入れから6ヶ月以上経過した後に増額申請をする必要があります。

増額申請をした際には再度審査があります

地方銀行カードローンなら専業主婦でも地元でバレずに借入

専業主婦がカードローンでお金を借りるのは、三大メガバンクのような大手銀行では難しいかもしれません。しかし、地域に根差した営業を展開している地方銀行であれば専業主婦でも周囲にバレることなく借りられる可能性があります

都市銀行も地方銀行も銀行法によって普通銀行として分類され、預金・融資・為替の3つの業務を主に取り扱っています。

都市銀行

東京、大阪などの大都市圏に本拠を置き、全国に支社支店を網羅する大手銀行です。現在では、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行の4行が該当します。

地方銀行

地方銀行は本店が所在する地域に根差したローカルエリアで営業を展開する銀行です。全国地方銀行協会に所属する第一地方銀行と、相互銀行を母体とした第二地方銀行があります。

地方銀行はそれぞれの特色を活かし独自の審査基準でカードローンを運営しています。専業主婦でも利用できる主な地方銀行は次のとおりです。

  • 横浜銀行(神奈川県)
  • 愛媛銀行(愛媛県)
  • 秋田銀行(秋田県)
  • 静岡銀行(静岡銀行)

横浜銀行カードローンなら最短翌日に借りれる

横浜銀行は神奈川県横浜市のみなとみらいに本拠を置き、神奈川県全域および東京の町田エリアをカバーする日本最大規模の地方銀行です。

横浜銀行のカードローンであれば収入のない専業主婦でも申し込み可能です。
申し込みの際に必要なものは、収入がある配偶者の勤務先の情報と名刺や保険証などの勤務を証明できる書類があればOKです。

在籍確認電話も専業主婦は勤務先がないので自宅の電話に連絡があります。配偶者は会社に行っているので、電話があってもばれる心配はありません。
また、本審査通過後にローンカードは自宅宛てに郵送さますが、これも専業主婦であれば自分で受け取れるので問題はありません。

横浜銀行に口座があればローンカードが手元に届く前に口座振り込みでお金を借りられるので、急いでいる方は口座開設を先に済ませれば借り入れがスムーズに進みます。

愛媛銀行カードローンは信用情報な問題がなければ申込可能

愛媛銀行は愛媛県松山市に本拠がある第二地方銀行です。ひめぎんと呼ばれる愛媛銀行には4種類のカードローンがあります。

  1. ひめぎんアプリカードローン:スマートフォン専用アプリから24時間365日Web完結で利用できるカードローン
  2. ひめぎんクイックカードローン:ひめぎんに口座がない方も利用できるカードローン
  3. ひめぎんカードローン・サポート:自営業者が申し込み可能なカードローン
  4. ひめぎんスマートカードローン:愛媛銀行の営業エリア外からも申し込めるカードローン

いずれのカードローンも専業主婦でも申し込み可能です。愛媛銀行に口座があり普段から利用しているのであれば、ひめぎんカードローン申し込みもおすすめです。

  • 愛媛銀行に口座がある専業主婦:ひめぎんアプリカードローン
  • 愛媛銀行に口座がない専業主婦:ひめぎんクイックカードローン

現在愛媛銀行に口座がない方は金利がやや高めになりますが、ひめぎんクイックカードローンであれば申し込みがWebで完結し、銀行振込で融資が受けられます

収入がある配偶者と合算した世帯年収に返済能力があると判断されれば、信用情報にキズがついていない限り融資を通過する可能性は高いといえるでしょう。
ただし専業主婦が申し込む場合には、世帯年収の額にかかわらず借入限度額は50万円までと規定されています。

秋田銀行カードローンは年金収入ではない配偶者の収入があれば借りられる

秋田銀行は秋田県秋田市に本店を置き、秋田県全域および東北地方をカバーする地方銀行です。

秋田銀行のカードローン「あきぎんスマートネクスト」は、年金受け取り者以外であれば収入がない専業主婦でも申し込み可能です。
申し込みの際には配偶者の収入証明書などの提出が不要なので、専業主婦にとっては申し込みやすいカードローンといえるでしょう。

ただし、秋田銀行のカードローンを利用する際には以下の点に注意が必要です。

  • 秋田銀行に口座がなければ即日融資は受けられない
  • 審査の可否にかかわらず郵送物がある
  • 審査に1週間以上かかる場合がある

審査が通過しなかった場合の郵送物はWeb申し込みであればメールで受け取れるので省略でき、提出書類も公式ホームページからアップロード可能です。
また、契約と同時に銀行振込による借り入れも申し込めるので専業主婦の方にはWeb申し込みがおすすめです。

静岡銀行カードローンは無収入の専業主婦でも借りられる

静岡銀行は静岡県静岡市に本店をおく地方銀行ですが、インターネット上に支店を開設しているので個人向けカードローンに関しては実質的に全国展開をしています。

収入が0円の専業主婦でも配偶者に収入があり、返済能力が認めららればカードローンが利用可能、配偶者の勤務先への在籍確認電話も原則ありません。

静岡銀行カードローンの最大の魅力は、初回利用者への60日間無利息サービスです。
実質2ヶ月間の無金利期間があれば、苦しい家計のやり繰りのなかでも、実質的にボーナスの先行受け取りのような感覚で利用できるのではないでしょうか。

また静岡銀行カードローンであればWeb経由で日本全国から申し込み、銀行振込で借りられます
無金利サービスやインターネット支店の存在などを考慮すれば、メガバンクにもおとらない利便性があるといえるでしょう。

大手都市銀行カードローンは専業主婦の配偶者貸付は対象外

大手都市銀行には三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行の3大メガバンクにりそな銀行を加えた4行が該当します。
これらの大手都市銀行では安定した返済を確保し債務不履行を防ぐために配偶者貸付は対象外としています。そのため、残念ながら収入が無い専業主婦はカードローンの申し込みができません。

どうしても大手都市銀行からお金を借りたい場合には、パートやアルバイトなどをして収入を得る必要がります。年間を通して安定した収入があれば、その収入額に応じて借りられる可能性は高いでしょう。

消費者金融カードローンでは総量規制が適応されるため専業主婦は借りられない

消費者金融系のカードローンでも収入が無い専業主婦はお金を借りることができません。

消費者金融とは・・・
消費者金融とは個人を対象に小口融資をおこなっている金融機関です。多くの場合は限度額まで何度でも借りることができるカードローン方式でお金を貸しています柔軟な審査により。銀行より借りやすいとされていますが、その分金利はやや高めに設定されています。

消費者金融は貸金業法に則って運営され、貸金業法では個人への貸し付けは年収の3分の1までと制限されています。

貸金業法 第十三条の二
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

この制限に沿って判断をすれば収入が0円の場合は融資可能額も0円となってしまいます。
そのため、多くの消費者金融では収入が無い専業主婦への融資はおこなっていないのです。

消費者金融ベルーナノーティスだけは専業主婦でも申込可能

ベルーナノーティスは通販雑誌として知られている「ベルーナ」を発行する株式会社ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージが運営するカードローンです。
東証一部上場会社のグループという安心感と、通販雑誌を通した知名度から女性利用者多く、現在では20万人を超えるといわれています。

消費者金融のなかでは数少ない配偶者貸付を採用している会社であり、公式ホームページでも「専業主婦のためのカードローン」とアピールしています。
ただし、専業主婦が申し込む場合には以下の準備が必要です。

  • 本人と配偶者の本人確認書類
  • 本人と配偶者が記載された住民票(写)
  • 配偶者貸付を利用する同意書

同意書のフォーマットはベルーナノーティスの公式サイトからダウンロードで入手できます

住民票は世帯主の記載があるものを入手すればOK。同意書に印鑑欄はありますが、三文判でOKなので申し込む主婦が全て用意できます

また、職場への在籍確認はありますが事前に申込者に連絡があるのでその際に相談することができます。

ローンカードの自宅郵送に注意すればバレずに利用することが可能です

専業主婦がカードローンで借りられる限度額はいくらまで?

銀行や消費者金融が運営するカードローンの利用限度額は、一般的に500万円から1,000万円程度に設定されています。年収や信用情報の審査を経て、その上限額内で申込者それぞれの利用枠が決まります

限度額とは・・・
カードローン申込時の審査によって決められる、借りることができる最大金額です。設定された金額内であれば、何度でも繰り返し借りることができます。契約後も利用者の信用情報や収入状況によって増減します。

(お金を借りられる限度額はいくらまで?)

ただし、専業主婦の場合は本人に収入が無いことから、配偶者の年収がそれなりの額があったとしても低くおさえられています

専業主婦でも世帯年収があれば毎月の返済は、可能であると考えられます。
しかし、返済途中で離婚して単身になった場合や配偶者の病気や離職などで世帯年収が途絶えるリスクが考慮されて低く抑えられていると考えられています。

専業主婦が利用可能なカードローンの限度額を一覧にしました。

カードローン名 限度額
楽天銀行カードローン 500,000円
SBI新生銀行カードローン 500,000円
イオン銀行カードローン 500,000円
PayPay銀行カードローン 500,000円
セブン銀行カードローン 500,000円
地方銀行カードローン 500,000円
横浜銀行カードローン 500,000円
愛媛銀行カードローン 500,000円
秋田銀行カードローン 500,000円
静岡銀行カードローン 500,000円
ベルーナノーティス 配偶者年収の1/3まで

カードローンの配偶者貸付とは?

ここまでの解説で配偶者貸付という言葉が複数回登場しています。
配偶者貸付とは貸金業法の総量規制のなかで「例外貸付」として合法的に認められているです。

総量規制の「例外貸付け
  1. 顧客に有利になる借り換え
  2. 残高を減少させるための借り換え
  3. 緊急性の高い費用を支払うための資金
  4. 配偶者合算した年収の3分の1以下の貸付
  5. 正規の貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」

参考:総量規制が適用されない場合について|日本貸金業協会

配偶者貸付の特徴
  • 配偶者と主婦の年収を合算した額で審査される
  • 貸金業法の規定では合算した年収の1/3まで借入可能
  • 専業主婦の利用限度額はカードローンによって決められている
  • 申し込みの際には年収がある配偶者の同意が必要

ただし、全ての金融機関で配偶者貸付が利用できるわけではありません

また、専業主婦が配偶者貸付を活用するためには、法律上では年収がある配偶者の同意が必要であると規定されています。
しかし実際の申し込みの際には、それぞれのカードローンの申し込み方法に沿って手続きをおこないます。その流れの中では必ずしも同意書の提出が必要ではない場合もあります

どんな金融機関が対応可能?

配偶者貸付は貸金業法で合法とされている、年収がない専業主婦がお金を借りられるです。
しかし、全ての銀行や金融機関で利用できるわけではありません。

大手都市銀行 利用不可
地方銀行 利用できる銀行が多い
消費者金融 一部の会社を除いて利用不可

大手都市銀行は、安定した返済の確保し過剰貸し付けを防ぐために配偶者貸付は採用していません。ほとんどの消費者金融では、貸金業法の総量規制に沿って本人の収入を重視しているので利用を除外しています。
消費者金融で配偶者貸付が利用できる場合には、公式ホームページなどで「レディースローン」あるいは「専業主婦ローン」などの名称で記載されています。

配偶者貸付を利用するのであれば、貸金業法の規制対象外であり、地域密着型のサービスを重視する地方銀行のカードローンがおすすめです。

毎月の返済負担が少なめ

配偶者貸付を利用すれば収入が0円でもカードローンを利用することができます。しかし、多くの場合は配偶者と合算した世帯年収にかかわらず借入限度額は低めに制限されています。

カードローンであれば貸金業法の総量規制枠である年収の1/3まで利用可能ですが、専業主婦の場合は30万円から50万円程度までに抑えられるのが一般的です。

専業主婦が当座の資金を工面するのであれば、それほど多くの額は必要ないでしょう。
毎月の返済負担は少なめに抑えられます

低金利

大手都市銀行や消費者金融と比較して、地方銀行は配偶者貸付を活用した融資に積極的です。

地方銀行は、消費者金融と比較して金利が低めに抑えられている傾向があります。地方銀行の金利(年率)はおおむね14.9%以下となっており、17.5%から18%が主流の消費者金融と比較しても低金利でお金を借りることができます。

金利とは・・・
金利とは借りたお金に対して支払う利息の割合です。元金に対して1年間で支払い利息の割合を年率と呼び、毎月の返済の際に元金とあわせて支払います。借りたお金のレンタル料金と理解できます。

地方銀行と消費者金融の金利(年率)の違いはおよそ3%程度ですが、50万円を借りた場合の利息額を比較してみましょう。

地方銀行:500,000円×14.9%=74,500円
消費者金融:500,000円×18%=90,000円

1年間で利息負担に15,500円の差額が発生します。
月々の返済を一定額でおこなうリボルビング方式が一般的なカードローンでは、利息の差額はさらに大きくなります
(無利子でお金を借りる方法・おすすめの借り方・期間などを解説)

配偶者の同意がいらない銀行もある

配偶者貸付は、貸金業法の例外規定として認められていますが、実際に利用する際には原則として収入がある配偶者の同意が必要とされています。

しかし、実際の申し込み手順や必要書類はカードローンを運営している会社ごとに定められた方法によって運営されています。
そのため、専業主婦が配偶者貸付を利用してカードローンを申し込む際に必ずしも同意書が必要になるとは限りません

銀行によっては、配偶者の勤務先や年収などを申込書に記載するだけで審査が可能になる場合もあります。

同意書が必要な場合でも配偶者の自署や実印を求められるわけではありません

収入証明書の提出不要

カードローンを申し込む際には、本人確認書類と同時に収入証明書類が必要です。
カードローンの審査では収入証明書類で証明された年収に加えて、勤めている会社の規模、勤続年数、役職などを総合的に勘案して融資の可否や限度額が決められます。

収入証明書類
  • 給与明細
  • 源泉徴収票
  • 給与支払証明書(勤務先発行)
  • 税額決定通知書
  • 納税通知書

ただし収入証明書類の提出は、貸金業法によって借入額が50万円を超える場合、あるいは、他社との合算で100万円を超える場合に必要と規定されています。
専業主婦への貸し付けは多くの場合50万円以下の限度額になるので原則不要です。
ただし、配偶者がすでに他社から借り入れをしている場合には、提出を求められる場合があります。

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
一 金額を合算した額が五十万円を超える場合
二 当該貸金業者以外の貸金業者の貸付けの残高の合計額が百万円を超える場合
引用:貸金業法|e-Gov法令検索

専業主婦でも借りれるカードローンで気を付けるべき注意点

収入が0円の専業主婦であっても、配偶者に安定した収入があればカードローンの利用が可能です。
ただし、専業主婦であれば誰でも配偶者貸付を利用できるわけではありません。
専業主婦がカードローンを利用する際に気をつけるべき注意点は、次のとおりです。

専業主婦向けカードローンでの注意点
  • 配偶者貸付であっても審査は甘くない
  • ローンカードなどの郵送物がある
  • 一般的な申し込みよりも審査に時間がかかる場合が多い
  • 即日融資は難しい

また、収入を合算した配偶者も審査の対象となります。

  • 就業状況確認のため在籍確認の電話が入る可能性がある
  • 配偶者の信用情報が照会される

配偶者への審査の結果、すでに一定金額以上の借り入れがある、あるいは、在籍が確認できない場合には審査通過は極めて難しいといえるでしょう。

専業主婦でも借りれるからといって審査が甘いわけではない

収入が0円の専業主婦が借りられるからといっても、配偶者貸付の審査が甘いわけではありません

カードローンで必要な理由は、申込者が確実に返済できるかを見極めるためにおこなわれます。
カードローンの審査で確認されるのは以下の3点です。

信用情報

現在および過去の借り入れで遅延や債務整理などの金融事故を起こしていないか、一度に複数のカードローンを申し込んでいないか。などの申込者の信用情報を照会します。

借入状況

年収に対して借り過ぎていないかを確認します。貸金業法の総量規制では年収の1/3以下に規制されています。

本人属性

申込者の年収や就業状況、住居形態や家族構成などを確認します。

専業主婦は配偶者の収入によって生計を立てているので、配偶者貸付では、実質的に収入がある配偶者が審査対象と考えられます。

郵送物などから家族にバレる可能性あり

配偶者貸付は、配偶者の年収をベースにお金を借りるです。しかし、急な出費でお金を借りる場合に、できれば家族に知られたくない事情もあるのではないでしょうか。

専業主婦がカードローンを利用する場合でも、Web申し込みなどを利用することにより周囲にバレずに利用できる可能性は非常に高いといえるでしょう。
しかし、カードローンの場合は自宅への郵送物が発生します。

自宅へ郵送され可能性がある書類
  • ローンカード
  • 契約書(控)
  • 利用明細書
  • 返済予定表

専業主婦であれば届きそうなタイミングに在宅して受け取ることで周囲にバレずに済むかもしれません。
しかし、その他にも契約書や利用明細などの書面が郵送される場合もあります。

誰にもバレずにカードローンを利用するのであれば、郵送物の有無と内容を必ず事前に確認する必要があります。

審査に時間がかかる為、即日ではお金を借りれない

専業主婦がカードローンを利用する場合の審査は、申込者本人と収入のある配偶者の両者が審査対象になります。
そのため、一般的なカードローンの審査よりも時間がかかる可能性が高いといえるでしょう。

カードローンの審査の流れ
  1. 申込書の提出
  2. 仮審査(会社による)
  3. 必要書類の提出(本人確認書類・収入証明書類)
  4. 信用情報照会
  5. 在籍確認
  6. 融資可否の決定/ローンカード発行

公式サイトで審査に関して最短当日回答と記載してあったとしても、実際には回答が翌以降になる場合も少なくはありません。また、銀行のカードローンの場合は、申し込み当日に審査の回答であったとしても融資は原則として翌日以降の対応になります。
これは全国銀行協会が2017年に発表した「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」により、個人への貸し付けにかかわる審査の厳格化を図ったことも一因となっています。

配偶者貸付を利用してお金を借りる際には、借入まで数日から1週間以上の余裕をもって検討することをおすすめします。

配偶者の勤務先へ確認連絡がされる可能性がある

カードローンの審査では、申込者の就業や収入の状況を確認するために、本人確認および会社への在籍確認の連絡が入ります。

  • 本人確認:申込者の携帯電話、もしくは自宅への電話連絡による確認
  • 在籍確認:申込者の勤務先への電話連絡による確認

配偶者貸付でお金を借りる場合は、専業主婦は仕事をしていないので勤務先への在籍確認電話はもちろんできません。
しかし、状況によっては収入がある配偶者の勤務先に在籍確認の電話が入る可能性があります。

在籍確認電話は個人情報に配慮して個人名でかけられますが、本人が対応した場合にはカードローンの審査であることが告げられます
そのため、もしも在籍確認の電話があった場合には間違いなくカードローンの申し込みをしたことがバレてしまいます。

在籍確認電話の有無が心配であれば、申し込んだ会社のカスタマーサービスに事前に連絡をすれば相談にのってくれるでしょう。

信用情報も見られるのでブラックだと審査に通らない

カードローンの審査で重視されるポイントのひとつが信用情報です。配偶者貸付では、申込者本人、および収入を合算した配偶者が信用情報照会の対象になります。

信用情報機関に異動情報と呼ばれる延滞や債務整理などの金融事故情報が保管されている状況を、一般的に「ブラックリストにのる」と表現されます。
信用情報を照会してブラックであった場合には、審査は決して通過しません。

ブラックには以下のような内容が該当し、異動情報と呼ばれます。

返済の延滞 月々の返済が遅延した状況が記録されます。1週間以上遅延し督促の対象となった場合に記録されます。
債務整理 返済ができなくなった際に、利息の軽減や借入金の放棄などをおこなう法的手続き。任意整理、個人清算、自己破産などの方法があります。
申し込みブラック 同一期間内に複数のカードローンに申し込みをした場合に、お金に困っている、あるいは計画的な過剰融資を狙っていると判断され審査にマイナスの影響があります。

配偶者貸付では、申込者本によりも収入がある配偶者の信用情報が重視されます
もしも専業主婦がカードローンに申し込んで審査が通らなかった場合には以下の点が理由として考えられます。

  • 配偶者がすでにカードローンを利用している
  • 配偶者が過去に金融事故を起こしている

しかし、黙って配偶者に隠してカードローンを申し込んだ場合には、直接確認するのは難しいでしょう。

毎月の返済額をしっかりと把握すること

専業主婦がカードローンでお金を借りる場合には、毎月の返済額をしっかりと把握するのはとても重要です。

収入が無い専業主婦は審査を通過してお金を借りられたとしても、返済は配偶者が稼いでくる家計費から支出することになります。
そのため、もしも借り過ぎて返済額が大きくなりすぎると、月々の返済が家計を圧迫することになりかねません。

できる限り借りる前に毎月の返済額がいくらになるのか、そして、家計費の中から無理なく返済が可能かを事前に把握して慎重に計画を立てなければなりません。
カードローンの月々の利息額は以下の計算式で算出できます。

返済額=元金×金利(%)÷365日×借入期間(30日)

例えば、50万円を金利15%で借りた場合の1ヶ月の利息額は以下のとおりです。

500,000円×15%÷365日×30日=6,164円

この利息額に元金をプラスした額が月々の返済額になります。

毎月の返済額は、銀行や消費者金融のカードローンの公式ホームページにある返済シュミレーターや借入額ごとの返済表などを活用すれば事前に把握することができます。

専業主婦でも借りれるカードローン以外でお金を借りる方法

専業主婦がお金を借りるという事は、家計費から月々の返済をすることにつながります。
また、銀行のカードローンに申し込んだとしても、必ず審査を通過するとは限りません

専業主婦が配偶者貸付を利用したカードローン以外のお金を借りる方法は次の方法が挙げられます。

国や自治体からお金を借りる 生活に困窮している個人や世帯を対象にした政府機関や地方自治体が運営する公的な融資。利用条件を満たしていれば極めて低金利、あるいは無利息でお金を借りられます。
生命保険からお金を借りる 生命保険が満期になった際に支払われる解約返戻金を担保にした貸付です。終身保険や養老保険などの積立型保険加入者が対象、掛け捨て型保険では利用できません。
銀行の定期預金を担保とした貸付 銀行の定期預金や低額預金を担保とした貸付、預けているお金があるので借り入れる際の審査はありません。ただし。返済できなければ預金から相殺されます。
ゆうちょ銀行の自動貸付 ゆうちょ銀行の定額貯金・定期貯金を担保にした貸付です。普通預金の残高が不足して引き落としができない場合などに自動的に融資される便利な仕組みです。
クレジットカードキャッシング枠 クレジットカードのキャッシング枠が設定されている場合に利用可能。ショッピング枠と合わせた総利用限度額の範囲内で借りられます。
質屋 保有している物品を担保として差し入れ、その物品の勝ちに応じた金額が借りられます。返済ができない場合には差し入れた物品は没収されます。
親や兄弟、友人 親族や友人・知人などに事情を説明してお金を工面してもらう方法です。親しい方に迷惑をかけないように必ず返済しなければなりません。

これらの方法は、利用可能であればいずれも借入時の審査が無く極めて低いリスクで借りることができます。

バレない? 融資まで最短どのくらい時間がかかる? 担保の有無 即日優は可能? 審査は甘い? ブラックでも借入可能? 限度額相場 金利(年利)相場
公的融資の生活福祉資金貸付 × およそ1ヶ月 不要 不可 × 15万円~20万円 0%~1.5%
生命保険の契約者貸付 最短当日 解約返還金が担保 可能 審査無し 解約返還金額の80% 2%~5%
銀行の定期預金担保貸付 即時 定期預金が担保 可能 審査無し 定期預金額の90% 0.2%~0.5%
ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付 即時 貯金が担保 可能 審査無し 貯金額の90% 0.25%~0.5%
クレジットカードのキャッシング枠 即時 不要 可能 審査無し キャッシング枠があれば可能 審査による 15%~18%
質屋 即時 質草を預ける 可能 審査無し 質草による 1.5%
親や知人からの借り入れ 相談しだい 不要 可能 審査無し 相談しだい 相談しだい

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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