三井住友銀行カードローンの返済に遅れたらどうなる？支払えない時の対処方法等解説

三井住友銀行カードローンは、三大メガバンクのひとつ三井住友銀行が個人向けに提供しているカードローンです。

銀行系カードローンならではの厳しい審査を通過してローンの借り入れに成功したものの、資金繰りが厳しくなって返済が遅れてしまったという経験をおもちの方もいらっしゃるのではないでしょうか。

三井住友銀行カードローンの返済が遅れた場合の対応は、実際に遅延している日数などによって違いがあります。
遅延日数が数日程度であれば、返済をすればそれほど問題ではありません。しかし、遅延が複数回にわたる、あるいは長期間におよぶ場合には重大な事態につながる恐れを考えなければなりません。

今回の記事では、もしも三井住友銀行カードローンの返済が遅れた場合に想定されるペナルティや対処方法、また返済遅延を避けるための工夫などを詳しく解説します。

三井住友銀行カードローンの返済遅れ時のリスク

三井住友銀行カードローンといえば、人気女優を起用したTVCMが思い浮かびます。三大メガバンクのひとつ三井住友銀行が提供する安心感と知名度の高さから利用されている方も多いのではないでしょうか。

しかし、カードローンを利用した場合にやはり気になるのが返済です。
もしも三井住友銀行カードローンを利用して返済が遅れた場合には、次のようなペナルティが課せられる場合があります。

カードローンは、毎月決まった期日に必ず返済しなければなりません。
「少しくらい遅れても大丈夫」といった甘い考えは禁物です。

カードローンが利用停止になる

カードローンは限度額までATMやWeb申し込みで手軽にお金を借りられる便利なサービスです。しかし、スムーズに利用できるのは、毎月の返済が滞りなく確実に行われていることが大前提です。
もしも1日でも返済が遅れたら、たとえ利用枠に余裕があったとしてもカードローンは利用停止になってしまいます。

ATMなどで借り入れた場合には自分の銀行口座からお金を引き出した気分になり返済期日をつい忘れがちですが、カードローンは返済を1日も待ってはくれないと考えてください。

すぐに気が付いて入金をすれば、利用停止は解除されますが、遅延が複数回連続、あるいは長期間におよぶとカードそのものが無効になってしまう恐れもあります。

遅延損害金がかかり返済額が増える

遅延損害金の利率には以下の2種類があります。

法定利率は3%とされていますが、遅延損害金では当事者間が合意した約定利率が優先されることが民法で保証されています。

第四百十九条　金銭の給付を目的とする債務の不履行については、その損害賠償の額は、債務者が遅滞の責任を負った最初の時点における法定利率によって定める。ただし、約定利率が法定利率を超えるときは、約定利率による。
２　前項の損害賠償については、債権者は、損害の証明をすることを要しない。
３　第一項の損害賠償については、債務者は、不可抗力をもって抗弁とすることができない。

引用：民法 | e-Gov法令検索

また債務者は遅延損害金の発生に抗弁することが禁じられています。もしも返済が遅れたら、理由に関わらず必ず負担しなければならないペナルティと位置づけられています。

カードローンを契約した時点で、約定遅延損害金にも合意したことになります。
三井住友銀行カードローンの約定遅延損害金の利率は19.94%、通常の支払利息にプラスして請求されます。
借入残高ごとの1日当たりの遅延損害金額は以下のとおりです。

返済期日後に入金したお金は次の順番で消化されます。

つまり期日を過ぎて毎月と同額を入金した場合には、遅延損害金のぶんだけ元金の返済額が少なくなります。
返済が遅れたばっかりに、いつもと同じ額を入金したのに元金が減らなかったというケースもあり得ます。

郵送物や電話・メールで督促が始まる

三井住友カードローンでは返済期日に入金を忘れた場合、あるいは引き落とし口座の残高が不足していた場合には翌日から遅延扱いになります。
返済期日後の数日間の流れは以下の通りです。

翌日から使用できなくなるのは、カードローンだけではなくクレジットカードなども同様です。
ATMにローンカードを挿入すると、「ただいまこのカードは使用できません」のメッセージが表示される、あるいは借り入れ可能残高が0円となっています。

入金忘れに気づかずに数日が経過すると、返済の督促連絡が入ります。
電話の場合は、まずは登録している携帯電話にカスタマーサービスから連絡が入ります。入金のお願いの様な柔らかい口調の電話です。携帯へのショートメッセージ、あるいはメールでの連絡の場合もあります。
この時点できちんと応対して入金すれば、何も問題はありません。

しかし、さらに遅延を続けた場合には、職場や自宅への督促電話が入るようになります。また、自宅に督促状が郵送されてきます。
この時点で周囲にはお金を借りていてしかも返済が遅延していることがバレてしまいます。

61日以上の遅延で信用情報はブラックになる

返済の遅延が61日間、おおよそ2ヶ月を過ぎると信用情報にキズがついてしまいます。一般的に「ブラックリストにのせられた」と言われる状況です。
ただし、実際にブラックリストというものが存在しているわけではありません。カードローンなどの利用者の信用情報を管理する信用情報機関に金融事故として登録される状態を意味します。

信用情報機関とは、キャッシングやクレジット、ローンなどの金融商品を利用した際の申込状況や借入状況、返済状況などの情報を保管している民間会社です。日本には信用情報機関は3社あります。

金融機関や消費者金融、クレジットカード会社などによって加盟している信用情報機関は違いますが重要な情報は共有されています。(消費者金融で借りると信用情報に傷がつく？)

延滞状況がおおよそ2ヶ月間以上経過すると支払い延滞の事故として登録されます。登録される情報は異動情報とも呼ばれ、情報が保管されている間はローンやクレジットの審査はまず通過しないと考えてください。

一括返済を迫られる

カードローンの返済遅延が2ヶ月を過ぎても継続されている場合には、ローン契約は強制的に解約されてしまいます。
ここにいたるまで、三井住友カードローンのカスタマーサービスから再三にわたる連絡や督促などがあったにも関わらず支払いを送らせているのでやむをえないといえるでしょう。

強制解約と同時に、借入残高は一括した返済を迫られることになります。
ここまでペナルティがすすんでいるので、一括返済に関しては再度相談をして分割にしてもらうなどの対応は通用しないと考えてください。

強制解約の情報は、信用情報機関に7年から5年程度保管されます。
また、三井住友カードローンでは要注意顧客として登録されてしまうので、2度と利用することはできなくなると覚悟する必要があります。

裁判となり強制執行の可能性もでてくる

滞納期間が長期化し強制解約となり一括返済を迫られてもなお返済をおこなわない場合には、最終的には裁判所に訴えを起こされて強制執行される可能性もあります。

強制執行とは滞納を続けている債務者に対して、債権者が裁判所に訴えをおこして、強制的に債権の回収をおこなう手続きです。

訴訟は時間と経費がかかる方法なので債権者側としてもできれば回避したい手段ですが、それでも訴えをおこすという事は必ず債権を回収するという意志の表れです。

裁判所への提訴から強制執行までの流れは以下のとおりです。

強制執行とは、一般的に差し押さえといわれている方法です。債務者の収入や金融資産、所有物などを強制的に接収して債権の弁済にあてられます。
一番初めに差し押さえの対象となるのは給料です。ただし、給料は即座に全額差し押さえられるわけではありません。
給与に関する差し押さえの範囲は支給額の1/4程度と民事執行法により規定されています。

民事執行法　第百五十二条
退職手当及びその性質を有する給与に係る債権については、その給付の四分の三に相当する部分は、差し押さえてはならない。

引用：民事執行法 | e-Gov法令検索

強制執行となっても給与支給額の3/4は確保できるので生活はできるでしょう。
しかし、カードローンを滞納していることが会社にバレてしまいます。

また、給与以外にも以下の資産が差し押さえ対象になります。

三井住友銀行カードローンの滞納・延滞で限度額や増額にも影響がある

三井住友銀行カードローンを利用していて、強制解約にならないまでも遅延や延滞を複数回起こした場合には、借入限度額や増額の審査などにも影響があります。
信用情報としてのブラックには登録されない場合でも、三井住友銀行カードローン社内での著しく信用度が低下するのが原因です。

また、これらの社内情報は登録した信用情報とは異なり、長期間にわたって三井住友銀行カードローン社内で保管されることになります。
遅延や延滞の実績がある方は、三井住友銀行カードローンでの信用度がとても低くなっていることを認識する必要があります。

延滞を繰り返すと借入限度額が下がる可能性がある

カードローンの返済が遅れることを、遅延あるいは延滞という言葉で表現しますが、言葉の意味の違いはご存知でしょうか。

延滞をおこした場合でも、返済をすればカードローンを継続して利用できる可能性はあります。
ただし信用状態がいちじるしく低下しているので、借入限度額が引き下げられる恐れは十分に考えられます。

滞納による信頼の低下で増額審査に通らない可能性がある

三井住友銀行カードローンを利用している方の中には、急な出費でこれまでの融資枠で足らなくなって増額の申請をする場合もあるかもしれません。
しかし滞納の実績がある場合には、増額審査はまず通過しないと覚悟する必要があります。

増額を申請した場合には、途中審査と呼ばれる初回申し込み時と同様の審査が再度実施されます。そして、途中審査は初回の審査よりもむしろハードルが高いといわれています。

金融事故にいたるような滞納ではなかったとしても、返済遅延の実績が1度でもあるとその履歴は必ず三井住友銀行カードローン内で残されています。
しかも信用情報機関の補完情報とは違い履歴は消去されることは無いので、遅延や延滞の事実がある場合には増額申請が通過する可能性は極めて低くなります。

三井住友銀行カードローンの支払い遅れ時の対処方法

三井住友銀行カードローンの利用中に、もしも返済期日に入金が遅れてしまった場合は、おそらく返済期日の翌日からローンカードは使用できなくなっているはずです。
そのような場合には、以下のような対処方法を検討する必要があります。

いずれにしても、大前提となるのは返済期日から遅延した場合にはできるだけ早く入金をおこなうことです。
手元にお金がないからといってそのまま放置した場合や、三井住友銀行カードローンからの連絡に応対しない場合には悪質な延滞とみなされてペナルティの対象になってしまいます。

三井住友銀行カードローンに連絡をして相談する

三井住友銀行カードローンで返済期日に入金ができなかった場合には、気づいて時点で速やかに連絡をして相談することをおすすめします。
連絡先は以下のとおりです。

電話相談の受付時間は平日の9:00から18:00まで、年末年始期間を除きます。

数日程度のうっかり忘れであれば、対処方法を丁寧に教えてもらえます。とても優しい対応なので安心してください。
また遅延期間が長期間であったとしても、返済の意思をきちんと伝えれば分割返済などの相談に応じてもらえる可能性もあります。

遅延に気付いてすぐに入金したとしても、念のためうっかり忘れて返済期日後に入金したことを伝えておくことをおすすめします。

増額申請をして限度額を上げる

三井住友銀行カードローンで返済期日に確実に入金しなければならないが、手元に資金がないという状況も考えられます。その場合には、あらかじめ増額を申し込んで当面の返済分のお金をあらたに借り入れる方法も検討できます。

増額を申請した場合には、再度審査があるので過去に遅延や延滞の履歴があるとまず通りません。

これまできちんと返済していた方が、今回に限り緊急避難として返済金を用意する場合に限られる方法です。
ただし結果として借入残高の増加になり返済額も多くなってしまいますので、あまりおすすめできる方法ではありません。

副業や不用品を売ってお金を作る

借りたお金は返すのが当然、三井住友銀行カードローンも全く同様です。
返済期日までにお金が用意できないようであれば、まずは資金調達を考えるべきでしょう。しかし、足りないからといって安易に借り入れをすると、結果として首を絞めることになってしまいます。

定期的な収入から返済ができないのであれば、臨時収入を得る方法を検討しなければなりません。

副業でお金を稼ぐ

企業や団体に勤務しているとしても、最近では副業をおこなうのが認められるようになってきました。定期収入だけでは足りない場合には、副業で稼げば純粋に収入を増やすことができます。
会社勤めを継続しながら対応可能な主な副業は次の2つがあげられます。

不用品を販売してお金を稼ぐ

手元にある不用品を売却してお金に換えることも短期的な収入を獲得する効果的な方法です。
ブックオフやハードオフなどの大手買取業者に不用品を持ち込むことで手軽に現金化ができます。

またある程度価値のあるブランド品や貴金属などであれば、インターネットのフリマアプリなどを利用してより効率的に現金化を図ることも可能です。
主なフリマアプリは以下のとおりです。

債務整理を検討する

様々な手立てを講じてもどうしても返済ができなくなった場合には、最終的には法的な手続きによる債務整理を検討するしかありません。

債務整理とは司法書士や弁護士などに相談をして債務を減額あるいは免除してもらう方法です。債務整理には次の3種類の方法があります。

低金利のカードローンに借り換えする

三井住友銀行カードローンを利用していて返済額が負担になってきた場合には、現在の契約よりも金利が低い他社のカードローンへの借り換えも検討できます。

ただし、借り換えるローン会社にも審査があります。信用情報が良好でなければ実現できません。

もしも複数のカードローンを利用していて返済が苦しくなっている場合には、おまとめローンの利用がおすすめです。
おまとめローンとは、複数のローンを利用している方が多重債務に陥るのを防ぐために1社でまとめて返済できるように設定された、返済専用のローンです。
おまとめローンは一般的なカードローンよりも金利が低めに設定されていますが、一本化して他社のローンが使用できなくなる、返済期間を短く設定するので月々の返済額が多くなるなどのデメリットも考えられます。

三井住友銀行カードローンの返済遅れを防ぐ方法

三井住友銀行カードローンを利用している場合にまず心掛けなければいけないのは、必ず期日に返済をするということです。
カードローンでは、「ついうっかりい忘れていた」などの言い訳は通用しないと考えてください。

返済遅れを防ぐための注意点は以下のとおりです。

いずれも特に難しい内容ではありません。
大切なのは、必ず返済するという意志をきちんともって継続することです。

また、収入に余裕がある時や臨時収入を獲得した時に、毎月の返済とは別に臨時返済をおこなう、あるいは一括返済をおこなうのもとても効果的な方法です。

返済日を給料日のすぐあとに設定する

三井住友銀行カードローンでは、契約時に返済日を次の4つの期日から選択できます。

できる限り給料日の直後に設定することが資金不足の回避につながります。
ただし、一度設定した返済日は変更できないので注意して下さい。

現在三井住友銀行カードローンを利用中であれば、SMBCダイレクト(インターネットバンキング)にログインすることで設定した返済日の確認ができます。

返済方法は口座引き落としに設定をする

三井住友銀行カードローンには次の3種類の返済方法があります。

毎月の返済を確実におこなうのであれば、口座引き落としがおすすめです。
設定した銀行口座に残高さえあれば返済を忘れる恐れがありません。

返済額を多くして早期完済を目指す

三井住友銀行カードローンを利用している中で延滞などのトラブルを防止する最も有効な方法は、できるだけ早期に完済をすることです。

早期完済の方法には臨時返済と一括返済の2種類があります。

臨時返済

返済期日に約定返済額以上の入金をした場合、あるいは返済日以外の日程で入金した場合には、臨時返済として返済額に組み込まれます。
返済方法を口座引き落としに設定している場合には、引き落としとは別に資金に余裕がある時にATMやインターネットバンキングから臨時返済をおこなうことで完済までの期間を縮めることができます。

一括返済

手元の資金に余裕がある場合には、借入残高の一括返済を検討してはいかがでしょうか。一括返済をすることにより、将来にわたって想定される利息が軽減されます。
三井住友銀行カードローンではATMからの入金、三井住友銀行カードローンの口座への振込入金の2つの方法で一括返済が可能です。
一括返済をする場合には、直前の利息によって返済額が変わります。返済をおこなう当日に最終的な返済額の確認が必要です。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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