三菱UFJ銀行が提供しているカードローンの「バンクイック」は、低金利の上、口座なしでもお申し込みまでは来店不要で契約を可能としている便利で人気が高いローン商品です。様々な属性に対応可能の今すぐお金借りる方法といえます。(関連：来店不要でお金借りる)
とはいえ、他社借り入れが既にある人も、バンクイックの審査に通過することは可能なのかどうかが気になりますよね。
通常どの借入先でも、申し込み者が他社で既に借り入れをしていると、新たなローン契約へのネックとなることが多々ですが、バンクイックは他社借り入れがある申し込み者にどのような対応をとっているのか、ご説明していきます。
- バンクイックは総量規制非対象だが自主規制実施
- 件数・借入残高により返済能力が見極められる
- 他社借り入れをしていても、審査通過の可能性あり
- 他社借入がある人はまず借入診断
- バンクイックでは他社借り入れの一括返済も可能
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＜審査通過に成功するコツ＞①虚偽(ウソ)は書かない ②免許証等の提出書類の添付忘れ ③限度額設定は必要な分だけ ※ブラックは申込・借入不可
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バンクイックでの審査落ちは他社借り入れも原因がある？
結論からいえば、他社借り入れがあったとしても、バンクイックの審査に必ずしも落ちてしまうとは限りません。こちらでは、他社借り入れがある場合で、バンクイックが行う審査について、ご解説していきます。
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バンクイックは総量規制非対象だが他社借り入れありでも大丈夫？
バンクイックは銀行カードローンですから、基本的には総量規制の非対象となっています。ということは、他社借り入れがある人でも問題なしということになるのでしょうか。
急な出費にも便利！バンクイックは三菱UFJ銀行カードローン
銀行カードローンは、銀行法をベースに制限が設けられています。ですが、上記でも述べている通り、貸金業法における総量規制(参考：日本貸金業協会「総量規制について」)の対象となっていない銀行カードローンは、2017年、過剰融資における金融庁からの指摘により、融資金額について総量規制と同じく、「年収の1/3まで」とする自主規制を実施しています。
利用者への過剰融資防止対策として導入されたのですが、そのためにバンクイックの審査も厳しくなっています。
他社借り入れには消費者金融などのキャッシングも含まれる
つまり、バンクイックが総量規制非対象とはいえ、自主規制により他社借り入れも含めるということ。そして、他社借り入れには、消費者金融やクレジットカードでのキャッシングも含めますから、年収300万円の人が100万円を消費者金融から借りている状態(関連：100万円借りる)であれば、銀行カードローンでも年収の1/3となる100万円までを借りることはできないということです。
年齢20歳以上のアルバイトも利用可！他社比較で審査甘い？
銀行カードローンといえば、消費者金融など貸金業者のカードローンと比べて、厳しい審査であることは確か。
ですが、バンクイックでは、収入の安定性、保証会社であるアコムの保証を受けられること、年齢20歳以上65歳未満の国内居住者であれば、アルバイト収入であっても申込対象者となっており、大手銀行カードローンの中では、寛容な申し込み条件となっています。(関連：アコムでお金を借りる方法)
そのために、審査も甘めと感じる人も多いようですが、実際にはやはり厳しめ。
年収が100万円ほどのアルバイト収入の人で、既に他社借り入れがある場合は、審査通過の可能性がとても低いため、申し込みは他社借り入れ分を完済してから行うことがおすすめです。
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他社借り入れがある時の審査への影響とは？
他社借り入れがある場合、バンクイックの審査においてどのような影響を及ぼすのか、お金を借りる時の審査はどこまで見られるのか気になるものです。バンクイックでは、他社借り入れがある人でも申し込みは可能ですが、以下に挙げるポイントを十分に理解しておく必要があります。
審査で考慮される他社借り入れと返済負担率
バンクイックの審査で考慮される他社借り入れとは、
- 住宅ローンを含む、銀行からの借り入れ
- 信販会社・クレジットカード会社からの借り入れ(ただしショッピング枠は除く)
- 消費者金融会社のカードローンといった借り入れ
などが挙げられます。
銀行カードローンでは、上記に挙げた借り入れなど総合的に見て、「返済負担率」を算出します。返済負担率は、「年収における年間返済総額の割合」のこと。例えば、年収が1千万円という人で年間の返済額が200万円であれば、返済負担率は20％となります。
「返済負担率が○％であれば審査落ち」と明確にいえる基準はないのですが、年収が300万円未満の人で返済負担率が30％、年収が300万円以上の人で35～40％が、審査に落ちる目安と考えておきましょう。
他社借入残高・件数で返済能力なしと判断される？
どのローン審査でも、担当者から返済能力なしと判断されてしまうと、融資は受けられなくなってしまいます。特に、他社借り入れ残高が高い人、その件数も複数となれば、※多情債務者として担当者が判断することになるでしょう。
※多重債務者…2件以上の金融機関・業者より融資を受けている状態で返済が困難になってしまい、貸し倒れのリスクが高い人のこと。
他社借り入れがある人でバンクイックの契約を望んでいる場合、まずは他社借り入れ残高・件数を減らすことに努力を重ね、バンクイックの審査担当者に返済能力ありと認知してもらえる状態にすることが重要です。
情報共有の各信用情報機関で問題となる記載なしならOK？
他社借り入れをしていても、各信用情報機関で問題がない人であれば、審査担当者に返済能力ありと判断される可能性は高いといえます。信用情報に何ら問題がないということは、他社への返済は行っている、つまり返済能力にも問題なしと認められるからですね。
個人の信用情報では、カードローンはもちろんのこと、クレジットカードなどの利用履歴についても記載されており、申込情報や契約内容、返済状況、借入残高の現況などが該当しています。
さらに、過去10年間で延滞や遅延、債務整理といったことを行っていた場合には、信用情報にネガティヴな情報として記載されますから、バンクイックの審査通過は難しいでしょう。
逆に、このようなネガティヴ情報とされる行為がなければ、バンクイックの審査担当者から返済能力ありと判断され、審査通過となる可能性が高くなります。
ちなみに、個人信用情報は、信用情報機関であるCIC、JICC、KSCにて保管されています。他社借り入れがある人には、まず信用情報機関への開示請求にて、自身の信用情報に傷があるのかどうかを確認することをおすすめします。
調査時間がかかり審査結果が遅れる可能性
複数の他社借り入れがある申込者に対し、スコアリングのトータルで審査通過かどうかを判断することが難しく、審査担当者は申込者の他社借り入れ件数や現在の借入残高について調査をすることになります。そのための時間が必要となり、審査結果が遅れる可能性があるのです。
ちなみにスコアリングは、申込者の他社借り入れ件数・借入残高を含め、年収や雇用形態といった属性により、コンピューターが点数化、そのトータルから貸し付け可能かどうかの判断を行う審査システムです(自動審査とは？スコアリングへの影響)。このスコアリングで算出されたトータルが低い場合に、審査担当者は直接原因を調査するため、審査結果が遅れることになります。バンクイックでの合格基準は公開されていませんが、他社借り入れがある場合、トータルが低くなることは確実といえます。
希望融資額よりも利用限度額が低くなる可能性あり
他社借り入れがある場合、希望している融資額よりも、利用限度額を低く設定される傾向にあります。「他に借り入れをする必要があるほど困窮状態にある」と見なされ、貸し倒れリスク回避のために、低めの利用限度額に設定するのです。
実際に口コミでも、他社借り入れをしているもののバンクイックの審査通過となった人たちで、希望融資額よりも○○万円低い利用限度額になったという回答が多くあります。
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他社借り入れがあって不安な人は「借入診断」がおすすめ
バンクイックの審査基準は公開されていませんが、保証会社の保証を受けられるのかどうか、収入に安定性があるとみなされるのかどうかなど、申し込み前に確認してみてはいかがでしょうか。
バンクイックでは、独自の簡易審査ツールである「借入診断」で、審査通過の見込みありかどうかを、本申し込み前にチェックすることが可能です。他社借り入れがある人は特に、バンクイックを申し込む前に試してみるといいでしょう。
バンクイック希望者はまず借入診断を選択
公式サイトの借入診断へと進むと、
- 年齢
- 性別・独身既婚
- 他社の借入状況について
という3つの入力項目が表示されます。借入診断とはいえ、正しい診断結果を得るためにも、虚偽申告は絶対にNGです。
3項目での診断結果で、
- バンクイックをお申込可能と考えられます
という表示が出れば、審査通過の見込みありといえます。ですが、逆に、
- ご入力いただいた内容では、バンクイックのご利用が可能かどうか判断できませんでした
という表示となった場合、申し込みをしても審査通過にはならない可能性が高いといえます。
借入診断は正式な申し込みではなく目安
バンクイックの借入診断は、正式な申し込みではありませんから、特定されるほどの詳しい個人情報を入力することはなく、申し込み記録として信用情報機関に記載されることもありません。借入診断による結果は、あくまでも目安であり、実際に申し込み後の審査では、個人情報をベースに信用情報もチェックされることになります。
つまり、借入診断で良い結果が出たとしても、本審査では落とされてしまったというケースもあるということを覚えておきましょう。とはいえ、借入診断で悪い結果が出た場合は、本審査でも通過はしない可能性が非常に高いといえます。
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バンクイックで他社借り入れを一括返済する方法
ところで、3社以上の他社借り入れがありバンクイックに審査通過となった人には、バンクイックより他社借り入れの全残高以上の融資を受け、他社分を全て返済してしまうという方法もおすすめです(バンクイックの返済額が減らないのはなぜ？)。バンクイックの上限金利は低めですから、お得な返済が可能となります。
ただし、バンクイックに審査通過すること、他社借り入れのトータル以上の融資が受けられることが条件となります。
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| この記事の監修者 | 山口みき |
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