アイフルで借り入れをしようとしたときに、借り入れができないことがあります。
アイフルは曜日によって時間帯は異なるものの、毎日メンテナンスを行っているため、実施中は利用することができません。
そのため、利用可能額があるのに借り入れができない原因は、サービス時間外やローンカードの磁気不良である可能性が高いです。
しかし、利用可能額が0円になっているときは、取引に何らかの問題があって信用を失ってしまい、利用停止されていることが考えられます。
アイフルの返済ができない時や、住所や勤務先が変わったのに届け出をしていないなど、債務不履行や規約違反などが利用停止の原因です。
原因を解消すれば、遅かれ早かれ利用停止も解除されることになるため、早急な対応が必要になります。
なお、途上与信で他社の状況も確認されるため、アイフルに特化せずに他社の返済もきちんと管理することが重要です。
- アイフルのメンテナンス中は借り入れができない
- アイフルで借りれない理由は信用の低下
- アイフルの返済が遅れると利用停止になる
- アイフルへの変更届は速やかに行う
- アイフルだけではなく他社の返済も遅れてはいけない
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アイルフで急に借り入れできなくなった理由
アイフルと契約して取引をしている途中に、借り入れができなくなることがあります。
カードローンは繰り返し利用ができる商品であるため、借り入れができなくなったということは必ず原因があります。
原因として考えられるのは次の4つです。
- 利用可能枠がない
- ローンカードの劣化
- サービス時間外
- 融資制限が行われている
第一に、借り入れができないときは利用可能額が残っているか、マイページやスマホアプリで確認します。
カードローンには限度額があり、限度額を超えて借り入れはできません。
利用可能額に余裕があるにも関わらず借り入れができないときは、ローンカードが劣化してATMが認識できなくなっている可能性があります。
また、アイフルがメンテナンス中であったり、ATMのサービス時間外であるときは借り入れができません。
以上で解決しない場合は、何らかの理由によってアイフルに融資を制限されている可能性が高いです。
利用可能額0円でこれ以上は借りられないから
カードローンは繰り返し借り入れができる商品ですが、際限なく利用できるわけではありません。
カードローンには限度額が設定されており、限度額から借入残高を差し引いた利用可能額の範囲内で利用ができます。
そのため、限度額の満額まで借り入れをしている場合、利用可能額は0円となり、追加借り入れできません。
利用不能状態を解消するためには2つの方法があります。
- 返済をして借入残高を減らす
- 増額審査を受けて限度額を増やす
借入残高が減れば利用可能額が増えますが、アイフルは1,000円単位の借り入れとなるため、利用可能額が1,000円を超えない限り、利用することはできません。
また、増額審査は審査の結果、限度額は増額どころか減額となる可能性もあることに留意が必要です。
限度額を確認は会員ページにログインする
借り入れができなかったときは、まず利用可能額または借入残高を確認します。
アイフルでは3つの方法で借入残高の確認ができます。
アイフルの利用残高確認方法
・会員サービスにログインして確認する
・会員専用ダイヤルに問い合わせて確認する
・利用明細で確認する
専用ダイヤルへの電話やATMで発行される利用明細では、借入残高しか確認ができませんが、会員サービスでは借入残高に加えて利用可能額の確認ができます。
会員サービスを利用するためには、インターネットまたはスマホアプリでログインが必要になります。
インターネットからマイページへログインするときは、アイフルの公式ホームページへアクセスします。
設定したIDとパスワード、またはカード番号と暗証番号のいずれかでログインできます。
スマホアプリでログインするときは、初回はIDとパスワードが必要ですが、次回からはPINコードや生体認証でもログインができて利便性が高いです。
ローンカードが磁器不良である、破損している
ローンカードをATMに挿入しても取引ができずにカードが返却されるときは、ローンカード自体に問題がある可能性があります。
ローンカードは磁気カードのため、長期間の利用による磁気不良や保管方法によっては破損による読み取り不能などが原因で、カードが利用できなくなることがあります。
磁気不良の場合
ATMにカードを挿入後、すぐに出てくる場合は磁気不良が考えられます。
無人店舗へ本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）をお持ちのうえご来店ください。
カードは無人契約機で再発行することが可能なため、本人確認書類を用意して来店すれば新しいカードを発行してもらえます。
しかし、店舗への移動や再発行手続きなどはどうしても時間がかかります。
カードに問題があるだけで利用可能な状態であれば、ローンカードを使用しない振込融資やスマホアプリからの借り入れは利用できるため、時間的な余裕がない人は先に借り入れをして再発行は後日にすることもできます。
ATMのサービス時間外、メンテナンス中である
ATMのサービス時間外、またはアイフルがメンテナンスを実施している時間帯は、借り入れをすることができません。
かつて、銀行はコアタイムと呼ばれる平日8:30～15:30が通常の営業時間のため、サービス時間外では取引をすることができませんでした。
しかし、現在はモアタイムが導入され、平日夜間や休日でも取引ができるようになりましたが、一部の銀行はコアタイムで営業しています。
そのため、モアタイムに対応していない銀行やATMでは、サービス時間外に借り入れができなくなります。
また、アイフルでは毎日メンテナンスを実施しているため、基本的に深夜から朝方にかけて利用することができません。
システムメンテナンス中または、
24時間振込対応（モアタイムシステム）を導入していない金融機関については、
平日の8:30～15:30以外の時間に手続きをすると「サービス時間外」と表示されます。
システムメンテナンス時間は下記を参照ください。
曜日 受付停止時間 受付時間 毎週月曜 00:00～08:00
23:50～24:0008:00～23:50 毎週火曜～土曜 00:00〜00:30
02:00～04:00
23:50～24:0000:30～02:00
04:00～23:50毎週日曜 00:00～06:00
19:00～24:0006:00～19:00 連休
[最終日除く]00:00～06:00
23:50～24:0006:00～23:50 ※年始(1/1～1/3)、GW(5/3～5/5)は、振込受付が停止となります。
※各金融機関の都合による、臨時のサービス停止などにより、通常メンテナンス以外にも、振込受付が停止になる場合もあります。ご了承ください。
火曜日から土曜日の利用できない時間帯は0:00～0:30、2:00～4:00、23:50～24:00の合計2時間40分ですが、月曜日と日曜日、最終日を除く連休中はさらに利用時間が短くなります。
アイフルでの融資に制限がかかっている
アイフルに融資が制限されてしまって、借り入れができなくなることもあります。
残高照会・お借入れができない場合
ご融資に制限がかかっている可能性があります。
登録内容（自宅・勤務先）や、年収、他社借入状況などに変更があれば、見直しも可能です。
融資制限が行われる原因にはいくつかありますが、いずれにしても、アイフルが今後の取引に問題が生じる可能性が高いと判断したということです。
アイフルが問題と認識したことが解消されない限り、融資が制限された状態も続き、場合によっては解約されてしまう可能性もあります。
そのため、取引の途中において、自宅や勤務先などの登録内容や、年収及び他社の借入状況などの限度額に影響する内容に変更があったときは、その都度届け出ることが大切です。
無論、届け出ることによって限度額が減額されることもありますが、融資は信用のもとに行われているため、信用を損なうような行動は慎むべきです。
アイフルの融資制限で利用停止になる原因
取引途中に問題が生じたときは、アイフルが融資を制限したり、利用停止したりすることがあります。
次のような状態は利用停止になりかねないため注意が必要です。
- アイフルや他社の返済が遅れている
- 変更届を出していない
- 他社の借り入れが増加している
- 債務整理をした
- 規約違反をしたと判断された
利用停止になりかねない状態に共通しているのは、アイフルに対する信用を失っている状態であるということです。
毎月の返済に遅れない、変更があったときは速やかに届けているなど、問題のない取引をしていれば、アイフルは利用停止の措置をとることはありません。
ただし、他社の借り入れ増加による融資制限については別で、信用を失っていなくても、貸金業法で定められている総量規制によって、融資が制限されることがあります。
毎月の返済を滞納している
アイフルの返済ができないときは利用停止措置が取られることがあります。
返済もせずに借り入れができるはずはないため当然の措置です。
利用停止を防ぐためにも、毎月返済期日までに必ず支払いを済ませる必要があります。
ただし、アイフルの返済だけを徹底していても他社の返済が遅れていては、同じように利用停止措置が取られる場合があります。
途上与信のときに他社の取引情報も確認が行われるため、他社の延滞もアイフルに知られることになります。
他社を延滞しているということは、すでに債務超過に陥っている可能性が高いため、貸し倒れリスクを軽減するために融資を制限することがあります。
なお、他社の借り入れは総量規制対象に限らず、クレジットカードや銀行の借り入れなどすべての返済を滞納しないよう徹底しなければなりません。
契約時の申告内容に変更があったにも関わらず変更届をしていない
アイフルは会員規約で届け出ている内容に変更があったときは、届け出るよう求めています。
第18条（届出事項の変更）
1.会員は、当社に届出た氏名、住所（居所）、勤務先、電話番号又は届出口座等に変更があった場合、速やかに当社に書面等で届出る。(引用元：アイフルカード会員規約)
変更届を出すべき項目には次のようなものがあります。
- 氏名
- 住所または居所
- 勤務先
- 電話番号
- 銀行口座
氏名や住所、電話番号、勤務先などに変更があったことが届け出前に判明したときは、融資に制限がかかることがあります。
変更届を出せば制限は解除されますが、一時的とはいえ利用できなくなる上、信用を損ねる可能性もあります。
そのため、契約時の申告内容から変更があったときは必ず届け出ることが重要です。
なお、アイフルが変更があったことを把握する端緒となるのは、電話をかけたが使用されていなかったときや、書面を郵送したときに宛所不明で送達できなかったときなどです。
また、信用情報には属性情報も含まれるため、途上与信で信用情報を定期的に取得したときにも発覚することがあります。
職場が変わった
アイフルのカードローンを利用するためには、定期的な収入がなければなりません。
勤務先は定期的な収入の源であるため、実際に勤務している会社と異なる会社を届け出ている状態は、定期的な収入を証明しているとは言えません。
勤務先が変更になる原因には転職や退職、解雇などさまざまですが、理由に関わらず変更があったときは届け出る必要があります。
勤務先の変更にともなって年収も変動するため、限度額や他社の借入状況によっては収入証明書の提出を求められたり、限度額が変動する可能性があります。
なお、定期的な収入の確認として、変更後の勤務先にも在籍確認が行われます。
ただし、アイフルは原則電話による在籍確認は行わないため安心です。
アイフルでは、原則として電話による在籍確認はおこないません。審査を進めていく上で電話による確認が必要だとアイフルが判断した場合のみ、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。
引っ越しをした
アイフルは取引中に契約者へ電話または文書で連絡を試みることがあります。
必ず連絡があるのは返済が遅れたときで、案内やカードの再発行などほかにも連絡が来ることがあります。
このときに連絡が取れなかったり、郵送物が届かなかったりすると、住所や連絡先の変更が発覚することになります。
どこに住んでいるかわからない、連絡もつかない人と取引はできないと判断され、融資が制限されることになるため、引っ越しをしたときや電話番号に変更があったときは必ず届け出なければなりません。
なお、勤務先への連絡は貸金業法で原則禁止されていますが、正当な理由があれば連絡することを妨げるものではありません。
そのため、連絡先や住所が不明であるときは、勤務先に連絡が入る可能性があるため、変更後速やかに届け出るようにすることが大切です。(消費者金融から会社に電話がかかってくる理由)
他社借入額が増えている
貸金業者は過剰融資を防止するために、途上与信をすることが義務付けられています。
（基準額超過極度方式基本契約に係る調査）
第十三条の三 貸金業者は、個人顧客と極度方式基本契約を締結している場合において、当該極度方式基本契約に基づき行われる極度方式貸付けに係る時期、金額その他の状況を勘案して内閣府令で定める要件に該当するときは、内閣府令で定めるところにより、指定信用情報機関の保有する当該個人顧客に係る信用情報を使用して、当該極度方式基本契約が基準額超過極度方式基本契約に該当するかどうかを調査しなければならない。(引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索)
途上与信は次のサイクルで必ず行われます。
| 条件 | 時期 |
|---|---|
| 1ヶ月に5万円以上利用があり、借入残高が10万円を超えている | 毎月 |
| 借入残高が10万円を超えている | 3ヶ月ごと |
そのため、少なくとも3ヶ月に1回は信用情報の提供を受けて、他社の借入状況や取引状況が確認されます。
このときに他社の借り入れが増加していると、アイフルは貸し倒れリスクを考えて、融資を制限することがあります。
なお、申告している年収の3分の1を超えて借り入れがあるときは限度額が減額され、場合によってはまったく借り入れができなくなることもあります。
これは、借入総額を年収の3分の1までとする総量規制によって、借入上限が決められているためです。
債務整理や自己破産など金融事故をおこし、アイフルにバレた
アイフルとの取引の途中に返済不能に陥ってしまい、やむを得ず債務整理手続きをとることもあります。
債務整理とは借金を減額したり、契約内容に変更を加える手続きのことで、具体的な手続きには次のようなものがあります。
- 自己破産
- 個人再生
- 任意整理
- 特定調停
アイフルと今後も取引をしたいがために、アイフルを債権者一覧表から除いて手続きをしても、信用情報には債務整理を行ったことも登録されるため、途上与信で発覚します。
手続きから除かれたとはいえ、アイフルとしては債務整理をした人との今後の取引は制限することが予想されます。
なお、自己破産は返済義務がなくなる手続きですが、故意に債権者一覧表から除く行為は免責不許可事由に該当します。
免責が決定した後に発覚したときは、免責許可が取り消されることになるため、債務整理をするときはすべての借金について行うことが必要です。
アイフルでの規約違反をしたとみなされた
アイフルと契約をするときは会員規約に同意することになります。
会員規約には次のようなことが記載されています。
- 返済方式及び返済金額
- 約定支払日
- 返済方法等
- 期限の利益の喪失
- 届出事項の変更
返済金額や支払日など、会員規約のほとんどは契約に関する取り決めについて記載されています。
しかし、届出事項の変更のように、取引する上で順守すべき事項について一部記載されており、規約違反が発覚したときは利用停止などの措置が取られることがあります。
悪質と判断されたときは契約が解除される可能性もあります。
さらに、規約違反は期限の利益の喪失に該当するため、借入残高を一括で請求されることになってしまい、支払いが困難になる可能性があります。
アイフルが利用停止で借りれない時の解除方法
万が一、利用停止になって借り入れができなくなったときは、少しでも早く原因を解消して信頼回復に努めなければなりません。
そのためには原因特定が重要ですが、自分に原因があるため見に覚えがあるはずです。
しかし、どうしても思い浮かばないときは、コールセンターに電話して確認するのが賢明です。
利用停止の主な原因と解除方法は次のとおりです。
| 原因 | 解除方法 |
|---|---|
| 返済遅延 | 他社を含めて遅延を解消する |
| 他社借入の増加 | 返済を進めて総量規制を超えないようにする |
| 変更未届 | 速やかに変更を届け出る |
なお、原因の解消したタイミングと、利用停止の解除されるタイミングは同じになるとは限りません。
失われた信用が大きければ大きいほど、再び利用できるまでの期間は長くなる可能性が高いです。
コールセンターへ電話をして原因を尋ねる
利用停止には必ず原因があり、原因が解消されない限り、利用停止状態は継続されます。
原因を特定して解消すれば、利用停止状態が解除されることもあるため、少しでも早く解消に向けた行動が必要になります。
利用停止の原因は自分の行動にあるため、振り返ってみれば原因になるような行為に思い当たるはずです。
しかし、どうしても原因に心当たりがないときは、コールセンターへ電話して直接原因を聞いてみるべきです。
ただし、他社の借り入れ増加などのアイフルの審査に関わるような原因である場合、理由を述べることは審査基準の公表につながりかねないため、原因によってはきちんと回答されない可能性もあります。
返済を確実に行う
借りたものを遅れずに返すことは、お金の貸し借りにおいて一番重要なことです。
1ヶ月分の滞納程度であれば、延滞が解消されれば間もなく、利用停止状態は解除されると思われます。
しかし、返済の遅れが常態化している場合、数ヶ月遅れずに返済して実績を積むなど信用を回復しない限り、解消されることは難しくなることが予想されます。
利用停止になって結局困るのは自分であるため、返済期日に遅れないように毎月支払いをすることに全力を注ぐべきです。
なお、急に会社が倒産してしまったなど、やむを得ない事情によって返済がままならなくなることもあります。
返済不能に陥ったときは、そのことを正直にアイフルに伝えて、今後の返済について協議をすることが大切です。
他社借入額も減らす
アイフルの返済を滞りなくするのは当然のことですが、他社の返済にも同様に注意を払う必要があります。
他社借入額が増加すると、総量規制によって限度額に影響が出ることがあるためです。
例えば、年収が300万円である場合、借入上限は100万円になります。
アイフルの限度額が50万円で、他社借入額が50万円だったときに、アイフルの返済が進んでも他社借入額が80万円に増えてしまうと、途上与信の結果、アイフルの限度額は20万円に減額されてしまいます。
また、アイフルの返済に意識を向けすぎて、他社の返済が滞ってしまったときも、融資が制限されることもあります。
そのため、他社の返済もアイフルと同じように、遅れることなく確実に借入残高を減らす必要があります。
変更事項(住所や勤務先など)を速やかに申告する
申し込みをしたときから住所や連絡先、勤務先などに変更があったときは速やかに申告することが求められています。
しかし、引っ越しをしたときや勤務先が変更になると、日々の忙しさに追われてしまい、変更届を出すことを忘れてしまうこともあります。
その結果、利用停止措置をとられてしまうことになります。
変更はコールセンターへの連絡や店舗でもできますが、時間が限られているため、速やかに申告できない場合があります。
マイページやスマホアプリからであれば、24時間を気にせず変更することができます。
変更の未届が原因であれば、アイフルが変更を確認した時点で解除される可能性が高いです。
しかし、勤務先の変更については在籍確認や収入証明書の確認を行うため、解除されるまでに時間がかかることが予想されます。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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