支払い滞納・延滞・遅延の時

リボ天とは?クレジットカードがリボ天で返せないとどうなる?滞納時のペナルティや対処法・返済のコツ等を解説

リボ天とは利用枠の上限までいっぱいにつかっている状態です。リボ天が長期間続いていることをリボ天井張り付きと言います。

クレジットカードがリボ天で返せないと支払日の次の日からカードが利用できなくなり、日々遅延損害金が加算。スマホに催促の電話が来て、無視していると自宅や勤務先へ催促の連絡も来ます。

延滞を2か月~3か月継続するとクレジットカードが強制解約され、信用情報にキズが付きます。一括返済を求められることになるでしょう。それでも返済を怠っていると最終的に裁判となり、給与や財産が差し押さえられます。

返済が難しい場合には、早急にクレジットカード会社に相談をしましょう。弁護士や専門家に相談をして債務整理を検討する方法もあります。一時的にお金を借りられるとその後は支払っていけるというのであれば、無利息期間のあるカードローンを利用する方法もあります。

この記事でわかること
  • リボ天とは利用枠の上限までいっぱいにつかっている状態
  • リボ天井張り付きとは、長期間リボ払いの限度額いっぱいの状態が続いていること
  • リボ天は信用情報に傷がつき、新しいクレジットカードの作成や新たなローンを組むことが難しくなる
  • リボ天の支払いができないと財産が差し押さえられるおそれがある
  • リボ天のクレカが返せない時は一時的に無利息期間のあるカードローンを利用する方法がある
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【目次】このページ先読み

リボ天とは

リボ天とは、リボ払いを使いすぎて利用限度額の上限までいっぱいに使っている状態です。

リボ払いには2つの支払い方式があります。

  • 残高スライド方式
  • 定額方式

残高スライド方式は、支払残高によって毎月の支払額が決定

定額方式は、支払残高が増えても毎月の支払金額は一定です。リボ払いの支払い金額には手数料が加算されます。一般的な手数料率は実質年率15.0%と高いです。

リボ払いでばかり買い物をしていると、支払い総額が驚くほど高額になってしまうこともあります。リボ払いを使いすぎて利用限度額がいっぱいまで使ってしまっている状態のことをリボ天と言います。

リボ天の場合信用情報に傷がつくので、新規のクレジットカード作成や新たにローンを組むことが難しいでしょう。

リボ払い・リボ天とは

リボ払いとは、リボルビング払いの略です。毎月決まった支払額に金利を合わせた金額を毎月支払っていくシステムです。

リボ払いには2つの種類があります。

  • 残高スライド方式
  • 定額方式

残高スライド方式は、支払残高によって毎月の支払額が決まります。支払残高が10万円以下であれば毎月5,000円の支払い、10万円以上であれば毎月1万円の支払いなどと決まっています。

定額方式は、支払残高が増えても毎月の支払金額は変わりません。高い買い物をした月も安い買い物で終わった月も支払額は同じ。

例えば、3万円の買い物をした月も10万円の買い物をした月も毎月の返済額は一定です。定額方式の場合、高額な買い物をしたが支払いが苦しいという時には助かります。

気を付けなければ、リボ払いでずっと買い物をしていると、支払額がどんどん増加。支払い総額が驚くほど高額になってしまうこともあります。

リボ天とは、リボ払いを使いすぎて利用限度額がいっぱいまで使ってしまっている状態のことです。

リボ天井張り付きとは

リボ天井張り付きとは、長期間リボ払いの限度額いっぱいの状態が続いていることです。リボを使いすぎて限度額いっぱいになっている状態で、その月の支払いを済ませると、利用限度額に空きが出ます。

再びクレジットカードを利用限度額いっぱいまで使用。これでは一向に支払残高が減りません。

リボ天井張り付きは、リボ利用限度額となる買い物をして、支払残高が減らないことを指します。高い手数料も支払うことになるでしょう。

リボ天のデメリットは手数料が高い

毎月の支払額を抑えることができるリボ払いですが、リボ払いはデメリットしかないと言われている理由として手数料が高いということがあげられます。リボ払いを利用すると、毎月の支払い額に手数料が加算されます。

利用しているクレジットカードによって手数料は異なりますが、一般的な手数料率は実質年率15.0%です。10万円の支払残高が1年間続くと、1万5千円の利息が発生することになるのです。

リボ払いの手数料は、支払残高に対して手数料がかかってきます。支払残高が減少すれば手数料も下がりますが、リボ払いを繰り返し行っていれば支払残高が増え、手数料もたくさん支払うことになるのです。

例えば高額の支払残高があるが、月々の支払い金額が低い場合、支払っている金額の半分以上が手数料となることもあります。

手数料が半分以上を占めているとなかなか元金が減らないため、手数料ばかりを支払うことになり返済が進みません。

リボ払いは信用情報に傷がつかないがリボ天だと傷が付く

リボ払いをしても信用情報に傷がつくことはありません。信用情報にリボ払いをしている履歴は残りますが、返済日に遅れたり延滞することが無い限り、傷がつくことはありません。しかし、リボ天は違います。リボ天の場合信用情報に傷がつきます

信用情報に傷がつくことによって、新しいクレジットカードの作成や新たなローンを組むことが難しくなるでしょう。

信用情報とは

クレジットカードやローンの契約や支払いなど、取引状況を登録しているもの

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リボ天がクレカや他のローンの審査に与える影響

リボ天がクレカや他のローンの審査に与える影響は4つあります。

  • リボ天の期間が長引くと途上与信でクレカが利用停止になることも
  • リボ天で住宅ローンの審査を受けても受からない
  • リボ天で増枠の審査に通るのは難しい
  • 増枠の審査を受けることで利用停止となる可能性も

リボ天はリボ払いで利用限度額いっぱいに使っている状態です。この状態が長引くと返済能力が低下しているとみなされ、途上与信でクレジットカードが利用停止となる場合もあります。

リボ天の状態で住宅ローンに申し込んでも支払い能力が限界にきていると思われているので、審査に受かりません。増枠の審査にも通らない可能性が高いです。

さらに、増枠の審査を受けることで、クレジットカードが利用停止となり、支払い専用のカードとなってしまうでしょう。

リボ天の期間が長引くと途上与信でクレカが利用停止になることも

リボ天の期間が長引くと途上与信でクレカが利用停止になることもあります。

クレジットカードの途上与信とは、クレジットカード入会後に随時行われる審査のことです。途上与信の頻度は決まっていません。不定期で実施されます。

途上与信で見られるのは「クレジットの利用状況」「返済状況」です。

リボ払いで利用限度額いっぱいに使ってリボ天の期間が長く続いていると、与信審査で引っかかります。限度額いっぱいまでを長期間続けているのはお金に困っているからだ、返済も滞る恐れがあると考えられ、クレジットカードが利用停止となる恐れがあるのです。

クレジットカードが利用停止となると、そのカードは支払いをするのみのカードになります。

リボ天で住宅ローンの審査を受けても受からない

リボ天で住宅ローンの審査を受けても受かりません。リボ天になっていると、利用限度額上限までいっぱい使っている状態です。

しかもリボ天が続いているということは、支払残高がなかなか減らない状態です。つまり、支払い能力が上限まで来ていると思われるのです。

このため、住宅ローンの審査を受けても、支払う能力がないとみなされるので審査に受かる可能性は低いです。

リボ天で増枠の審査に通るのは難しい

リボ天で増枠の審査に通るのは難しいです。リボ天が続いていると、増枠すればリボ天を回避できると思うでしょう。

リボの増枠をして限度額が多くなると、余計に支払残高が増える可能性が高いです。増枠した分だけ使うと今以上に高い利息を支払うことになります。支払い能力が限度となっているのにこれ以上増枠すれば、支払いが延滞してしまう恐れがあります。

クレジットカード会社側は支払いを回収できなくなるリスクは避けたいので、リボ天になっている人に対し増枠を認めないでしょう。

増枠の審査を受けることで利用停止となる可能性も

増枠の審査を受けることで利用停止となる可能性もあります。リボ天となっている人が増枠の審査を申請すると、クレジットカード会社側は、「支払い能力に不安があるのに、増枠申請をするということはお金に困っている」とみなします。

増枠を認めないだけでなく、クレジットカードを利用停止として、カードを支払い専用でしか利用できなくします。カードが使えなくなると支払いをするだけになるので、リボ天からは逃れることができるでしょう。

増枠の審査を受けることで利用停止となった場合、リボを全て支払い終えた後に同じクレジットカードを新たに作成しようとしても、カードの発行を認めてもらえない可能性が高いです。

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リボ天で払えない時に滞納する事で起こるペナルティ

リボ天で払えない時に滞納する事で起こるペナルティは以下の通りです。

  • クレジットカードが利用停止になる
  • 支払い期限を過ぎると日々遅延損害金が加算される
  • 自宅や勤務先へ催促の連絡がくる
  • クレジットカードが強制解約される
  • 信用情報にキズが付く(ブラックリスト入り)
  • 利用額の一括返済を求められる
  • 裁判(訴訟)を起こされる
  • 給料や財産を差し押さえれる

リボ天でクレジットカードを払えず滞納すると、支払い日の翌日からクレジットカードが利用停止になります。支払日の翌日から遅延損害金が加算。延滞分を支払えば利用停止は解除されます。

支払日から数日たつと催促の電話がスマホにかかってきます。電話を無視していると自宅や勤務先に催促の連絡が来るでしょう。

それでもまだ延滞して2か月~3か月経過すると、クレジットカードが強制解約され信用情報にキズも付きます。次に利用額の一括返済を求められます。一括返済の通知も無視すると裁判に発展。

裁判所から「訴状」や「支払催促」の通知が届きます。それでも無視していると給与や財産を差し押さえられるでしょう。

クレジットカードが利用停止になる

リボ天でクレジットカードを払えず滞納すると、クレジットカードが利用停止になります。決められた支払日に指定口座から引き落としができないと、次の日にはクレジットカードが利用できなくなります。

ただし、滞納分を支払えば、すぐにカードは使えるようになるでしょう。

支払い期限を過ぎると日々遅延損害金が加算される

支払い期限を過ぎると日々遅延損害金が加算されます。

遅延損害金とは、返済の期日を過ぎた場合、支払日の次の日から発生する損害賠償金です。

遅延損害金は以下の計算で算出できます。

返済の遅れている金額×遅延損害金利率÷365(日)×延滞日数

遅延損害金の上限利率は年利20%のため、多くのクレジットカード会社で年利20%に決めています。

自宅や勤務先へ催促の連絡がくる

リボ天でクレジットカードを払えず滞納すると、自宅や勤務先へ催促の連絡が来ます。決められた支払日に指定口座から引き落としがされない場合、数日中にはクレジットカード会社から催促の電話がかかってきます。

まずは本人の携帯電話に連絡が来ます。連絡が来ているのに折り返しもせず放置していると、自宅に。自宅に電話をしても反応がない場合には、登録してある勤務先へ催促の電話がかかってきます。

自宅や勤務先に電話がかかってくるのが嫌だと思うのであれば、携帯電話に電話があった際に電話に出ましょう。

クレジットカードが強制解約される

支払いを滞納し催促の電話があっても支払いをせずにいると、クレジットカードが強制解約されます。

滞納は支払日から2か月~3か月経過すると強制解約となるクレジットカードが多いです。中には、延滞から1か月で強制解約となるところもあります。強制解約となれば、再びクレジットカードを作成することはできません。

強制解約を回避したいのであれば、滞納しそうな場合、こちらからクレジットカード会社に連絡をし、いつまでに支払えそうかなど相談すべきです。また、クレジットカード会社から電話がかかってきたら、電話に出ない選択をしてはいけません。電話に出られない場合でも、後から折り返しすべきです。

信用情報にキズが付く(ブラックリスト入り)

支払いを長期間延滞し強制解約となるころには信用情報にキズが付きます。いわゆるブラックリスト入りです。

信用情報にキズが付くと以下の審査に影響を及ぼします。

  • 新規のクレジットカード作成
  • 新たなローン
  • スマホの分割払い

延滞している状況が信用情報にのっていると、新しくクレジットカードを作るために申請をしても審査で落とされる可能性が高いです。

また住宅ローンやマイカーローンなど、新たにローンを組みたくてもローンの審査に通りにくくなるでしょう。また、スマホの分割払いも利用できなくなる可能性が高いです。

利用額の一括返済を求められる

延滞が続くと利用額の一括返済を求められます。短期間延滞しただけでは、急に一括返済を求められることはないです。

電話の催促があっても無視したり、延滞が2か月~3か月の長期間に及んでいると、クレジットカード会社側に返済する意思がないと思われます。そのため、一括での返済を求められる場合があるのです。

一括返済ができれば問題はないですが、一括返済ができそうにない場合には、クレジットカード会社に連絡すべきです。クレジットカード会社に相談をすると、返済計画を立ててくれる場合もあります。

裁判(訴訟)を起こされる

一括返済を求められても無視し、延滞が3か月以上経過すると、裁判(訴訟)を起こされます。裁判所からは「訴状」か「支払督促」のいずれかが届きます。

「訴状」が届いた場合、債権者であるクレジットカード会社から訴えられていることを意味します。放置していると財産を差し押さえられる可能性があるので早急に対応しましょう。

「支払督促」が届いた場合、クレジットカード会社がお金を払ってもらえないので、支払いを命じるように裁判所に申し立てたことを意味します。このまま放置していると、財産が差し押さえられる可能性があります。放置せずにすぐに対応しなければなりません。

給料や財産を差し押さえれる

延滞を長期間続け、裁判所から裁判を起こされて訴状や支払催促が届いているにもかかわらず放置していると、給料や財産を差し押さえられます

差し押さえの対象となるものは

  • 給与・賞与・退職金
  • 預貯金
  • 自動車・バイク・骨とう品・貴金属などの財産
  • 土地や建物など不動産

給与は全額ではなく、手取り44万円以下の場合手取り給与の1/4の金額、もしくは33万円を超過した金額が差し押さえになります。賞与・退職金も差し押さえの対象です。

預貯金は、給与のようにいくらまでしか差し押さえができないなどという限度額はありません。また、差し押さえられると口座から預金が引き出せなくなります

自動車・バイク・骨とう品・貴金属などの財産、土地や建物などの不動産も差し押さえの対象です。

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クレジットカードがリボ天になっている時の返済のコツ

クレジットカードがリボ天になっている時の返済のコツは、2つあります。

  • 支払い額を増やし一括返済を目指す
  • 借金癖・毎月の出費を見直す

支払い額を増やし一括返済を目指す方法があります。一括返済できれば高い手数料を払う必要がなくなります。決められた支払額を毎月支払うだけではなく、支払額をプラスできれば、リボの支払残高が徐々に減少していくでしょう。

また、借金癖・毎月の出費を見直す方法もあります。家計を見直せば無駄な出費が見えてきます。リボ天から抜け出すには返済額を増やすことです。無駄な出費を支払いにまわせれば、少しでも早くリボ払いの支払いを終わらせることができるでしょう。

とにかく返済に集中する、支払い額を増やす、一括返済を目指す

クレジットカードがリボ天になっている時は、とにかく返済に集中。支払い額を増やして一括返済を目指します。

リボ天は限度額いっぱいまで使っている状態のため、毎月多くの手数料も支払っています。手数料は支払残高に対して適用されるので、支払残高が減れば手数料も下がります。

リボ天から抜け出すためには、毎月の支払額以外に返済金額を増やし、少しでも多く返済すること。まとまったお金が手元にあるなら、リボ天地獄から抜け出すためにも一括で返済をしましょう。

リボ払いは高額な買い物をしても返済額が少なくて済むため、支払いが楽です。しかし、その分手数料がかかります。リボ払いを繰り返しているとすぐに利用限度額いっぱいとなり再びリボ天になってしまいます。

これ以上リボ払いで買い物をしないことも大切です。

借金癖・毎月の出費を見直す、節約する

クレジットカードがリボ天になっている時は、借金癖・毎月の出費を見直し、節約しましょう。

借金癖のある人は計画性がない特徴があります。計画性がなくリボ払いでどんどん買い物をするためリボ天になってしまっているのです。まずは毎月いくらリボ払いの返済に充てなければならないのか、支払残高はいくらなのかをきちんと把握しておきましょう。

リボ天から抜け出すには返済額を増やすことです。支出を減らせば、少しでも返済を増やすができます。金銭的に余裕のある月はどんどん返済額を増やせば良いでしょう。毎月の返済額を増やすためにも毎月の出費見直しが必要です。

家計の基本項目は「固定費」と「変動費」です。

固定費は

  • 住居費(住宅ローン、家賃)
  • 通信費(スマホ、インターネット回線など)
  • 保険料(生命保険、損害保険)
  • 水道光熱費
  • 車の費用(ローン、月極駐車場代)
  • 定期購入品(薬、コンタクトレンズなど)
  • 趣味
  • 小遣い
  • その他のローン

固定費の中で保険料が高いと感じる場合、見直しをすると良いです。通信費や水道光熱費も契約を見直せば節約できます。車のローンや駐車場体など維持費用が家計を圧迫しているのであれば、思い切って車を売る選択肢も考えると良いでしょう。

変動費は

  • 食費(外食含む)
  • 交通費・ガソリン代
  • 交際費・娯楽費
  • 医療費
  • 日用品
  • 被服費・美容院代

毎日の食事を切り詰めると、節約が続かなくなってしまいます。無理のない範囲で節約をしましょう。リボ払いの支払いが完了するまでは外食を控えたり交際費、娯楽費、被服費を抑えると出費を抑えられます。

自分のできる範囲で家計を見直して節約をし、浮いたお金を支払いにまわしましょう。

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リボ天のクレカが返せない時の対処法

リボ天のクレカが返せない時の対処法は4つあります。

  • クレジットカード会社に現状を説明し支払い方法を相談する
  • 副業やアルバイトをして収入を増やす
  • 弁護士や専門家に相談をして債務整理を検討する
  • 一時的に無利息期間のあるカードローンを利用する

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それぞれの対処法を詳しく見ていきましょう。

クレジットカード会社に現状を説明し支払い方法を相談する

クレジットカード会社に現状を説明し支払い方法を相談する方法があります。支払を延滞し放置していると、最悪の場合裁判となり財産を差し押さえられてしまいます。

この時点でクレジットカード会社に相談をしても、それまで催促の電話などをさんざん放置してきているので、相談に乗ってくれない可能性があります。支払いが難しい場合は、支払いをせずに延滞をするのではなく、今の自分の現状を素直にクレジットカード会社に話しましょう。

支払いが難しいことを理解してもらえれば、支払いの期日を猶予してもらえます。クレジットカード会社に電話することを躊躇する人もいるでしょうが、支払いの相談のために電話をかけても怒鳴られたり、声を荒げられることはありません。

カード会社の連絡先は、使用しているクレジットカードの裏側に記載してあるので、早急に連絡しましょう。

副業やアルバイトをして収入を増やす

副業やアルバイトをして収入を増やす方法があります。収入を増やせればその分返済に回すことができます。

本業のほかにアルバイトや副業を増やすのは大変ですが、月に2万円~3万円でも収入が増えれば、返済に回せます。

リボ払いの利用残高が高額になっている状態は高い手数料も支払っています。リボ払いは毎月の支払金額が抑えられているので、毎月の支払額だけではなかなか元本は減りません。副業やアルバイトをして月に2万円でも返済額を増やせれば、徐々に元本を減らしていけるでしょう。

本業がある人におすすめは在宅でのアルバイトや副業です。

在宅での副業やアルバイトなら仕事終わりでも自宅でコツコツと仕事ができます。

  • 写真を撮って販売
  • ライティングで稼ぐ
  • イラストやロゴを書いて稼ぐ
  • ブログの広告収入で稼ぐ
  • コールセンター業務

自分が撮影した画像を買い取ってもらうことで収入を得る方法があります。高画質なカメラを持っていなくても、最近のスマホ機能が良いので高画質な写真を撮れます。

WEB上では様々な仕事を募集していますが、中でも取り掛かりやすいのがライティングです。初心者の場合1文字当たりの単価が安いですが、経験とともに徐々に単価も上がります。

イラストやロゴを書くことが得意であれば、WEB上でそのような仕事探しをすると良いでしょう。クオリティーの高い仕事をすると、次々と仕事が舞い込んで来るようになります。

在宅のコールセンター業務もあります。時間の制約はあり、顧客対応などのスキルも求められますが、在宅でもきちんと稼ぐことができる業務です。

弁護士や専門家に相談をして債務整理を検討する

弁護士や専門家に相談をして債務整理を検討する方法があります。どうしてもリボ払いの支払を継続してやっていけない、返済が困難であるという場合には、債務整理をすると良いでしょう。

債務整理には3つの手続き方法があります。

  • 任意整理

債権者と交渉をして利息の減額により支払い金額の減額を目指す方法

  • 個人再生

裁判所に返済計画を記した再生計画案を提出して謝金減額を目指す方法

  • 自己破産

財産が処分されるが支払いが免除される方法

リボ払いの場合は任意整理をするケースが多いです。任意整理をすると、利息が減額されるうえに支払い期間も長期で見てもらえるので、毎月の返済額が大幅に減ります

毎月の支払いをしていけない場合には自己破産を選択する方法もありますが、リボ払いの場合自己破産が認められない場合もあります。これはリボ払いをした理由が浪費のためです。

破産法には以下のように記されています。

第二百五十二条 裁判所は、破産者について、次の各号に掲げる事由のいずれにも該当しない場合には、免責許可の決定をする。

参照:破産法

リボ払いの支払いが払えず自己破産を希望する場合には、本当に自己破産が認めてもらえるのかを弁護士や専門家と相談する必要があるでしょう。

一時的に無利息期間のあるカードローンを利用する

一時的に無利息期間のあるカードローンを利用する方法があります。リボ払いの支払いのために一時的にお金を借りたいなら、無利息期間があるものを選択しましょう。

無利息期間内に返済すれば利息は一切かかりません。無駄なお金を支払う必要がないのです。無利息期間を設けているカードローンは消費者金融系のものです。

消費者金融系のカードローンは即日融資が行われる特徴があります。スマホやパソコンを利用してWEB上から24時間365日いつでも申し込みも可能です。

即日融資を希望するなら、営業時間前までに申し込みを済ませておくと良いです。営業時間前までに申し込みをしておくと午前中には審査が行われる可能性が高く、スムーズに審査が進むと即日融資が受けられるでしょう。

自分が消費者金融のカードローンを利用できるか不安がある場合には、カードローンのHPにある融資可能かどうかを判断してくれるお試し審査を利用すると良いです。年齢や年収、他社からの借入件数を入力するだけですぐに利用可能かどうかの診断が出ます。

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誰にもバレない体制が整っています。
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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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