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養子縁組でお金を借りる方法はある?名字が変わるとローンは通るのか等解説

「養子縁組したら再びお金を借りることはできる?」
「養子縁組すると借金はリセットされる?」

養子縁組とは、血縁関係のない他人が親子関係を結ぶことを指します。
名前(姓)が変わるため、名前上は全くの別人になります。

名前が変わることによって貸金業者は居場所を突き止めることができなくなり、再びお金を借りることができるのではないか、と期待する人もいます。

本記事では、養子縁組した時にお金を借りることができるのか、また借金はリセットされるのかについて詳しく解説します。

この記事でわかること
  • 養子縁組しても借金がある・ブラックの人はお金を借りることができない
  • 養子縁組しても借金はリセットされない
  • 養子縁組で名前・住所が変わっても信用情報は引き継がれる可能性が高い
  • 養子縁組で姓が変わっても本人確認書類の生年月日や名でバレる
  • ブラック・借金ありでも養子縁組でお金を借りる方法はある
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養子縁組したらお金を借りることはできる?

「養子縁組したら、借金で借りられなかったお金を再び借りることができるのでは?」

結論を述べると、借金があったりブラックリストの人は養子縁組になってもお金を借りることはできません。

名前が変わったとしても、お金を借りる時の審査で過去の情報はほぼ確実にバレます。

借金の滞納履歴やブラックリストなどの信用情報は全て確認できてしまうため、審査落ちで借りる事ができません。

養子縁組でお金を借りられない原因は、以下の通りです。

  • 養子縁組しても借金はリセットされることはない
  • 信用情報の傷はついたまま引継ぎされる
  • 運転免許証などの書類でバレる

以下では、養子縁組してもお金を借りられない理由について詳しく解説します。

養子縁組になっても借金はリセットされない

養子縁組して名前が変わった場合でも、借金がリセットされることはありません。

名前が変わった後も、旧名の時の借金を抱えたままになります。

「養子縁組して名前が変わったら借金はバレないのでは?」
姓が変わる事によって、新しい名前での借金はないように思うかもしれません。

しかし、借金(ローン)は個人の信用情報によって管理されています。

信用情報とは
  • クレジットカード・ローン・携帯電話料金等の契約内容・支払い状況など
  • 新規申込の審査時に利用される情報
  • 信用情報機関によって管理・照会が行われる
  • 支払い遅れ・滞納などの履歴も残る

(参照:信用情報 早わかり!|信用情報とは|指定信用情報機関のCIC)

信用情報は、養子縁組・結婚(離婚)などで名前が変わっても当然引き継ぎされます。

これが養子縁組になっても借金がリセットされない理由の1つです。

信用情報のブラックは消えず引き継がれる

「養子縁組になったら信用情報のブラックが消える噂は本当?」

養子縁組しても信用情報のブラック情報は、解消されません。
ブラックの履歴が消えるまでは、名前が変わってもブラックのままです。

ブラックリストは登録されてから約5年間は続きます。
その間は、クレジットカード・ローンの新規契約が審査落ちによってできなくなります。

運転免許証などの本人確認書類でバレる

養子縁組して名前が変わってもお金を借りることができない理由の1つに、運転免許証の本人確認書類でバレる点も挙げられます。

お金を借りる時には必ず、本人確認書類を提出します。

「名前が変わっていたら、以前の借金や信用情報がバレないのでは?」
と考える人がいるかもしれません。

しかし、本人確認書類で一致している部分で必ずバレてします。

  • 下の名前(名)
  • 生年月日
  • 電話番号
  • 勤務先
  • 住所

これらの情報は、養子縁組しても変わらない可能性が高いです。

引っ越しして、電話番号も変えて、転職で勤務先を変えたとしても、生年月日や名前が一致しています。

名と生年月日が一致していただけでも、審査は慎重に行われます。
その他の情報も一致していた場合は、審査落ちで借りることはできません。

このように、個人情報で変えることができない部分によって養子縁組してもお金を借りることはできません。

「名字が変わったらローンが通る」はウソ!

結婚して苗字が変わるとブラックリストから消えてローンが組める噂は本当ですか?

(引用:Yahoo!知恵袋)

「名字が変わったらローンが通る!」

知恵袋などの口コミではこのような噂が見られます。

養子縁組・結婚・離婚など様々な理由で名字が変わることがあるため、借金している人にとっては「再び借りれるかも」とメリットに感じるかもしれません。

しかし名字が変わっても、旧姓でローンが通らない人は新しい名前でローンを組むことは非常に難しいです。

ローンを組む時には、必ず審査が行われます。
審査時には、過去の信用情報も必ず確認されますし、貸金業者は様々な手段を用いて過去の旧名を見つけます。

また、新しい名字で申込した場合、その名前の情報は全く履歴のない「スーパーホワイト」ととなり、逆に怪しまれる原因にもなります。

名字が変わってもローンが通らない原因を、以下で詳しく解説します。

全くの別人になった時スーパーホワイトになるので借りるのは逆に難しい

名字が新しくなり全くの別人になった場合、信用情報に全く情報・履歴がない状態です。

これをホワイトと呼びますが、全く情報のないスーパーホワイトは審査時に怪しまれる原因になってしまいます。

信用情報に、携帯の契約履歴もクレジットカードの契約履歴もないのは、昨今の社会では考えづらいです。

契約や支払いを繰り返しクレヒス(クレジットヒストリー)という実績を積むことで、審査通過率を高めていきます。

しかし審査時にその履歴がないと、「名字が変わったのでは?」と疑われる原因にもなりますし、そもそもスーパーホワイトは審査通過は難しいものです。

名字が変わったことがバレなかったとしても、養子縁組したことでスーパーホワイトになり、お金を借りることが難しくなります。

住所が変わってもお金を借りるのは難しい

「養子縁組したと同時に住所も変えたらお金を借りれる?」

養子縁組によって名前と住所を変えれば、借金した名前と住所と異なるためお金を借りれると思うかもしれません。

しかし、通り住所が変わったとしても下の名前や生年月日が変わる事はないため、お金を借りる審査に通過するのは難しいです。

貸金業者の審査は本人確認書類を提出するため、同じ生年月日や名が被っていれば審査は慎重に行われます。

借金があることはすぐにバレてしまうため、審査落ちを避けることができません。

養子縁組になっても旧姓の時の借金は踏み倒しできない

「養子縁組することで借金から逃げることはできる?」

結論を述べると、旧姓の時の借金は踏み倒すことはできません。

貸金業者など金融業界の調査は厳しく、特に催促に関しては踏み倒しができないように厳しく調査が行われています。

貸金業者のデータベースで調べるだけでなく、戸籍を調べたりすることによって住所や名前を突き止めます。

なぜ養子縁組しても踏み倒しができないのかを、以下で詳しく解説します。

戸籍法によって利用者の戸籍を調べることができる

養子縁組しても借金の踏み倒しができない理由の1つに、貸金業者が戸籍を調べて身元を調査できるという点が挙げられます。

貸金業者は戸籍法によって、債務者の所在を調査することができます。

所在不明になったとしても、戸籍を調べる事で名前や住所はすぐにバレます。

電話番号を変えて連絡がつかないようにしても、借金があれば引き続き支払い催促の通知ハガキが届きます。

貸金業者は法律によって住民票の写しを取得できる

貸金業者は、住民票の写しを取得することも可能です。

本来であれば、第三者が住民票の写しを取得することは禁止されています。

しかし、貸金業者の債務者と債権者は利害関係者にあたるため、契約書や申込書の写しを提示することができれば、住民票を取得することができます。

住民票が取得できれば、変わった名字や住所がすぐにバレてしまいます

踏み倒しを考えて対策を練ったとしても、法律によって住民票や戸籍を調べられてバレるということが分かります。

借金あり・ブラックリストでも養子縁組になった時にお金を借りる方法

「借金があるから養子縁組してもお金を借りられない!」
「ブラックリストで養子縁組してもお金を借りる方法はある?」

養子縁組しても借金があったり、ブラックリストの場合は貸金業者からお金を借りることはできません。

しかし、貸金業者以外にもお金を借りれるところはあります。

養子縁組でお金を借りる方法 即日で借りる メリット デメリット
親・家族・友人 無利息・無期限でお金を借りれる 信用を失う可能性がある
契約者貸付制度 金利が低い 返済しないと保険が解約される
ブラックリストの履歴が消えた後にお金を借りる × 貸金業者で再び借りれるようになる 履歴が消えるまでの期間が長い
後払いアプリ 数万円だけ借りたい時にもおすすめ 審査がある

それぞれのメリット・デメリットや借り方を以下で詳しく解説します。

親・配偶者・友人にお金を借りる

養子縁組しても、家族・友人からお金を借りる方法であれば、即日・無審査で借りることが可能です。

金融機関ではないため、返済期日や利息がありません。
無利息・無期限で借りれる点もメリットの1つです。

しかし、お金の貸し借りを人同士で行うとトラブルの原因になります。

借りたお金を返さないと信用を失う原因にもなりますし、そもそもお金の話をしただけで信頼関係が崩れる可能性もあります。

お金を借りる時の頼み方・頼む相手・タイミングには十分気を付ける必要があります。

生命保険の契約者貸付制度は無審査でお金を借りれる

生命保険の契約者貸付制度を利用してお金を借りる方法もあります。

●契約者貸付制度とは?

  • 生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りる方法
  • 解約返戻金の7~8割ほどのお金を借りれる
  • 生命保険を解約せずにお金を借りることが可能

契約者貸付制度は、生命保険会社によっては即日でお金を借りることができます。

また、電話やWebからの手続きであるため家族にもバレません。

しかし、借りたお金を返済しないまま放置すると保険が解約される可能性があります。

また、お金を借りている途中に保険金が発生した場合、保険金が借りたお金の返済に充てられてしまいます。

借りたお金の金額やタイミングによっては、保険の意味をなさないこともあるため生命保険でお金を借りれる方法は、注意が必要です。

ブラックリストの履歴が消えるまで待つ

「ブラックで養子縁組したけどカードローンで借りたい!」

ブラックリストで養子縁組した場合でも、お金を借りることはできません。
その場合は、ブラックリストの履歴が消えるまで待つことでも対処できます。

ブラックリストの履歴が消えるには約5年間かかります。
履歴が消えれば、再び貸金業者からお金を借りることができます。

しかし5年という期間を要する為、長期間待たないといけません。

ブラックリストの履歴が消えたかどうかは、以下の信用情報機関で情報開示することで分かります。

後払いアプリで一時的にお金を工面する

「数千円~数万円ほどの支払いやお金を工面したい」

そういう場合は、後払いアプリで一時的に支払いを後払いすることでも対処できます。

後払いアプリ いくら使える?
(限度額の相場)
特徴
Paidy(ペイディ) 3万円~ 3回分割払いが可能
クレジット
(旧PayPayあと払い)
10万円~ PayPayポイントが還元
メルペイスマート払い 1万円~ メルカリとの併用でお得に
B/43 5,000円~ 家計簿アプリとしても使える

上記の後払いアプリは即日で使えるアプリです。
登録後、本人確認という審査を通過すれば誰でも後払いが利用できます。

審査はありますが、クレジットカードやローンの審査と比べて甘いことが特徴です。

数千円の支払いや、生活費にはちょうどいい限度額です。

しかし、後払いアプリの支払いは必ず来月行われます。
基本的には一括払いで支払うことになるため、来月には使った金額分のお金を用意しておく必要があります。

後払いアプリは、決済方法の1つとして利用することが推奨されています。

一時的な工面の方法として利用する場合は、使い過ぎや支払いができるか等を考えながら利用することが大切です。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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