バンクイックの返済額が減らないのはなぜ？原因や減らす対策・返済方法等解説

バンクイックを利用している方の中には、「毎月きちんと返済しているのになかなか返済額が減らない」と悩んでいる方もいらっしゃるかもしれません。
バンクイックは返済額が少額に設定されているので使いやすい反面、返済期間が長くなる傾向があるのは事実です。

今回の記事ではバンクイックの特徴をご紹介するとともに、返済額が思ったように減らない原因、返済額を賢く減らしていくための具体的な方法などを詳しく解説します。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の返済額が減らない原因

カードローンでお金を借りた場合には、毎回一定の金額を指定されて期日に返済しなければなりません。(お金借りた後の毎月の最低返済額)

利息の金額は借入金に対する利率から計算されます。そのため、返済額が全て元金の返済に充てられるわけではないのですが、毎月返済を継続していけば着実に残高は減少していくはずです。

しかし、バンクイックを利用している方の中には「思ったよりも返済額が減少していかない」、と感じている方がいらっしゃるかも知れません。
着実に返済しているのに返済額が減らないのは、次のような要因があげられます。

毎月返済を継続しているので、借入残高は必ず少しずつ減少しています。
借りたお金は根気よくコツコツと返済していくしかありません。

返済額が少ない

毎月の返済額の内訳は利息と元金の返済額の合計です。利息は金利から計算されて、月々の返済額に関わらず同額が設定されます。
そのため毎月の返済額が少なければ借入残高の返済額も少なくなり、その分返済期間の長期化につながります。

バンクイックは、毎月の返済額をできるだけ少額におさえることができるとても便利なカードローンです。しかし毎月の返済額が少ないばかりに、利息ばかり支払っていて、借入残高がいっこうに減らないというジレンマにおちってしまう恐れもあります。

毎月の返済額は当然少ないほうが、生活費への負担少なくなりますが、返済期間は長くなることは肝に銘じておきましょう。
約定返済額に臨時返済や増額返済をプラスしてできるだけ多くの額を毎月返済するのが、借入残高減少のポイントになります。

借入額10万円のシミュレーション

それでは、実際に10万円を金利(年率)14.6%で借りた場合の返済期間を最少返済額2,000円と毎月の返済額を10,000円に設定した場合の返済期間の違いを比較してみましょう。

【初回返済額の比較】

【返済回数】

借入額50万円のシミュレーション

同様に50万円を借り入れた場合の返済をシミュレーションしてみましょう。50万円借り入れの場合の最少返済額は12,000円です。

【初回返済額の比較】

【返済回数】

返済はしているが利息の割合が高く元金が減っていない

上記のシミュレーションでわかるとおり、毎月の返済額は少ないが約半分は金利なので返済額が少ない場合には毎月支払ってはいるが元金が減りません。返済額に対する利息の割合が大きくなっているのが理由です。

10万円を金利(年率)14.6％で借りた場合の初回の返済額の内訳を返済額ごとに比較してみましょう。

最少金額の返済ではなかなか借入残高が減少していかないのがわかります。
金利は借入申し込みの際の審査により決定するので、利用者の方で決めることはできません。

追加で借入れをしている

カードローンは審査の結果から利用限度額が設定されて、限度額以内であれば何度でも追加の借り入れが可能です。
そのため自分自身の預金を銀行から引き出すような感覚で、キャッシングを返済してまた借りるを繰り返してしまう方も少なくはありません。

しかし返済期間中に追加の借り入れをおこなうことは、これまで継続してきた返済をリセットするにも等しい行為と認識したほうが良いでしょう。

追加の借り入れを防ぐ最善の方法は、できるだけ早く現在の残高の完済を実現することです。
もし急な出費などで追加の借り入れが必要な場合には、合わせて返済額の見直しをおこなって返済期間が長期化しないよう工夫することをおすすめします。

バンクイックの残高を早く減らす対策

カードローンとは平たくいえば借金です。借りた以上は必ず返さなければなりません。
しかも、いつまでもズルズルと引き延ばすようなことはせずに、できるだけ早く返済を完了したいものですね。

バンクイックでお金を借りた際にできるだけ早く残高を減らして借金返済のコツは以下のとおりです。

要約すれば、

という2点に集約されるでしょう。

ただし、どんなに工夫をしても借りたお金＋利息は必ず支払わなければなりません。

毎月の返済額を増額する

バンクイックの返済額は、残高スライドリボルビング方式によって毎月最低返済金額が設定されています。
残高スライドリボルビング方式は無理のない返済金額を毎月設定してくれるので、負担が少なくて済むのがメリットです。しかし反面、返済が長期化する傾向があります。

毎月の約定返済額を減らすことはできませんが、プラスして返済額を増額することは可能です。
ATMもしくは銀行振込で返済する際に決められた返済額以上を入金すれば、自動的に返済額の増額として認識されます。

また、次のケースも返済額の増額となります。

ここで注意しなければならないポイントがあります。
もしも間違えて返済額を少なく入金してしまった場合には、増額とはなりますが約定の返済は遅延となってしまいます。
あくまでも、決められた返済日には決められた返済額以上を入金するのが大前提です。

臨時返済(繰り上げ返済)し返済期間を短くする

ATMからの入金や銀行振込で返済額を増額して入金した場合には、約定返済額以上の金額は臨時返済として扱われます。
また、ATMや銀行振込で返済期日以外の日程で入金した金額も臨時返済となります。

臨時返済の最大のメリットは返済期間の短縮につながることでしょう。

カードローンの返済期間は借入残高の減少と連動して短縮されていきます。
つまり臨時返済をおこない借入残高を減らせば、その分だけ返済期間も短くなるのです。
バンクイックでは負担をできるだけ軽くして無理をせずに返済できるよう、返済額が低めに設定されています。

そのためバンクイックの返済期間を短縮するためには、指定期日の返済と臨時返済の併用が欠かせないポイントとなるでしょう。

バンクイックの金利より低いローンに借り換える

毎月の返済額をすこしでも減らしたいのであれば、バンクイックよりも金利が低いローンに借り換えるのも方法のひとつです。

現在の毎月の返済が苦しくて少しでも返済額を減らしたいのであれば、「借り換えローン」の活用がおすすめです。
「借り換えローン」とは他社のローンを返済することを前提にした目的ローンのひとつで、一般的に金利が低めに設定されています。
また、複数のカードローンから借り入れをしている場合には次のようなメリットが考えられます。

ただし借り換えローンは他社で借り入れているローンの返済が目的なので、完済した証明書の提出や他社ローンの解約を求められる場合があります。

他社金融機関・カードローンとの金利比較

「借り換えローン」の活用以外にもバンクイックは他社借り入れがあっても金利が低いカードローンからの借り入れが可能であれば、借り換えのメリットはあるといえます。

下記の表を参照してください。
バンクイックの金利は、ほとんどの場合年利14.6%が最初の借り入れでは適用されます。
他の銀行系カードローンと比較すると金利はやや高めといえるかもしれません。ただし、アコムやプロミスなどの消費者金融系カードローンと比較すれば金利は低いといえるでしょう。

より金利の低いカードローンへの借り換えを検討するのであれば、銀行系カードローンに申し込むしかないようです。
ただし他の銀行系カードローンの審査が通過して借り換えが実現したとしても、月々の返済額が少なくなるとは限りません。

金利を下げるための増額はおすすめしない

バンクイックでは利用限度額によって金利が以下のように変動します。

初めての借り入れの場合は、多くの場合利用限度額100万円以下、金利14.6％からのスタートとなります。
順調に返済を継続して信用が積み重なれば、利用限度額がアップして金利が減少するケースも十分考えられます。

利用限度額が増えれば、実際に借り入れをしていなくても低くなった金利が適用されます。しかし、だからといって金利を下げるために増額申請をすることはおすすめできません。
増額を申請した際には再審査があり、初回の審査よりもむしろ厳しいといわれています。申請したからといって必ずしも認められるとは限りません。
再審査の結果、むしろ条件がダウンしてしまう場合もあるので要注意です。

また、もしも増額が実現してしまうと、つい追加借り入れをしてしまうかもしれません。お金を借りられる限度額の増額申請は、結果として利用残高の増大につながる恐れが大きいのです。

一括返済をする

バンクイックの利用残高を一気に減らす最善の方法は一括返済です。一括返済とは、文字通り利用残高＋利息を資金に余裕がある時に完済してしまう方法です。

バンクイックは利息が日割り計算なので、一括返済をおこなえばその分金利負担も軽減されます。
50万円を金利14.6％で借り入れた場合の１０日後に一括返済した場合と、30日後に一括返済した場合の利息の違いは以下のとおりです。

20日間の違いで利息が4,000円軽減できました。

会社員として勤務している場合には、ボーナスが出た際に遊ぶのをぐっとこらえてカードローンの返済にあてるのはいかがでしょうか。

また個人で預金などの手持ち資金がある場合には完済してしまいましょう。
預金金利よりも借入金利の方がはるかに高いので一括返済をしてしまわないと継続して損をしている計算になってしまいます。

一括返済方法

バンクイックで残高の一括返済をする場合には、

上記の2つの方法が利用できます。

またバンクイックの利息は日割り計算なので、実際に返済する当日に利息をふくめた返済金額を確認する必要があります。

一括返済金額の確認方法

専用ダイヤルは年末年始を除く平日9:00～21:00、土日祝日9:00～17:00に限られます。また、自動音声による案内です。

また一括返済の場合には、利息計算の関係でほとんどの場合1円単位の端数金額が発生します。ATM入金の場合は、三菱UFJ銀行の硬貨対応ATMを利用してください。

バンクイックの返済額の仕組み

バンクイックの毎月の返済額次の2つの要素から決められます。

たとえば、前回返済した時点での借入残高が20万円で、そのご30万円を追加で借り入れた場合には、利用残高50万円として計算した返済額が適用されます。
また、金利も最新の借入時点での比率が適用されます。

バンクイックの返済額は残高スライドリボルビング方式によって計算されるので、返済額は利用残高によって変動します。(参照：カードローン「バンクイック」の返済シミュレーション | 三菱ＵＦＪ銀行)
返済期日の前にはバンクイックの会員専用ページあるいはアプリを活用して、最新の返済額を事前に確認することをおすすめします。

最小返済額は借入残高による

バンクイックの最少返済額は、借入残高と金利の違いによって以下のように整理できます。

借入金額が50万円を超えた場合には、10万円プラスされるごとに最少返済金額は2,000円アップします。
たとえば、金利14.6%で10万円借りた場合に返済額を最小の2,000円で設定した場合の初回返済時の内訳は以下のとおりです。

返済額から、わずか800円しか元金の返済に充当されません。
返済額を少なく設定した場合には借入残高の返済金額の少なくなり、結果として返済期間が長くなってしまうのは仕方がないことなのです。

借入限度額により金利(年利)が異なる

バンクイックでは、借入限度額の設定によって金利(年率)が変動します。
利用限度額と金利はバンクイックの審査によって決定されるので、利用者が変更することはできません。

借入金に対する利息の割合は利息制限法という法律で規定されています。

利息制限法　第1条
金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一　元本の額が十万円未満の場合年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合年一割五分
引用：利息制限法 | e-Gov法令検索

利息制限法では100万円未満の借り入れに対する上限金利は18%なので、バンクイックは法律上限を下回った低めの金利設定がされていることがわかります。

借入限度額は契約後の信用状況によって変動します。
初回借り入れ後にコツコツと真面目に返済を継続していれば借入限度額がアップし、金利が低下する場合も十分に考えられます。

返済額・借入残高確認方法

バンクイックの毎月の返済額、借入残高は以下の方法で確認できます。

活用できるATMは以下のとおりです。

自動音声による案内による専用ダイヤルの利用可能時間は以下のとおりです。

返済額の変更のやり方

バンクイックの返済額はここまでのご説明のとおり、借入残高と金利(年率)の設定によって定まられているので変更はできません。

ただし、ATM入金・銀行振込の場合は約定返済額を増額して入金することは可能です。また、口座振替による返済を利用している場合には、会員ページで翌月の返済額の変更が可能です。

バンクイックの返済方法

バンクイックでは次の３種類の返済方法から利用者が最も利用しやすい方法を選択できます。

それぞれのメリットとデメリットを一覧にまとめました。

上記の3種類の方法は、ひとつしか利用できないというわけではありません。
口座引き落としを設定した上で、ATM入金や銀行振込を利用した臨時返済を併用することで返済のスピードアップが可能になります。

自動支払い・口座引き落とし

口座引き落としに利用できる銀行口座は、三菱UFJ銀行の本人名義の口座に限られます。三菱UFJ銀行のカードローンを利用するのですから、同じタイミングでの口座開設をおすすめします。
口座引き落としの利用手順は以下のとおりです。

ATM(三菱UFJ銀行・コンビニ提携)

バンクイックへの返済には、三菱UFJ銀行ATM・セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMが利用可能です。
返済に関わる手数料は時間帯に関わらず無料、三菱UFJ銀行のATMを例に返済の手順をご紹介します。

提携ATM

提携ATMからの返済手順を、セブン銀行ATMを例にご紹介します。

指定口座への振込

銀行振込による返済は三菱UFJダイレクトを利用しておこないます。
そのため、三菱UFJ銀行の口座を開設した上で、インターネットバンキングの利用登録が必要です。

三菱UFJダイレクトはスマートフォンのアプリから簡単に口座開設できます。
バンクイックを利用するのであれば開設がおすすめ、24時間いつでも場所を選ばずに返済手続が可能になります。

返済期日は希望指定日か35日毎から選べる

バンクイックには2種類の返済日指定方法があります。

35日周期で返済

バンクイックの申し込み時点で返済期日を指定しなければ35日周期の返済になります。

初回は借入日の翌日から35日目、2回目以降は返済日から35日目までに返済をすればOKです。
返済期日のカウントには土日祝日も含むので注意してください。
お金がある時にこまめに返済したい方にはおすすめです。

期日指定返済

指定返済日を申込者の都合で指定できます。

口座引き落としを選択した上で、給料日の翌日などに設定すれば残高不足や返済忘れの心配も少なくなります。
ATMや銀行振込を使用して返済であれば、指定期日の14日前から返済可能、ただし、15日以上前に返済した場合には前月の増額扱いとなるので注意してください。

返済期日前のお知らせメールで返済遅延を防ぐ

バンクイックのEメールサービスを活用すれば、返済遅延の防止に役立ちます。

2段階のメールによるお知らせで、延滞を防ぐ効果があります。
お知らせメールは、申込時にメールアドレスを登録するだけでOKです。

カードローンを利用する場合には、返済の遅延だけは防がなければなりません。バンクイックのお知らせメールは強い味方となるでしょう。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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