基礎知識

お金借りるまでの大まかな流れ

お金借りる」というと何か大ごとのように思えるかもしれませんが、生きていればお金借りるようなシーンも出てくるものです。
初めてお金を借りるときというのは誰もが不安を感じることでしょう。

ここでは、お金借りるまでの大まかな流れについてご紹介していきたいと思います。

どこから申し込みをするのかによって違ってくる部分もあるでしょうが、基本的には「申し込み」「審査」「融資」という流れになってきます。(関連:今日すぐお金を借してくれる)

この記事を読むとわかること
  • 融資申込方法は4つ。電話・ネット・来店・無人契約機
  • 必要書類は本人確認書類と収入証明書が基本
  • 審査では安定継続な収入があるか、返済能力はあるか、他社借入額はあるかなど
  • 審査に違い。消費者金融は早い、銀行系は時間がかかる
  • 融資はATMから借入や指定口座への振込、窓口がある
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お金借りる流れ①申し込み

カードローンの申し込みというと、一昔前までは無人契約機のイメージが強かったかと思います。
実際に、カードローンの無人契約機のテレビコマーシャルを見聞きしたことがあるという方も多いでしょう。
ただ、今はカードローンの申し込みひとつとっても選択肢がかなり豊富になっています。

例えば、

  • インターネットからの申し込み
  • 来店しての申し込み
  • 昔からある無人契約機からの申し込み
  • 電話での申し込み

と言ったものもあります。

今はご存知のように何をするのにもインターネットを利用する方が多くなっており、カードローンの申し込みに関してもインターネットからの申し込みをする方が圧倒的に多いと言われています。
人に知られにくいのはもちろん、場所や時間を問わずに申し込みができるという部分もあるのでしょう。

保証人や担保は、必要ありません。

かつてはカードローンというと実際に融資をしてもらうまでにかなりの時間がかかっていたのですが、今では最短で当日中に融資が受けられるというところも少なくありません。
もちろん、融資を受けるまでに数日かかるケースもなくはないのですが、思っている以上に早くに融資を受けられる可能性も十分にあるのです。

ちなみに、来店して申し込みをする場合や無人契約機で申し込みをする場合でも、事前にインターネットなどから申し込みをしておくと審査が早く終わることもあります。要はケースバイケースということです。

また、カードローンの申し込みの際には、必要書類を提出しなければいけません。(関連:お金借りるための必要書類)
本人確認書類の提出が必要となってくるのですが、本人確認書類としては「運転免許証」「健康保険証」などの公的証明書が挙げられます。(関連:住民票でお金を借りる)

もし借入金額が50万円以上の場合や他社と合わせて100万円以上の借入をする場合には、収入証明書などの所得証明が必要になってきます。(収入証明書不要のカードローンはどこがいい?収入証明書提出なしの銀行・消費者金融やない場合はどうなるかや対処方法等解説)

カードローンにもいろいろなものがありますが、特に銀行系カードローンになってくると借入金額に関わらず提出を求められるケースがあると言われています。
収入のない専業主婦や専業主(夫)がカードローンの申し込みをする際には、配偶者の所得を証明する書類や同意書の提出が必要となってくることもあります。

基本的にこういった書類を含めてミスや不備があると再提出となりますので、ミスや不備がないように気を付けていきたいものです。

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お金借りる流れ②審査

必要書類の提出も含めてカードローンの申し込みに不備がなければ、カードローン会社による審査がおこなわれることとなります。(お金を借りる時の審査はどこまで見られる?)

カードローン会社の審査では

  • 安定した継続的な収入があるのかどうか
  • 仮に融資をしたとして返済能力があるのかどうか
  • 収入から考えて貸しすぎにならないかどうか

などの部分が判断されることになります。

申込内容で不明なところがある場合やカードローン会社の知りたい情報がわからない場合などには、カードローン会社のほうからメールや電話で確認が来ることもあります

また、本当にその職場で働いているかどうかを確認するための在籍確認のために電話がかかってくるケースが多いです。

確認が来た場合には、慌てずに伝えるべきことを正確に伝えるようにしましょう。

審査の結果に関しては、メールや電話で連絡されることになるかと思います。
店頭や無人契約機での申し込みの場合には、申し込んだその場で結果がわかることもありますので思っている以上に早くに融資を受けられる可能性もあります
カードローン会社の審査にかかる時間は早いところで30分から1時間ほどとなっているのですが、通常であれば1営業日から3営業日くらいは見ておいたほうがいいでしょう。
このあたりに関してもカードローン会社によって違いがありますので、事前に確認をしておきましょう。
一般的には消費者金融系の審査は早く、逆に銀行系は比較的時間がかかると言われています。

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お金借りる流れ③融資

審査が終わったら、カードの受け取りと契約です。

申し込みの際に本人確認書類を提出していない場合には、この契約のときに提出することになります。
カードの受け取り方は「店頭」「郵送」「無人契約機」の3通りが基本となっているのですが、カードを受け取らないカードレスの方法もあります
カードがあるからカードローンなのですが、今はカードのないカードローンもあるのです。

カードを受け取った後には、ATMから借入や指定口座への振込窓口での融資といった形で融資を受けることになります。
ただ、最近ではパソコンやスマートフォンから簡単にインターネットを経由して入金依頼ができるカードローンも増えていますし、カードが手元に届く前でも口座振込をしてくれるようなケースもあります。

お金を借りる時の流れでよくある質問

何時までに申し込めば即日でお金を借りられますか?

即日融資を受けるためには、金融機関が指定する締め切り時間を遵守しなければいけません。(詳しく見てみる >>今すぐ即日でお金を借りなら)
プロミスでは9:00~20:00までに審査完了すれば、即日融資を受けることができます。
プロミスはWeb申し込みで最短20分で融資可能なので、時間的余裕がない状況でも十分即日融資に間に合います。
アイフルの即日融資は9:00~21:00までとなり、プロミスよりも1時間長く設定されています。
アイフルもWeb申し込みで最短18分とスピード融資を実施しており、多くの人が当日の金銭トラブルを解決しています。(申込状況により間に合わない場合あり)

消費者金融でお金を借りるには何の書類が必要ですか?

消費者金融でお金を借りる場合は、収入証明書類・本人確認書類の2種類が契約に必要です。(詳しく見てみる >>お金借りるための必要書類)
収入証明書類は給料明細書・源泉徴収票・確定申告書類などが該当し、申し込み条件をクリアする収入があることを客観的に証明します。
本人確認書類はパスポート・運転免許証・マイナンバーカードなどが該当し、氏名・住所など本人を特定できる書類を提出します。
これらの書類はローンの申請情報・返済能力の精査に利用されるため、審査で虚偽の記載をしても必ず事実と相違することが明らかになります。

消費者金融でお金を借りる時、在籍確認のタイミングはいつですか?

消費者金融カードローンに申し込むと、本人確認後に在籍確認が実施されます。(詳しく見てみる >>誰にもバレずにお金を借りる方法※会社・家族(嫁・旦那・親)に内緒で借りれる理由等解説)
在籍確認とは申請者が本当に申告した仕事に就いてお金を稼いでいるか、消費者金融が事実確認をおこなうことを意味します。
銀行カードローンではオペレーターの電話連絡による在籍確認が実施されますが、消費者金融のスピード融資では原則電話での在籍確認はありません
しかし消費者金融が「時間を割いて慎重に確認すべき」と判断するケースでは、職場への在籍確認が実施されることもあるので注意してください。

銀行でお金を借りる時の流れは?

銀行でお金を借りる時は3つの手順で融資を受けます。(詳しく見てみる >>銀行からお金を借りる方法!個人向け融資の種類や条件・審査や借入までの流れ等解説)
ひとつめは融資先銀行ローンの選択し、必要書類の準備し審査に申し込みます
書類不備・誤入力がないよう注意しながら、Web・郵送でローン契約にエントリーします。
ふたつめは銀行の審査と本人確認・在籍確認の実施です
契約内容によって電話連絡の有無が異なりますが、消費者金融に比べて審査完了まで時間がかかります。
三つめは契約締結・融資のスタートです
金利・借入限度額が決定し、銀行・提携コンビニATMからお金を借り、返済期日に約定返済を繰り返してローンを完済します。

親からお金を借りる時に気を付けることは何ですか?

金融機関から融資を受けることが難しい人は、親からお金を借りようと考えるかもしれません。
悲しいお話ですが家族同士でお金を貸し借りする場合でも、気を付けるべきポイントを押さえておかないと後々お金に関するトラブルが起きます。(詳しく見てみる >>お金を借りる言い訳や理由は何て言えばいい?親・親戚や友人に借りたい時の言い訳や理由)
無用な争いを回避するために、お金の相談は「嘘をつかず正直に理由を伝えて協力を仰ぐ」ことを徹底してください。
また返済期日・返済金額を証明する「借用書」を準備して、計画的にお金を返済することも必要です。
また法律により家族同士でも110万円以上のお金を譲渡した場合は「贈与税」が課税されるので、借入と譲渡の線引きをしっかりおこなうことも重要です。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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