レイクと取引の途中に急に借り入れができなくなることがあります。
利用制限または利用停止となる原因は、借主の状況によってさまざまですが、返済が遅れていたり、変更があるのに連絡していないなど、借主が信頼関係を壊すようなことをしていることが発端となります。
つまり、レイクから現在の取引状況では、今後の取引はしないと忠告されているのです。
そのため、原因が解消されれば、利用制限や利用停止は解除されることになります。
借り入れができなくなったときは、第一に、会員ページにログインして契約状況を確認します。
利用可能金額が0になっていないのに借り入れができないときは、メンテナンスやサービス時間外で借り入れができない時間帯である可能性が高いです。
利用可能金額が0と表示されているときは、コールセンターへ連絡して利用制限や利用停止となっている原因を確認して、解消に向けて行動を起こすことが大切です。
- レイクで借入できない原因は借主の取引状況にある
- レイク借入れには信頼関係が重要
- レイクで借りれないときは会員ページを確認
- レイクから利用制限されたときはコールセンターへ連絡
- レイクには借り入れができない時間帯がある
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レイクで借り入れできない・利用制限される理由
レイクで借り入れができないときは、まず会員ページにログインして状況を確認します。
限度額に対して借入残高が少ないにも関わらず、利用可能金額が0と表示されるときはレイクが利用を制限しているため、借り入れができなくなっています。
利用制限されるときは必ず原因があり、次のような状況が原因となることがあります。
- 返済を怠っている
- 総量規制や上限年齢に達した
- 金融事故を起こした
- 途上与信で引っかかった
- 心証が悪い利用をしている
利用制限するに至った原因が解消されれば、利用制限も解除されるようになりますが、解除される時期は状況によって異なります。
なお、上限年齢に達した場合のように、利用制限が解除されないこともあるため、詳しい状況を確認したいときはコールセンターへ連絡が必要です。
利用可能金額が0になっている
利用可能金額が0円になる可能性として考えられるのは次の2つです。
- 借入残高が限度額に達した
- レイクに利用制限されている
利用可能金額は、限度額から借入残高を差し引いた金額となるため、借り入れを繰り返して限度額に達してしまったときは、追加の借り入れができなくなります。
なお、レイクの出金単位は1,000円のため、借入残高が限度額に達していなくても、1,000円未満しか利用可能枠がなければ、利用可能金額は0になります。
また、レイクは定期的に他社を含めた取引状況をチェックしているため、レイクの判断で限度額の減額や利用停止を行うことがあります。(お金を借りる時の限度額)
ただし、何の理由もなく利用を制限することはなく、制限するに至った原因は借主にあります。
どうしても思い当たる節がないときは、レイクに直接問い合わせるのが得策です。
会員ページにログインすれば契約内容の確認ができる
利用可能金額が0円になっていなくても、以下のようなケースでは借り入れができません。
- カードが認識されない
- メンテナンス中
カードの磁気不良で認識できなくなっていたり、レイクのメンテナンス時間帯でも借り入れができないため、借り入れができない原因を特定する必要があります。
会員ページにログインするか、レイクのスマホアプリを利用すれば契約内容の確認ができるため、利用可能金額をいつでも確認することができます。
会員ページのログイン方法は、以前はカード番号や会員番号方式でしたが、IDパスワード方式に変更になっています。
利用可能金額が0円と表示されているときは、限度額まで借り入れをしたか、利用を制限されているかのどちらかということになります。
返済ができていない、61日以上の延滞をしている
返済が遅れていると借り入れができないのは、レイクに限った話ではなく、融資を取り扱っている業者全般に言えることです。
そのため、返済期日までに返済または引き落とし口座に入金しておくことは、徹底しなければなりません。
万が一、返済期日に遅れてしまったときは、1日でも早く遅延を解消できるよう努めることが重要です。
たった1日の遅れでも延滞したことに変わりはなく、1度のミスが原因で今後の取引に影響することもあります。
特に、61日以上延滞してしまうと、レイク以外の借り入れにも影響が出るおそれがあります。
61日以上の延滞は異動情報として信用情報機関に登録されてしまうため、ブラックになってしまい、他社からの借り入れも困難になってしまいます。(0120890019からの電話はレイク(新生フィナンシャル)！督促の連絡は返済できなくても無視せず対応すべき理由や対処法等解説)
借入総額が総量規制いっぱいになった
借入総額には年収の3分の1までの上限が設定されています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
総量規制の対象となるのは貸金業者からの借り入れに限られますが、貸金業者からの借り入れであっても、一部の契約は例外または除外されて総量規制オーバーでも借りれる事になっています。
レイクは消費者金融であり、カードローンも総量規制の対象となる借り入れであるため、総量規制を超えた借り入れはできません。
借入総額に対する規制であるため、1社だけではなく、対象となる借り入れすべての合計が年収の3分の1までであり、他社借入も含まれます。
年収300万円の人は100万円まで借り入れができますが、すでに他社で30万円借り入れがあれば70万円までしか借り入れができません。
そのため、レイクと他社の合計が総量規制を超えるときは借り入れが制限されます。
金融事故を起こし信用情報がブラックになった
お金を借りるときは返済計画を立てますが、会社の倒産などの借主にはどうにもできないときもあり、せっかく立てた返済計画も意味を成しません。
返済が困難な状況に陥ったときは、やむを得ず債務整理をすることもあります。
債務整理をすることで、そのときの借金については解決することもありますが、新たな借り入れができなくなります。
債務整理は金融事故と呼ばれており、金融事故を起こした事実は信用情報機関に登録されるため、いわゆるブラックになるためです。
そのため、レイクを債務整理の対象にしなくても、レイクは信用情報機関を通じて債務整理を行ったことを知ることができるため、利用停止は免れません。
なお、債務整理以外にも金融事故とされているものがあります。
- 61日以上の延滞
- 代位弁済
- 貸し倒れ
返済が厳しくなったときは、金融事故を起こす前に借入先に相談して、今後の返済計画を見直すことが大切です。
年齢制限の上限を超えた
レイクには年齢制限があります。(消費者金融で借りられる年齢は？)
申込みに年齢制限はありますか？
お申込みには年齢制限があります。
満20歳から満70歳までの方がお申込み可能です。
70歳まで申し込み可能とされていますが、厳密には年齢制限は契約可能年齢のことを指すため、レイクと契約している人も、71歳になったら借り入れすることができなくなります。
段階的に借り入れができなくなるわけではないため、借入残高がある人も返済を進めて完済するだけになります。
レイクが年齢制限を変更した場合は別として、個別の事情に応じて年齢制限を変更または撤廃することはありません。
したがって、上限年齢を超えたことによる利用制限を解除する方法はないため、借り入れが必要なときは、71歳以上でも借り入れができる消費者金融を検討するしかありません。
途上与信で返済能力に不安要素があった
カードローンを取り扱う貸金業者は、契約後も返済能力の調査を義務付けられています。
カードローンは限度額内で自由に借り入れができるため、債務超過に陥らないよう定期的な審査や見直しを行うことを目的としています。
取り引きの途中で行う審査であるため、途上与信と呼ばれており、次のスパンで実施されます。(お金を借りる時の審査はどこまで見られる？)
| 条件 | 周期 |
|---|---|
| 1ヶ月間の借入額が5万円以上、かつ、借入残高が10万円以上 | 1ヶ月おき |
| 借入残高が10万円以上 | 3ヶ月おき |
前回の途上与信から変わりがなければ、利用制限される可能性は低いですが、返済能力に欠けると判断された場合、限度額が減額されることもあります。
他社借入が増加していたり、転職や退職などによって勤務先が変わったり、収入が減少したなどの返済能力に影響を及ぼすような変化があるときは注意が必要です。
レイクとの信頼関係を壊すような使い方をしている
借金は借主と貸主の信頼関係の上に成り立っています。
そのため、借主が信頼関係を壊すような行為をしたときは、貸主であるレイクは利用制限や利用停止などの手段をとることがあります。
次のような行為は今後の取引に影響が出る可能性があります。
- 住所や勤務先など申告内容に変更があるのに届け出ない
- 数日であっても返済が遅れるのが常態化している
- 月に何度も利用するなど無計画な利用をしている
特に、変更を届けない行為は規約違反に該当するため、カードを解約させられる可能性もあります。(カードローン審査・契約後で年収に嘘をつくとどうなる？)
申し込みのときに申告した内容から変化があったときは、速やかに届け出るのが賢明です。
なお、これらは一例であり、ほかの行為が問題ないというわけではありません。
レイクで突然借入ができない理由
利用可能金額が0になっていなくても、次のような場合は借り入れをすることができません。
- 定時メンテナンスの時間帯
- ATMのサービス時間外
- ローンカードが認識しない
レイクは安定したサービスを提供するために、毎日メンテナンスを実施しており、借り入れをしようとしたタイミングが定時メンテナンス時間と重なったときは、借り入れができません。
また、ATMのサービス時間外であるときは借り入れができません。
メンテナンスが行われる時間帯とATMの時間外は一致していないため注意が必要です。
なお、ATMの営業時間内であっても、ローンカードに問題があるときは借り入れができなくなります。
ATMで取引をしようとカードを挿入してもすぐにカードが出てくるときは、磁気不良を起こしてカードを利用できなくなっている可能性があります。
レイクカードの磁気不良
ローンカードの情報は磁気テープに記録されているため、カードが磁気不良を起こすとATMで認識できなくなってしまいます。
ATM挿入直後に排出されるカードは、磁気不良を起こしている可能性が高いです。
自動契約機でカードの再発行ができますが、本人確認書類が必要になります。
本人確認書類として認められているのは次の書類です。
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
- 個人番号カード(マイナンバーカード)
レイクはマイナンバーカードでお金を借りる事ができるカードローンの1つです。
なお、カードが磁気不良を起こす原因は、スマートフォンなどの磁気による劣化です。
そのため、カードを保管または持ち歩くときは、磁気を発する製品に近づけないようにすることで劣化を防ぐことができ、カードを長持ちさせることができます。
ATMのメンテナンス時間内
レイクでは毎日メンテナンスが実施され、メンテナンス中は借り入れができません。
下記の時間は、利用いただけません。あらかじめご了承ください。
会員ページ・審査状況のご確認
毎日 0時～0時15分
月曜日は1時まで第3日曜日 23時15分～翌日3時30分 即日借入れ
毎日 23時50分～翌日0時15分
日曜日18時50分～月曜日8時10分上記のほか、金融機関のメンテナンスでご利用できない場合があります。
日曜日を除く6日間は23:50～0:15までの25分間と短く、日付の変わる時間帯ということもあって、メンテナンス時間を覚えやすいです。
しかし、日曜日は18:50～8:10の13時間と長時間借り入れができません。
休日ということもあって急遽お金が必要になる機会も多く、借り入れを検討することも多いため、あせってメンテナンス中であることを忘れてしまいがちです。
そのため、利用制限されたと勘違いしてしまう場合があります。
借り入れができなかったときはマイページの確認とともに、メンテナンス時間と重なっていないかの確認も必要です。
ATMのサービス時間外
※注意※2024年3月31日にSBI新生銀行カードローンATMのサービス終了
レイクはSBI新生銀行ATMとコンビニなどの提携ATMで借り入れができます。
SBI新生銀行ATMは時間帯や休日を問わず、借り入れに手数料が一切かかりません。
SBI新生銀行ATMの営業時間は次のとおりです。
SBI新生銀行カードローンATM
夜間・休日も手数料無料でお借入れが可能です。
ご利用可能時間
平日・土曜日 7時30分～24時 日曜日・祝日 7時30分～22時
第3日曜日は20時まで
月曜日から土曜日は7:30～24:00、日曜日と祝日は7:30～22:00と若干短くなっており、第3日曜日については20時までとさらに短くなります。
ATMのサービス時間外は操作ができないため、借り入れをすることができません。
SBI新生銀行ATMが利用できない時間帯でも、セブン銀行の「スマホATM取引」であれば利用できることがあります。
日曜日はSBI新生銀行ATMは22時までしか利用できませんが、スマホATM取引は23時50分まで利用できます。
ただし、第3日曜日はSBI新生銀行ATMと同じく20時までの利用となります。
レイクの借入制限を解除する方法はフリーダイヤル0120-09-09-09に電話
レイクに借入制限をされたときは、原因を特定して解消することで、制限が解除されることがあります。
原因は借主にあるため心当たりがあるはずですが、的外れだったときは制限されたままです。
そのため、まずはレイクのコールセンターに連絡して、直接原因を確認するのが得策です。
どうしたら利用制限が解除されるのでしょうか？
ご利用制限やご利用制限の解除については、お客さまによりご状況が異なるため、ご状況をお伺いしてご案内します。
フリーダイヤル0120-09-09-09へお問合せください。
原因がわかったら、一日でも早い解消に向けて迅速な行動が必要になります。
ただし、信用情報がブラックになったときや収入源がなくなったときなど、原因を解消するまでに時間がかかる場合は、原因が特定できても簡単には解消できないことがあります。
なお、原因解消後に解除されるまでにかかる期間は、原因や借主の状況などによって判断されるため、すぐに解除されることもあれば、解除に時間がかかる場合もあります。
信用情報ブラックは復活するのは難しい
信用情報がブラックになってしまったときは、借入制限を解除するのは容易ではありません。
一度登録された異動情報が信用情報機関からなくなるまでに、少なくとも5年はかかるためです。
信用情報機関ごとの異動情報の保存期間は次のとおりです。
| 信用情報機関 | 保存期間 |
|---|---|
| 日本信用情報機構(JICC) | 契約中及び契約終了後5年以内 |
| シー・アイ・シー(CIC) | 契約中及び契約終了後5年以内 |
| 全国銀行個人信用情報センター(KSC) | 契約中及び契約終了後5年以内 官報に掲載される自己破産及び個人再生については7年以内 |
そのため、自己破産をしたときは、貸金業者からの借り入れであれば免責が確定してから5年、銀行からの借り入れであれば7年かかります。
任意整理のように返済義務が残る場合は完済してから5年のため、登録期間は5年以上になります。
このように、信用情報がブラックでなくなるまでに時間がかかるため、制限が解除されるまでにはかなりの時間がかかります。
無職になったなど安定収入がなくなった場合も解除はされない
レイクが借入制限をするのは、借主の返済能力に問題があると判断したときです。
そのため、その状況が改善または解消されない限り、制限が解除されることはありません。
無職になった場合など収入源がなくなったときは、職に就いて新たな収入源を確保するまでは借り入れができません。
無職の状況こそ融資をしてほしいと思うのはもっともですが、レイクはボランティアで融資を行っているわけではないため、返済見込みのない人に融資はしません。
そもそも、無職になったということは年収が0になったということであり、総量規制がある以上借り入れはできません。
次の仕事に就くまでは新たな借り入れをするのではなく、聞き入れてもらえるかは別として、返済の相談をするのが賢明です。
レイクで利用停止になることを防ぐ対策
レイクの利用停止を防ぐためには、次のようなことに留意する必要があります。
- 他社も含めて返済を怠らない
- 極力返済能力に影響が出る行動をとらない
- 変更届を出す
返済期日を守ることは当然ですが、レイクだけではなく他社も遅れてはいけません。
途上与信では他社の返済状況も確認されるため、他社が遅れているとレイクの返済にも影響が出ると判断されて、利用停止につながることもあります。
なお、総量規制によって借入総額は決まっているため、返済が進まなければ利用可能枠は狭まっていき、限度額が制限される可能性があります。
また、借り入れをしている間は、極力転職を我慢するのも1つの方法です。
返済能力の基礎となる収入を司る勤務先に変更があると、返済への影響を疑われて利用停止になる可能性もゼロではありません。
なお、やむを得ず転職や引っ越しなど変更が生じた場合は、速やかに届け出て規約違反にならないようにすることが大切です。
返済日を守る、返済をする
毎月遅れずに約定金額を返済するのは当たり前のことです。
その当たり前のことをしない人は信用に値しないため、レイクは返済をしない人との取引を制限しようとします。
そのため、返済をすることは利用停止を防ぐ絶対条件です。
返済を遅れないようにするために、返済方法に応じた対策が必要になります。
振込返済をする人は、返済期日の14日前から返済ができるため、余裕を持って振り込むことが大切です。
当月のご返済は、ご返済日以前でもご返済可能
当月のご返済は、ご返済日当日の14日前からご返済が可能です。
また、24時間返済ができる「Web返済サービス」もあるため、積極的に活用すべきです。
口座引き落としによる返済の人は、返済期日までに口座に入金を済ませておくことはもちろんのこと、残高不足にならないよう管理が必要になります。
できるだけ他社借入返済額を減らす
途上与信が定期的に行われるため、他社の借入状況も利用停止の原因になりやすいです。
他社借入が増加すれば、毎月の返済に当てる金額も増加するため、返済が滞る可能性が高まるため、レイクにとってリスク以外の何物でもありません。
そのため、レイクの返済だけではなく他社の返済も徹底する必要があります。
また、他社借入の増加は総量規制に影響が出る可能性があります。
年収は簡単に上がるものではなく、借入上限はなかなか変わるものではないため、他社借入が増加するとレイクで借り入れできる枠が減ってしまいます。
総量規制によってレイクの限度額が減額されて事実上の利用停止になるため、他社借入を含めて年収の3分の1に達しないように注意が必要です。
住所や勤務先に変更があればすぐに連絡する
申し込みのときに届け出た申告内容なども含めて、レイクは審査の判断をしているため、その内容に変更があったときは利用停止をとることもあります。
そのため、引っ越ししたときや転職したときなど、変更があったときは必ず届け出なければなりません。
途上与信のときに取得する信用情報には属性情報が含まれるため、レイクは変更があったことを必ず把握することになります。
変更届はレイクの営業時間に連絡せずとも、会員ページから24時間いつでも変更ができるため、変更があったときはレイクが知る前に、できるだけ早く届け出るのが賢明です。
なお、変更届を出すことはカードローン規約にも記載されているため、変更届を出さないと規約違反となり、契約解除となる可能性もあります。
安定収入を継続させる、収入を上げる
利用制限を防ぐためには、レイクに返済能力があることを証明し続けなければなりません。
返済能力には安定した収入が欠かせないため、仕事を変えずに続けることが必要です。
なお、可能であれば職を変えることをなく、収入をアップさせるための努力をすることが大切です。
収入が上がれば返済に充てることができる金額が増えるため、返済能力があることの証明につながりやすくなります。
さらに、状況によっては、レイクより制限どころか増額の案内が届くこともあります。
ただし、転職してまでの収入アップは、安定した収入が継続しているとは言えなくなるため推奨できません。
転職して収入が増えたにも関わらず、しばらくの間、利用停止される可能性もあります。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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| 自己紹介 | 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。 |
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