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10万円を借りる時に審査なしの方法!即日で少額融資が今すぐ必要ならカードローン

冠婚葬祭や医療費などの出費で10万円程度の資金が急に必要になることは、一度は経験したことがあるのではないでしょうか。
少額とはいえ10万円の資金を調達するためには、アルバイトなどの副業ですぐに稼ぐのは難しいといえるでしょう。

手元にお金がなければ、借りるというのが現実的な方法になります。
しかし、少額の資金を急いで調達しなければならない時に審査に時間がかかったり、複雑な書類の提出が必要な場合には手遅れになってしまうかもしれません。

それでは、時間がかかる審査をさけて素早く10万円を借り入れることは可能でしょうか。
今回の記事では10万円をスピーディに調達する方法を、カードローンや公的融資などの手段を含めて詳しく解説します

この記事でわかること
  • 10万円を借りる方法は、審査が必要な手段と審査が不要な手段がある
  • カードローンを利用する場合は10万円でも必ず審査がある
  • 消費者金融系のカードローンであれば即日融資が可能
  • 銀行系カードローンは翌日以降の融資になるが金利が低めに設定されている
  • 銀行などと比較してアプリ系のローンや中小消費者金融は審査が通りやすい
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【目次】このページ先読み

審査なしで10万円を借りる方法

銀行や消費者金融などからお金を借りる場合には、必ず審査があります

審査とはお金を融資する際に申込者にきちんと返済する能力があるかを判断する方法であり、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などへの初回申し込みの際には必ず必要なプロセスです。

しかし、10万円の調達を検討した場合に、この審査が必要な融資しか方法がないわけではありません。
審査をせずに10万円借りる方法もいくつか考えられます。

  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  • 現在使用しているクレジットカードのキャッシングを利用する
  • 質屋に手持ちの物品を預けて現金を借りる
  • 勤務している会社から借りる
  • 家族や友人、知人から借りる

いずれの方法を利用しても、返済能力に関する審査は必要ありません。

生命保険の契約者貸付制度で10万円借りる

生命保険に加入していれば、契約者を対象にした貸付制度を利用して10万円を借りられる場合があります。
生命保険からお金を借りれる「契約者貸付制度」とは解約時返戻金を担保にした契約者本人への貸付です。

解約返戻金とは…
解約返戻金とは生命保険を途中解約した際に契約者に対して返還されるお金。
終身保険や養老保険などの積立型生命保険が対象、掛け捨て型の生命保険に解約返戻金はありません。

生命保険の契約者貸付制度のメリットとデメリットは以下のとおりです。

メリット
  • 保険を解約する必要がない
  • 金利が一般的なカードローンなどよりも低い
  • 借入時に審査がない
デメリット
  • 返済しなければ生命保険が解約になる
  • 借入中に死亡した場合は保険金から相殺される

生命保険の契約者貸付制度の金利は一般的に2%から6%程度、カードローンなどと比較してもかなり有利な金利で借りられます。また、金額は借りる時点の解約返戻金最大80%程度までは可能です。

契約中の保険会社に問い合わせれば、借りられる金額を教えてもらえます

既存クレジットカードのキャッシング枠で10万円借りる

現在利用中の10万円をクレジットカードのキャッシング枠で借りる場合も、特別な審査はありません
ただし、審査なしで借りるには以下の条件があります。

  • 利用しているクレジットカードに10万円以上のキャッシング枠が付帯している
  • 利用可能額が10万円以上残っている

クレジットカードの利用可能額はショッピングとキャッシングの利用金額の合計です。これまでキャッシングを一度も利用していなかったとしても、カードの利用可能額が残っていなければ借りられません

また、クレジットカードには、カード作成時に自動的にキャッシング枠が付帯しているカードと、申請しなければキャッシング枠が付帯されないカードの2種類があります。
キャッシング枠の有無は、手持ちのクレジットカードの利用可能残高を照会すれば簡単にわかります。

新たにキャッシング枠の申請をした場合には、その時点で審査があります

質屋で質草(ブランド品等)を預けて借りる

質屋でお金を借りる方法もあります。

質屋とは手持ちの物品を担保として預けて、その価値に見合った現金が借りられる店舗です。借りたお金と利息を返済期限までに返せば、預けた物品は戻ってきます。
もしも、返済できなかった場合には預けた物品が返済金の弁済として質屋で販売をするので戻ってこなくなります。

この状況を「質流れ」といいますが、預けた物品をあきらめればそれ以上の返済をする必要がないので、とても安全な資金調達の方法といえます。

預ける物品を「質草(しちぐさ)」と呼びます。次のような質草を預ければ比較的高額な融資が受けられます。

  • 時計や宝石などの貴金属
  • ブランド品のバッグや財布、小物類
  • カメラやパソコンなどの電化製品

ただし借りられる金額に決まりや基準はありません。質草の状態や市場での一般的な価値などを考慮して質屋の担当者が査定をして融資額を決定します。

質屋でお金を借りた場合の金利は、1%から2%程度ととても低額です。質屋でできるだけ多くの金額を借りるためには、最初に必要な金額を伝えて交渉してみるのも良いかもしれません。

会社の福利厚生で従業員貸付制度があれば10万円借りる

従業員貸付制度とは、福利厚生の一環として企業が従業員に対してお金を融資する制度です。勤務している会社に従業員貸付制度があるかどうかは、就業規則を確認すればわかります。
会社からお金を借りる従業員貸付制度の利用は勤務する社員の権利ともいえるので、堂々と利用することができます。

会社がお金を貸すので、銀行や消費者金融から借りる時のような審査は当然ありません。また、福利厚生の一環なので金利もかなり低くおさえられています。

ただし従業員貸付制度の利用には一定条件が設定されています。勤務する会社によって違いがありますが、多くの場合は利用できるのは正社員のみに限られ契約社員やパート従業員などは利用できない場合があります。

また勤続年数や役職などによって借り売られる金額も違ってきます。しかし、10万円程度の低額であれば、3年以上の勤続年数があれば借りられる可能性は高いと言えます。

借りる際に審査はありませんが、使用用途などの借りる理由は聞かれるでしょう。基本的には冠婚葬祭などの急な出費や医療費などのやむを得ない費用に限られます。

遊興費やローンの返済などが目的では利用できません

親族や友達に10万円を借りられないか相談する

どうしても急な出費で10万円が必要になった場合に、一番安全でしかも素早く借りられる方法は、親や兄弟などの親族、あるいは仲の良い友人に借りることではないでしょうか。

親族や友人から借りるのであれば、金利負担の心配をする必要がありません。また、当然ですが審査もありません。

ただし借りる際には、なぜ急にお金が必要になったのかをきちんと説明して理解してもらう必要があります。(お金を借りる言い訳や理由は何て言えばいい?)
ギャンブルや他の借金の返済などが理由では、なかなか頼みづらいですし、貸してはもらえないかもしれません。

また、たとえ親族や友人であっても借りたお金は必ず返さなければなりません
返済期日返済方法はきちんと決めて必ず守るように心がけます。

親しい間柄であっても借用書などの書面の作成をおすすめします

公的融資制度は10万円借りたい時に審査落ちしにくい

急な出費で10万円が必要な場合にどうしても調達できない場合には、政府や地方自治体が運営している公的融資を活用して借りられる可能性があります。
公的融資とは生活に困窮している個人や世帯に対して一時的に低利あるいは無利息などの好条件で融資が受けられる制度です。セーフティネットなどと呼ばれる場合もあります。

公的融資制度には次の3つの制度があります。

  1. 生活支援
  2. 事業支援
  3. 教育支援

事業支援は中小零細企業や個人事業主の運転資金のサポートや創業支援を目的とした融資です。また、教育支援は就学するための資金や生活費、教育を受けるために必要な資金を融資する制度です。

生活のなかで急に10万円をどうしても調達しなければならない場合には、生活支援を目的とした融資を受ける事になります。そして、生活支援を目的とした公的融資制度には次の4種類があります。

  • 生活福祉資金貸付制度
  • 母子父子福祉資金
  • 年金担保融資制度
  • 求職者支援資金融資

いずれも低利による借り入れが可能で、なかでも市役所でお金を借りる「生活福祉資金貸付制度」は保証人を立てることができれば無利息で利用することができます。ただし、融資のための審査には時間がかかるのを覚悟してください

生活福祉資金貸付制度 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度 求職者支援資金融資 教育一般貸付(国の教育ローン) 生活サポート基金
審査時間 1ヶ月程度 3ヶ月程度 1週間以上 1ヶ月程度 1週間以上
金利(年利) 保証人あり0%、なし1.5% 保証人あり0%、なし1.0% 3.0% 2.25% 12.5%
即日融資の可否 不可 不可 不可 不可 不可

生活福祉資金貸付制度の緊急小口資金であれば5日程度の審査で融資が受けられます

生活福祉資金貸付制度を社会福祉協議会で申し込む

生活福祉資金貸付制度は全国社会福祉協議会が運営する生活困窮者を対象とした公的融資制度です。

生活福祉資金(通常貸付)について
本貸付制度は、都道府県社会福祉協議会を実施主体として、県内の市区町村社会福祉協議会が窓口となって実施しています。低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯等世帯単位に、それぞれの世帯の状況と必要に合わせた資金、たとえば、就職に必要な知識・技術等の習得や高校、大学等への就学のための資金、介護サービス利用のための資金貸付け等を行います。
引用:生活福祉資金|全国社会福祉協議会

生活福祉資金貸付制度は借金の返済に苦しむ多重債務者の救済も目的としているので、金融機関で借り入れができない方も融資を受けられます。ただし、住民税非課税世帯レベルの低所得者を対象にしています。

生活福祉資金の申し込みから借入までの手順
  1. 居住している地域の社会福祉協議会に利用を相談する
  2. 申請書類を都道府県社会福祉協議会に提出する
  3. 審査を経て社会福祉協議会から貸付決定通知書が送付される
  4. 借用書を提出する

審査には最低1ヶ月程度の期間がかかります。
10万円までの少額資金であれば「緊急小口資金」を申し込めば最短5日間程度で融資が実行されます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で10万円借りる

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度はこども家庭庁が所管する、20歳未満の子供を扶養している方を対象にした貸付制度です。
その中でも就職のための技能を身に着けている期間医療を受けている間などのつなぎ資金として活用できる生活資金の貸し付けを利用すれば10万円を借りることが可能です。

貸し付けの主な条件は次のとおりです。

活資金貸付額(月額)
  • 一般:103,000円〜105,000円
  • 技能:141,000円
  • 扶養する児童のない寡婦:70,000円
  • 扶養する児童の生計を維持していない寡婦:70,000円

貸付期
  • 就職のための技能を習得期間:5年以内
  • 医療を受けている期間:1年以内
  • 失業した期間:1年以内

また、借り入れた資金は一定の猶予期間ののち返済が必要です。それぞれの資金利用目的ごとに償還期間が設定されています

  • 技能習得:20年以内
  • 医療:5年以内
  • 生活安定:8年以内
  • 失業:5年以内

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、保証人が立てられる場合は無利息、保証人がいない場合には金利1%(年率)で借りることができます。

無職なら求職者支援資金融資で借りる

現在、離職していて無職であれば、厚生労働省が所管する求職者支援資金融資の利用も検討できます。(無職でもお金を借りる方法)
求職者支援資金融資はあくまでも就職を希望する方の支援が目的なので、次のふたつの条件を満たす必要があります。

  • 職業訓練受講給付金の支給決定を受けている
  • ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている

職業訓練受講給付金の支給決定をうけるためにはハローワークに求職の申込みをしていて、かつ本人の収入が8万円以下でなければなりません。
また、も一つの条件の職者支援資金融資要件確認書は、ハローワークで理由が正当で返済の意志があれば発行されるので、給付金の対象とならなかった場合にも相談をすれば発行される可能性があります。

また、求職者支援資金融資はろうきんを通じて融資されるので、融資は65歳未満でろうきんの審査を通過する方に限られます

ろうきんとは「全国労働金庫協会」の略称であり、労働組合や生協に加入している方のための協同組織の福祉金融機関です。労働金庫法に則って運営されています。

労働金庫法 第1条
この法律は、労働組合、消費生活協同組合その他労働者の団体が協同して組織する労働金庫の制度を確立して、これらの団体の行う福利共済活動のために金融の円滑を図り、もってその健全な発達を促進するとともに労働者の経済的地位の向上に資することを目的とする。
引用:労働金庫法|e-Gov法令検索

教育一般貸付(国の教育ローン)を日本政策金融公庫で申し込む

教育一般貸付とは低所得世帯を対象にした、内閣府が所管し日本政策金融公庫を通して融資される資金です。国の教育ローンとも呼ばれています。

教育一般貸付は低所得者世帯を対象にしていますが、世帯収入が790万円以下であれば貸し付け対象となるので比較的利用しやすい公的融資といえるでしょう。
ただし融資は中学卒業以上の方を対象に就業が最低6ヶ月以上の教育施設に就学するための資金が対象です。

対象となる教育施設

高等学校、高等専門学校等、短期大学、大学、大学院、専修学校等、特別学校 特別支援学校、外国の高等学校や大学、職業訓練校等

融資の上限額は子供一人に対して最大350万円、金利は1.7%(年率)という低利の長期固定金利で設定されているので、扶養している子供の進学のための資金調達にはとても頼りになる公的融資です。(国の教育ローンの審査)

ただし、単純に当面の生活資金としては借りられないので注意してください。

生活サポート基金はローン返済中でも借りられる

生活サポート資金は、一般社団法人生活サポート資金が運営する生活困窮者を対象とした貸付です。
一般社団法人とは、「一般社団法人及び一般財団法人に関する法律」に基づいて設立された法人であり、株式会社などの営利団体とは違い利益が出たとしても出資者への配当ができないので「非営利団体」とも呼ばれます。

一般社団法人生活サポート資金では以下の要件を満たす方を対象に低利で生活再生のための資金を融資しています。

  • 金融機関などで融資を受けられず、生活が苦しい
  • 税金などの公共料金の支払いができない
  • 失業などの理由で生活資金に困っている

生活サポート資金で融資を受ける流れは次のとおりです。

  1. 窓口で面談をする(予約が必要)
  2. 生活再生ローンの申し込み
  3. 審査、融資実行

ただし、生活サポート資金で融資できるのは貸金業法の範囲内であり、融資の際には審査があります。また、返済が長期間にわたるため最低1名の連帯保証人が必要です。

融資の利率は12.5%(年率)、融資金額に応じて最大120回までの分割で返済可能です。
ただし、生活サポート資金の利用は東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に居住する方に限られます。

臨時特例つなぎ資金貸付制度なら最大10万円まで借りれる

臨時特例つなぎ資金貸付制度は離職して無職となり貸付金や給付金の支給が決定している方にたいして、給付されるまでの生活を一時的に支えるつなぎ資金を融資する制度です。

公的給付制度 雇用保険失業等給付、生活保護、住宅手当、訓練・生活支援給付等
公的貸付制度 就職安定資金融資、生活福祉資金貸付制度等

貸し付けは最大100,000円まで、融資の際の金利は無利息です。また、連帯保証人なども必要ありません。
ただし、公的融資などの交付を受けてから1ヶ月以内に全額を一括返済しなければなりません

臨時特例つなぎ資金貸付制度は居住地域の市町村社会福祉協議会が窓口です

10万円借りたいけど即日で必要なら消費者金融カードローンの審査が最速

急な出費があり10万円を急いで用意したい場合でも、即日で調達するのはなかなかハードルが高いのではないでしょうか。

親や親族に相談するといっても、その場でポンと10万円を貸してもらえるとは限りません。また、勤務している会社などに社内融資を申し込んだ場も最低でも数日間程度は時間が必要です。

どうしても最短で即日に10万円を調達したい場合には、消費者金融のカードローンがおすすめです。

カードローンにはもちろん借り入れの際にきちんとした審査があります。
しかし、現在では多くの消費者金融カードローンはPCやスマートフォンから申し込みができてWebで融資実行まで完結できます。
しかも、書類の提出などがスムーズにすすめば、即日でお金を受け取ることも可能です。

プロミス アイフル アコム SMBCモビット レイク 三井住友カード
審査時間 最短3分(申込み時間や審査により希望に添えない場合あり) 最短20分 最短20分 最短30分 最短25分 最短5分
申込から融資実行までの時間 最短3分 最短20秒 最短20秒 最短30分 最短20分 最短即日
即日融資の可否
金利(年利) 17.8% 18.0% 18.0% 18.0% 18.0% 15.0%

プロミスはアルバイト・派遣社員も即日融資可能

プロミスの申し込み条件は「年齢18歳以上、74歳以下の本人に安定した収入のある人」となっています。つまり、アルバイトやパート従業員、派遣社員などでも毎月収入があれば申し込み可能です。

例えば主婦や学生であっても18歳以上であればOKです。
18歳から19歳では収入証明書類の提出が求められます。また、定期収入があっても年金受給者は申し込むことができません。

ただし、プロミスの審査が甘いという事では決してありません
あくまでも定期的な安定した収入による十分な返済能力が認められる方が審査を通過します。他のローンの返済が厳しいのであわててプロミスに申し込んでも審査を通過する可能性は低いといえるでしょう。

アイフルは在籍確認の電話は原則なしで10万円借りれる

アイフルはWeb完結型の申し込みでスマートフォンさえあれば、最短20分で審査が完了します。しかも、在籍確認の際に電話連絡などは原則ありません
また、満20歳以上の成人で定期的な安定した収入があれば、正社員以外の契約社員や派遣社員、パート・アルバイトであっても申込可能です。

ただし、申し込みの際の借入希望額が大きい金額の場合には、別途、電話による在籍確認や書類の提出などを求められる場合があります。初めて申し込む際には、必要最低限のできるだけ少額の申し込みにとどめることをお勧めします。

借入希望額が10万円程度の場合は、安定した収入があれば電話による在籍確認をせずにスムーズに借り入れが可能です。

アコムは10万円なら収入証明書不要で借りれる

アコムでお金を借りる際に、10万円程度の少額申込であれば収入証明書の提出は原則不要です。

一般的に、カードローンに申し込む際には、「本人確認書類」「収入証明書類」の2種類の書類の提出が求められます。

本人確認書類
  • 運転免許証
  • マイナンバーカード
  • 健康保険証
収入証明書類
  • 源泉徴収票
  • 給与明細書
  • 税額決定通知書

本人の所在が確認できる書類収入が確認できる書類の2種類です。
この中の収入証明書類の提出が、アコムでは少額の借入申込であれば原則求められません

ただし、借入希望額が50万円、あるいは、他社との借入金額の合計額が100万円を超過する場合には貸金業法の規定通り収入証明書類の提出が必要です。

SMBCモビットの審査時間は最短30分

SMBCモビットでは審査時間が最短30分間で完了します。しかも、公式サイトに用意されている事前審査では、融資可能かどうかを最短10秒で確認することができます。

最短10秒事前審査の項目
  • 氏名
  • 性別、生年月日
  • 電話番号、メールアドレス
  • 年収
  • 借入希望額、利用目的
  • 最終学歴

事前審査はあくまでも参考ですが、希望する借入額の申し込みが可能かの目安になるので初めてカードローンを申し込む方には特にご利用をおすすめします。

さらにSMBCモビットでは急な出費でとにかく急いで借りたい方を対象に、申し込み後にコールセンターに電話連絡をすれば「優先審査」を受け付けてもらえます。

SMBCモビットコールセンター

0120-03-5000※平日9:00~21:00

レイクはWEB申し込みなら60日間の無利息サービスが受けられる

レイクではWebからの申し込み限定で60日間の無利息サービスの利用が可能です。レイクには3種類の無利息サービスがあるので確認をしておきます。

  1. 30日間無利息:Web以外からの初めての申し込み、利用金額が200万円以上
  2. 60日間無利息:Webからの初めての申し込み
  3. 180日間無利息:ご利用金額が5万円以下

レイクを初めてご利用になるのであれば、何といってもWeb申し込みよる60日間無利息サービスの利用がおすすめです。60日間あれば、1ヶ月以上先のボーナスをあてにした資金調達が可能です。

また、180日間無利息サービスは融資残高が5万円を超えるまでは何度でも借り入れることができるので、少額のつなぎ資金を調達するにはとても便利な仕組みです。

三井住友カードのカードローンなら即日発行できる

三井住友銀行系列には3種類のカードローンがあるので混同しないように注意してください。

三井住友カードのカードローンは必要書類がそろっていれば審査時間は最短5分で完了、即日発行が可能です。
また、三井住友カードのカードローンには、「カードタイプ」「振込専用タイプ」の2種類があります。それぞれのメリットとデメリットを確認しておきます。

カードタイプ 振込専用タイプ
金利 15.0% 14.4%
カードの発行 ×
ATM利用 不可
郵送物 あり なし

カードタイプでは金利がわずかに高くなり自宅への郵送物も発生しますが、カードでATMから口座のお金をき出すよう感覚で手軽に利用できます。
一方で、できるだけ金利を低く周囲にも知られずに利用したい方には振込専用タイプがおすすめです。

カードローンで10万円借りる時に審査なしは不可

カードローンで10万円を借りる際には、銀行系・消費者金融系・信販系のいずれのカードローンを選択しても審査を通過せずに借り入れをすることはできません。
たとえ、借入額が1万円であったとしても同様です。

カードローンの審査の目的は、返済能力の確認です。

返済能力とは…
借り入れたお金を継続的に返済していくお金を生み出す能力を意味します。カードローンの場合は長期間にわたって一定の金額を返済し続けなければならないので、安定した収入の確保が何よりも重視されます。

この返済能力の確認は、貸金業者に対して2010年6月の法改正により義務化されています。そのため、正規の貸金業者からお金を借りる場合には必ず審査を受けなければなりません
また、貸金業法では借り入れができる金額も、年収の3分の1までという規制が設けられています。

もしも無審査でお金を借りられたとすれば、それは間違いなく非合法な闇金業者ということになります。

貸金業法で返済能力の調査が義務付けられているの10万円以下の少額でも必要

2010年に改正された「貸金業法」では、借入者に対する返済能力の調査が義務付けられるように改正されました。

貸金業法 第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

主な調査方法は、「信用情報の照会」と「収入証明書類の確認」です。

信用情報の照会

カードローンの審査では信用情報を、民間の信用情報機関に照会し確認することが義務付けられています

貸金業法 第13条2
貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約を締結しようとする場合には、調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

信用情報の照会では主に次の項目が確認されます。

  • 他社を含むカードローンの申し込み状
  • 過去の借入、返済の状況
  • 返済の遅延や延滞などの状況
  • 債務整理などの金融事故の有無

信用情報照会の結果、金融事故や延滞の履歴が保管されていた場合には審査を通過する確率は極めて低いといえます。

収入証明書の確認

収入証明書類とは借入者の収入状況が確認できる書類であり、主に以下の書類が該当します。

  • 源泉徴収票
  • 給与明細
  • 納税額決定通知書
  • 確定申告書

収入証明書類の確認に関する貸金業法の規定は以下の通りです。

貸金業法
貸金業者は個人の顧客源泉徴収票その他の当該個人顧客の収入又は収益その他の資力を明らかにする事項を記載し、又は記録した書面又は電磁的記録として内閣府令で定めるものの提出又は提供を受けなければならない。
一 当該貸金業者合算額が五十万円を超える場合
二 個人顧客合算額が百万円を超える場合
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

つまり、融資金額が50万円を超える場合、あるいは他のローンと合算して100万円を超える場合は収入証明書類の確認が義務付けられています。
また金融機関によっては独自の規定により、50万円以下であっても提出が求められる場合があります。

審査なしで借りれるヤミ金や個人間融資は危険

ヤミ金融の”ヤミ”とは”闇”、この言葉は法律や正当な商習慣を無視して取り引きをおこなう業者を意味します。違法や市場を「ヤミ市」と呼んだり、正規なルートを経ずに流通したお米を「ヤミ米」などと呼ぶ場合もあります。

同様に、ヤミ金融とは法律に則った正規の登録をせずに違法な貸し付けをおこなう業者です。
ヤミ金には次のような特徴があげられます。(まともなヤミ金ってあるの?)

  • 審査がない
  • 金利が異常に高い
  • 返済が滞った際の取り立てが厳しい

反社会勢力が運営している可能性が高いヤミ金は、収入がない主婦ブラックでカードローンが組めない方などをターゲットに甘い言葉で勧誘してきますが、決して借り入れをしてはいけません。
法外な金利で苦しめられる結果になってしまいます。

また、最近ではSNSなどを通じて個人間融資がおこなわれるケースも増加しています。個人間でお金を貸し狩りすること自体は違法ではありません、しかし、SNSなどがきっかけとなる無償でお金を貸してくれる人・個人間融資は、貸金業法や利息制限法などの法的な規制や決まり事が守られないケースが多くみられます。

結果として法外な金利や、個人情報の流出などのトラブルのつながる恐れが大きいと考えられます。

10万円借りたいなら年収は30万円以上必要

もしも10万円借りたいのであれば、最低限30万円以上の年収が必要です。
これは、貸金業法という法律によってカードローンの貸付限度額が年収の3分の1以下に限定されているためです。

貸金業法 第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
2 前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、給与及びこれに類する定期的な収入の金額を合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。
引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

ただし貸金業法上は1/3以上の年収があれば可能とされていますが、実際の審査では年収の中から家賃や生活費、交際費などの必要な経費を負担しても十分な返済能力があるかを判定されます。

現実的には30万円の年収では10万円を借り入れるのは難しいです。

専業主婦は配偶者貸付のあるローンに申込する

配偶者貸付とは貸金業法の規定に沿って、専業主婦本人と配偶者の収入を合算した金額をベースに借り入れが認められる契約です。

専業主婦がお金を借りる配偶者貸付を利用してカードローンを申し込む場合には次の書類が必要です。

  • 本人確認書類(申込者本人)
  • 収入証明書類(収入のある配偶者)
  • 収入証明書類(申込者本人)

申込者本人の収入証明書類は、申込者に収入があり合算する場合に必要です。
また収入のある配偶者に他社からの借り入れがある場合は、その借入額も合計して収入の1/3までが利用限度額になります。
また配偶者貸付に申し込む場合には、配偶者の同意書が必要です

法律上は配偶者と合算で十分な収入があれば貸し付けは可能ですが、現在ではアコムやプロミスなどの消費者金融系カードローンでは利用できません。
配偶者貸付ローンを利用する際には、まずは利用可能か問い合わせすることをおすすめします。

10万円借りたい時に審査通過しやすくなるポイント

カードローンを利用して借りる金額としては、10万円はそれほど高いハードルの金額ではありません。しかし、それでも借り入れの際には必ず審査があります。そして、審査は必ず通過するわけではありません。

審査に通らなかった場合には、なぜ不通過となったのか、その理由は教えてはもらえません。
10万円を確実に借りるためには、審査を通過する可能性ができるだけ高くなるようにポイントを押さえた申し込みをする必要があります。

  • 申請書類は正直に記載して嘘は書かない
  • 複数のカードローンに同時に申し込まない(申し込みブラックを避ける)
  • 申込金額は収入の1/3以下におさえる

嘘を書かない

ローンカードの申込書には以下の項目を記入します。

  1. 氏名、性別、生年月日
  2. 住所
  3. 住居形態(賃貸・持家
  4. 勤務先情報(勤務先名、住所、所属部署等)
  5. 年収
  6. 現在の借入状況

カードローンの申請書を記入する際に最も重要なことは嘘を書かないことです。

(お金を借りる時に嘘をつく危険性カードローンで年収に嘘をつくとどうなる?)

たとえば、住居形態は賃貸アパートよりもマンションや一戸建てを所有している方が審査には有利です。
また、勤務先を偽って有名企業名を記載したり、あるいは年収を実際より多く記載したりするような場合も見られます。

しかし、これらのウソの記載は必ずバレます
本人に関する情報は本人確認書類から、また、勤務先や収入などは収入証明書類などで検証されます。
また、たとえ嘘をついてうまく借り入れができたとしても、背伸びをして高いお金を借りたことになるので、返済が苦しくなるのは間違いありません

カードローンの申込書類に嘘を書くのは厳禁です。

記入ミスや提出書類に不備がないか確認する

カードローンの申し込みに際さいては、記入ミスなどもないように十分注意する必要があります。たとえ悪気がない単なる記入ミスだとしても、虚偽記載と疑われてしまう恐れがあります

また申し込みの際には本人確認書類や収入証明書類などの書類の提出を求められる場合があります。
その際に誤った書類を提出したり、提出が遅れたりした場合も審査には影響が出ることは間違いありません。

短期間で複数申込むと申し込みブラックで審査落ちする

短期間の間に複数のカードローンに同時に申し込みをおこなうのもおすすめできません。
短期間に複数社に申し込んでいる状態は「申し込みブラック」と呼ばれ、審査を通過しずらい状況に陥っていると考えられます。

申し込みブラックは信用情報機関への照会で判明します。
短期間に複数のカードローンを申し込んだ実績がある場合には、資金繰りが苦しい状況になっていると判断され、返済能力に疑いをもたれることにつながります。

信用情報機関には、申込情報は6ヶ月間保管されます。
カードローンに申し込んで不通過となった場合には、6ヶ月以上の間をあけて申し込むことが重要です。

ただし申込ブラックだからといって、必ず審査に落ちるというわけではありませんが、連続して2社以上連続して審査落ちをした場合には申し込みブラックになっている可能性が高いといえます。

借入の合計が年収の3分の1を超えない様にし総量規制に従う

カードローンの借り入れ可能金額は貸金業法によって年収の3分の1以内に規制されています。
総量規制は1社あたりの借入金額ではなく、複数社からの借り入れがある場合にはその合計額で判断されます

たとえば、年収300万円の場合は、収入の1/3は100万円です。すでに他社に借入残高が70万円ある場合には30万円までしか借りることはできません。総量規制オーバーでは借りれません。
カードローン申し込む場合には、自分自身の現在の借入残高から総量規制枠内にとどまっていることを事前に確認することが重要です。

ただし、貸金業法の対象は貸金業登録をしている会社の融資が対象です。
住宅ローンや自動車ローンなどの目的ローン、銀行のローン、クレジットカードのショッピング枠などは総量規制の対象にはなりません。

10万円を低金利で借りれる銀行カードローンは審査は厳しめ

カードローンには主に次の3種類があります。

  • 消費者金融系カードローン
  • 信販会社系カードローン
  • 銀行系カードローン

消費者金融系はアコムやプロミスなどのTVCMでもよく見かけるのではないでしょうか。信販会社系とはクレジットカード会社が提供するカードローンです。
この中でも銀行が運営するカードローンは信用度も高く、他のカードローンと比較しても金利が低めに抑えられているので、融資を受けるには最適といえます。

10万円を借りる場合にも金利は最も低くおさえられる可能性があります。しかし同時に、銀行系カードローンは他のカードローンと比較して審査は厳しいといわれています。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 三井住友銀行カードローン みずほ銀行カードローン 楽天銀行スーパーローン セブン銀行カードローン ローソン銀行のオリックスローンカード
審査時間 最短即日 最短即日 最短即日 最短即日 最短即日 最短60分
申込から融資実行までの時間 最短翌営業日 最短翌営業日 最短翌営業日 最短翌営業日 最短翌営業日 最短即日
即日融資の可否 不可 不可 不可 不可 不可
金利(年利) 1.8%~年14.6% 1.5%~14.5% 2.0%~14.0% 1.9%~14.5% 12~15% 17.8%

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは審査は厳しめだが銀行ならではの金利が魅力

三大メガバンクのひとつ三菱UFJ銀行が運営するカードローン「バンクイック」は、審査は他のカードローンと比較して厳しいといわれていますが、メガバンクならではの低い金利でお金を借りることができます。

  • 借入金額100万円まで:金利14.6%(年率)
  • 借入金額200万円まで:金利13.6%(年率)

バンクイックの審査では、申し込みの段階で本人確認書類を以下の中から2種類提出する必要があります。

  • 運転免許証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 健康保険証
  • 在留カード

また、申込金額が50万円を超過する場合には収入証明書の提出も求められます。

本人確認書類が2種類必要なのは、やはり厳しい印象があります。
しかし、厳しい審査を通過すれば低い金利での借り入れが実現するので、条件を満たしているのであればまずはトライしてみるのをおすすめします。

三井住友銀行カードローンは年利1.5%~14.5%で借りれる

三井住友銀行カードローンは借入限度額が10万円から最大800万円、金利は14.5%(年率)で借りられます。
申し込みはWeb完結で最短当日に審査が完了します。
また、三井住友銀行に口座がなくても申し込みは可能、三井住友銀行のATMだけではなく、ゆうちょ銀行やセブン銀行など提携ATMからも手数料無料で借り入れができます

しかも、三井住友銀行カードローンでは約定返済額が2,000円という低い金額に設定されているので月々の返済の負担が少ないのも魅力です。

みずほ銀行カードローンは住宅ローンと組み合わせれば13.5%の金利

みずほ銀行カードローンは、メガバンクであるみずほ銀行が提供するカードローンです。利用する際にはみずほ銀行への普通口座開設が条件になります。

口座開設は少し面倒ですが、審査を通過すればみずほ銀行カードローンの金利は14.0%とかなり低く設定されています。しかも、みずほ銀行が提供する住宅ローンと組み合わせて利用すれば、金利はさらに0.5%低減、13.5%の低利で利用可能です。

わずか0.5%の違いをあなどってはいけません。
長期間にわたって返済をするのであれば、年間で数千円以上の利息の低減につながります。

楽天銀行スーパーローンなら楽天会員の審査優遇で借りれる

楽天銀行スーパーローンは、インターネット専業の楽天銀行が提供するカードローンです。楽天カードとの結びつきが強く、天カードの会員であれば、クレジットカードの利用実績に応じて審査が優遇される可能性があります。

もちろん、楽天カードや楽天銀行の口座を保有していなくてもスーパーローンへの申し込みは可能です。
しかし、楽天銀行スーパーローンは借り入れの際にも楽天ポイントの還元があるので、申し込むのであれば楽天経済圏のメリットを最大限に活かした利用がおすすめです。

10万円を借りる際の金利は14.5%(年率)、ただし、審査の即日回答、即日融資には対応していないので注意してください。

セブン銀行カードローンはATM手数料0円

セブン銀行カードローンは、CVSのセブンイレブンやイトーヨーカドーを運営するセブン&アイホールディングスグループの銀行が提供するカードローンです。
セブン銀行であればセブンイレブンを中心にATM設置台数が全国で25,000台以上、24時間利用可能な利便性の高さが何よりも魅力です。

しかも、ATMを利用する場合の手数料は0円、セブン銀行で口座からお金を引き出す感覚で利用可能、もちろん月々の返済もセブンイレブンのATMから簡単におこなえます。

ローソン銀行のオリックスローンカードはPontaコースfor ローソン銀行で借りる

オリックスローンカードが提供する「Pontaコースfor ローソン銀行」は、全国に展開するコンビニエンスストアローソンに設置されているATMが対象のカードローンです。

借入時の金利は17.8%(年率)と銀行系カードローンと比較するとやや高めの設定ですが、借入残高に応じて年率0.25%分が店舗で利用できるポンタポイントとして還元されます

ローソン銀行のATMで取り扱っていますが運営はオリックスカードなので、申し込みの際にはオリックスVIPローンカードとの同時申し込みになります。また、審査は最短60分で回答、即日融資も可能です。

ただし、オリックスカードが運営するカードローンなので銀行系ではありません。総量規制の対象になるので注意してください。

10万円の少額融資ならアプリで審査ができる

これまで消費者金融系および銀行系カードローンを中心に解説しましたが、10万円程度の少額融資であれば、スマートフォンのアプリを利用したキャッシュレス決済系のカードローンの利用もおすすめです。(お金借りるアプリ)

キャッシュレス決済系のカードローンであれば、スマートフォンさえあればアプリを導入すれば申し込みから審査、融資まですべて完結します。
10万円を借りる際の手軽さではNO1といえるかもしれません。

主なキャッシュレス決済系カードローンの特徴を一覧にまとめました。

dスマホローン au PAYスマートローン LINEポケットマネー メルペイスマートマネー CREZIT
審査時間 最短即日 最短30分 最短10分 最短翌日 最短即日
申込から融資実行までの時間 最短即日 最短即日 最短即日 最短翌日 最短即日
即日融資の可否 不可
金利(年利) 17.9% 18.0% 18.0% 15.0% 8%

dスマホローンはカードレスで借りられる

dスマホローンはNTTドコモが新たに提供を開始したカードローンです。
ドコモのd払いを利用しているのであれば、借り入れたお金はd払いの残高に直接チャージすることができます
また、セブン銀行のATMを利用すればチャージした残高を現金として引き出すことも可能です。

ドコモのスマホを利用しているのであればおすすめのローン商品です。

au PAYスマートローンなら最短30分で10万円借りれる

au PAYスマートローンは、携帯電話でauを使用している方におすすめのカードローン。au PAYアプリをインストールして使用しているのであれば、審査時間は最短で30分、即日融資も可能です。

au PAYスマートローンの特徴は、借り入れたお金はau PAYの残高に直接チャージできるので利便性も高く、借入・返済の手続きや、利用状況の確認などもすべてアプリ上で完結するところです。
ただし、審査の段階では電話による在籍確認がおこなわれる場合があるので注意してください。

10万円を借りた際の金利は18.0%(年率)、利用状況に応じてポンタポイントが付与されるので、ポンタカードでポイ活をしている方にもおすすめです。

LINEポケットマネーなら1円からの融資が可能

LINEポケットマネーはLINE Credit株式会社が提供する、申し込みから借入までのすべてのステップがSNS上で完結する新しいタイプのカードローンです。

借り入れは最低1円から、LINEポケットマネーの返済も100円から可能という手軽さが魅力、しかも、土日祝日でも24時間365日借り入れが可能です。

LINEpayに登録をすれば、審査の際の本人確認も顔写真がついた身分証明書が手元にあればLINE上で完結できます
ただし、とてもてがるに利用できる反面、借り過ぎて債務超過に陥らないように十分に注意をする必要があります。

メルペイスマートマネーはメルカリアプリからお金が借りられる

メルペイスマートマネーは、株式会社メルペイが2021年に提供を開始したメルカリでお金を借りるサービスです。

電子決済サービスのメルペイアプリをインストールしていれば利用可能、さらに、メルペイやメルカリの利用実績に応じて審査が優遇され、借入限度額や金利なども設定されます

また、借り入れたお金の返済にはメルカリを利用して得たポイントや売上金を充当することができます。
審査通過後のお金もメルペイ残高として付与されるので、普段からメルカリやメルペイを利用しているユーザーにとってはメリットが大きいローンといえます。

ただし、即日審査・即日融資には対応していないので注意してください。

(メルペイスマートマネーの再開はいつ?新規停止だがいつから使える?審査や申し込み方法・デメリット等解説)

CREZITなら無担保で最大50万円まで借りれる

CREZITは20代から30代のデジタルネィティブと呼ばれる若年層世代を対象に少額融資専門のローンとして2020年にスタートしました
審査のハードルが低く、他社のカードローンで審査が不通過となった場合でも融を受けられる可能性の高いサービスであり、最大10万円までは無金利で借りることできます。

そして、10万円を超えて50万円までは金利8.0%(年率)、設立されて間もない会社ですが貸金業者として正規登録をしているので問題はありません。
また、フリーランスや学生でも申し込み可能です。

ただし、現在は申込み方法などのページが見つかりませんでした。Crezit株式会社、スマホ完結型モバイルクレジット「CREZIT」ローンチのお知らせ |というプレスリリースはありますが、ここからは会社概要しかわからず、現在は利用停止となっている恐れがあります。事前の確認が必要です。

10万円借りたいけどブラックリストの時は定職に就いていれば中小消費者金融カードローンで相談

急な出費でどうしても10万円を調達しなければならない場合でも、過去に延滞や債務整理などをおこして信用情報にキズがついている場合は、大手消費者金融や銀行、信販会社などでは審査を通過する可能性はきわめて低いのは間違いありません。

しかし、どうしても10万円調達しなければならない場合には、大手金融機関と比較して審査に柔軟な対応をする中小商社金融カードローンへ相談してみるのも方法のひとつです。

日本貸金業協会に登録している消費者金融会社は2023年時点で1,000社以上にのぼり、その多くは中小規模で運営されています。

中小消費者金融であれば、たとえ信用情報がブラックであったとしても、しっかりと定職に就いて定期的に安定した収入があれば融資を受けられる可能性があります

フクホーは債務整理歴があっても相談に乗ってくれる

フクホーは大阪市に本拠を置く、創業から50年以上の歴史を持った中小消費者金融会社です。大阪府に正規登録されている企業であり、決してヤミ金ではありません。

フクホーの店舗は大阪市内に1店舗のみですが、Webあるいは電話からの申し込みは24時間受け付けています。また、郵送物などもセブンイレブンのマルチコピー機を利用すれば不要にできます。

貸し付けの限度額は最大200万円まで金利は20.0%(年率)とやや高めに設定されています。しかし、フクホーでは独自の審査基準によって、信用情報にキズがついている場合でも、実際に安定した収入が証明できるのであれば審査を通過する可能性も少なくありません

ただし、即日融資を望むのであれば来店による申し込みが必要です。
Webや電話での申し込みの場合は融資実行まで数日間かかります。

キャッシングエイワは女性に優しいレディースローンもある

キャッシングエイワ全国に25店舗を展開する中堅消費者金融会社です。
キャッシングエイワのモットーは「人柄重視の審査」、そのため申し込みには必ず来店による対面審査が必要です。
審査に要する時間は1時間から3時間程度、その場で審査結果わかり融資実行となる場合もあります。
また、キャッシングエイワの場合は融資するお金も対面による手渡しが原則、銀行振込などには対応していません。

キャッシングエイワの金利は10万円未満であれば19.9436%(年率)、10万円以上50万円までは17.9507%(年率)、Web完結型のカードローンが主流の中で対面による申し込みはハードルが高いかもしれませんが、信用情報に問題があってどうしても資金を調達したい場合には少し勇気をもって相談に訪問しても良いかもしれません。

キャッシングエイワでは「レディースローン」「学生ローン」なども用意されています。

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この記事の監修者 山口みき
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