楽天カードの支払いに遅れるとどんなペナルティがある？対処法と利用再開の目安

楽天カードは、ポイント還元率が高いことで人気が高く、楽天市場など楽天グループのサービスを利用する人には欠かせないクレジットカードです。

定期的に開催される楽天スーパーセールなどで、つい買いすぎてしまう人もいるのではないでしょうか。

しかし、ポイントに釣られてつい使い過ぎてしまうと、「今月は支払いができない…」といったことになる可能性も。

「少しぐらい期日に遅れてもいいかな」「来月まで待ってもらえないかな」

このように考える人もいるかもしれませんが、楽天カードの支払いに遅れると、思った以上に大きなペナルティが発生します。

今回は、楽天カード支払い遅れで期日までに対応できないとどのような事態になるのか、また遅れてしまった時の対処法について紹介しますので参考にしてください。

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楽天カードの支払いが遅れたときの督促の流れ

楽天カードの支払いに遅れると、まずはカードが利用停止になりますが、それだけではなく、督促が届くようになります。

どのぐらいの支払い遅れで督促が届くのか、また最終的にどのぐらいの遅れで強制解約になるのか、確認していきましょう。

支払金額の再振替が行われる

楽天カードでは、一度引き落としができなかった場合でも、自動的に「再振替」のサービスがあります。

「口座にお金を入れ忘れていた！」といったうっかりの時にも、再振替サービスがあれば安心ですね。

特に楽天に連絡をしなくてもサービス対象日に自動で引き落としになるので、対象日の前日までに口座に請求金額以上を入金しておきましょう。

ただし、再振替サービスの対象となる金融機関を利用している必要がありますので、事前に楽天カードの公式サイトで確認しておきましょう。

なお、再振替日は、月の最終日から４日連続で行われます。ただし、ゆうちょ銀行だけは末日しか再振替されませんので注意が必要です。

カードが利用停止になる

楽天カードの支払いに遅れると、比較的すぐにカードが止められてしまいます。

会計のときにクレジットカードで決済ができなくて、支払いが遅れに気づく人も多いかもしれませんね。

なお、楽天カードでは早ければ支払期日の翌日から利用停止になる可能性があるので、日常的にクレジットカードを使っている人は特に注意が必要です。

また、支払い遅れに気づいてすぐに支払ったとしても、入金確認まで数日は利用できない場合もあります。

いつ使えるようになるか知りたい場合は、楽天カードに電話で確認してみることをおすすめします。

督促のハガキが届く

楽天カードの支払期日に支払いがなく、さらに再振替サービス後も支払いをされない場合は、楽天カードから督促のハガキが郵送されてきます。

ハガキが届いたとき、すぐに自分が確認すればいいのですが、家族が何気なく中身を確認してしまうこともあるかもしれません。

支払い遅れが家族にばれると困るという人は、月始めの郵便物には注意しておくようにしましょう。

なお、支払い遅れ分については、督促のハガキを使ってコンビニで支払いをするか、対象金融機関で振込ができます。

ハガキを確認したらすぐに支払うようにしましょう。

督促の電話がかかる

督促のハガキが届いたあとも支払いを確認できなかった場合、楽天から督促の電話がかかってきます。

基本的には携帯電話にかかってくると思いますが、携帯に電話をしても連絡が取れないと自宅の電話にかかってくる可能性もあります。

家族が電話に出てしまうと、支払い遅れがばれる可能性があるので注意しましょう。

携帯に知らない番号から電話がかかってくると出ない人も多いと思いますが、番号を調べて折り返すことをおすすめします。

支払い2カ月遅れを目安に強制解約

楽天カードの支払いに数日遅れるくらいでは解約になることはありませんが、楽天からの督促を無視し続けて、期日から2ヶ月遅れを目安に強制解約となります。

しかし、楽天カード以外でも支払いを延滞している場合には、早ければ1ヶ月で強制解約になることもあるようです。

「2ヶ月は払わなくても大丈夫」と安易に考えないようにしましょう。

なお、61日以上の支払い遅れで、個人信用情報は「ブラック」状態になります。

またその後は未払い分を一括請求されます。

新たにクレジットカードを作ろうとしても審査に通過することはできません。また、各種ローンの審査にも通過できなくなります。

強制解約になるまでには何度も督促がきているはずです。

放置せずに早めに対処することを心がけましょう。

楽天カードの支払いに遅れたらどんなペナルティがあるの？

楽天カードでは、契約時に「期日に支払いをする」という契約を交わしている以上、遅れた場合にはペナルティがあります。

ペナルティは決して軽いものではありませんので、「遅れても後で払えばいい」などと安易に考えてはいけません。

具体的にどのようなペナルティがあるのか、確認していきましょう。

カードの利用が止められる

支払いが遅れたら真っ先にカードが使えなくなります。最短で支払日の翌日から使えなくなる可能性があります。

支払い遅れが原因でカードが使えなくなっているのであれば、未払い分を支払えば再度利用できるようになります。

支払い遅れに気づいた時点で、できるだけ早く支払うようにしましょう。

公共料金をカード払いにしている場合は特に注意！

楽天カードが使えなくなって困るのは、日常の買い物をクレジットカードで決済できないことだけではありません。

もし、公共料金の支払いを楽天カード払いにしている人は、カードが使えなくなった時に公共料金の支払い請求がきていると、公共料金も延滞することになってしまいます。

電気やガスなどのライフラインが止められると日常生活にも大きな影響がでてしまうため、十分気を付けましょう。

翌日から遅延損害金の発生

楽天カードの支払い遅れのペナルティはカードが使えなくなるだけでなく、罰金に相当する「遅延損害金」も翌日から発生します。

遅延損害金は、支払日の翌日から１日ごとに発生するので、支払いが遅くなるほど請求額もどんどん増えていきます。

なお、カードショッピングの支払金の残金全額に対して､年14.6%のペナルティが発生するので決して安い金額とはいえません。

仮にショッピングで10万円分の未払いがあるとして、30日間の遅れだったとすると、

10万円×0.146×30÷365=1200円

となります。払えない金額という訳ではありませんが、本来であれば払わなくて済ませられるお金です。

無駄な支出を少しでも減らすためにも、支払期日は遅れないようにしましょう。

個人信用情報に遅延記録が付く

クレジットカードの利用に関する情報は、信用情報機関に個人信用情報として登録、管理されています。

１日程度の遅れでは記録に残りませんが、数週間の遅れの場合は記録される可能性が高くなります。

個人信用情報に「楽天カードの支払い延滞」の記録が残っていると、その後のローン審査に通過しにくくなるので、自動車や住宅などを購入する予定がある人は特に注意が必要です。

長期延滞はブラック状態に

支払い遅れは短期間であれば記録もすぐに消えますが、未払いの状態が61日以上も続くと、長期延滞扱いとなり、個人信用情報が「ブラック」状態になります。

楽天カードの場合、２ヶ月程度で強制解約になるので、ブラックになった上にクレジットカードも解約されてしまうという二重のデメリットを抱えてしまうのです。

楽天カードが解約になっても、別のクレジットカードを作ればいいだろうと考える人もいるかもしれませんが、ブラック状態では新しいカードを作ることはできません。

長期延滞の記録は5年は残るため、その後5年間はクレジットカードを作れないという事態になってしまいます。

また、カードローンなどの各種ローンも利用できないので、とても不便な生活を送ることになってしまいますよ。

最悪の場合は財産の差し押さえ

楽天カードを強制解約されても支払いをせず、楽天カードからの再三の督促も無視し続けていると、最悪の場合、法的措置を取られることがあります。

まず、支払い遅れが3～4ヶ月続いたころを目安に裁判所から「支払い督促」が届きます。

裁判所からの支払督促は放置せずに、必ず2週間以内に異議申立書を返送するようにしてください。

この督促が届いても異議申立書を返送せずに無視していると、財産や給料などが差し押さえられる可能性がでてきます。

裁判所の命令は法的強制力を持つので、差し押さえを拒否することはできません。

財産が差し押さえられると給料も差し押さえされるため、職場にもバレてしまいます。

「裁判所からの通知をどうすればいいか分からない」など不安な場合には、法テラスなど無料相談できる場所で早めに相談してみることをおすすめします。

楽天カードの支払いに遅れそうな時の対処法

「冠婚葬祭が重なった」「病気やケガで仕事ができず収入が減った」など、予想外のことでお金を用意できないという事態は誰にでも起こることです。

しかし、そのような場合でも、楽天カードを使った分の支払いはしなくてはいけません。

実際に支払いに遅れそうなときに焦ってしまわないように、しっかりと対処方を確認しておきましょう。

楽天カードの支払日を改めて確認

まず、正確な楽天カードの支払日を確認しましょう。

他の引き落とし日などと勘違いしているだけで、実は遅れる心配がなかったというケースもあるかもしれません。

楽天カードは月末までの利用分が、翌月の27日に請求されます。なお、正確な請求金額などは、楽天e-NAVIにログインして確認することができます。

当日に入金すると反映されないことがある

楽天の公式ホームページでは引き落とし日の前営業日までに、入金するようにすすめています。

当日の入金でも大丈夫だと思っている人もいるかもしれませんが、入金してすぐに反映されるわけではありません。

反映されるまでの時間は金融機関によって異なり、楽天銀行口座の場合は、当日もしくは翌日に反映されます。

それ以外の口座では、２～４営業日後に反映されるようです。余裕を持って入金しておかなければ、支払い遅れになってしまう可能性があります。

再振替サービスの対象の金融機関かを確認

再振替サービスの対象となる金融機関であれば、27日に間に合わなくても自動で再引き落としされます。

なお、振替日は末日から４日連続です。例えば、１月27日の支払いに間に合わなかったときの再振替日は１月３１日～２月３日となります。

ただし、ゆうちょ銀行だけは末日の１日だけなので注意してください。

対象金融機関は表にまとめておきますので、参考にしてください。

再振替日を過ぎたら楽天カードに連絡

再振替サービスは楽天に連絡しなくても自動で実施されますので、最後の再振替日までに間に合えば特に問題はありません。

しかし、再振替サービスにも間に合わなかった場合には、すぐに楽天に連絡して、どうすればいいか相談してください。

支払いに遅れて契約違反をしているのは利用者ですので、放置してはいけません。

なお、再振替サービスの対象でない金融機関を支払口座として登録している人は、27日に間に合わなかった時点で楽天に連絡しましょう。

支払日に遅れたときの支払い方法

支払日に間に合わなかったときの支払方法は２種類です。

１つめは、楽天から送られてくる督促のハガキを使って支払う方法です。

コンビニで支払うことができるので、送られてきた時点ですぐに支払いましょう。

次に、銀行振込による支払い方法です。

振込先の口座は、利用者ごとに違うので楽天カードコンタクトセンター0120－30－6910に電話するか楽天e-NAVIにログインして確認してください。

楽天カード利用停止後の再開の目安

未払い分の入金さえすれば、楽天カードが再び利用できるようになりますが、入金した瞬間に支えるわけではありません。

楽天カードが入金を確認したあと、約２～４営業日後にカードが使えるようになります。

再振替で支払う場合は、４日ある振替日のどの日に振替になるか、確認してカードが利用できる日を逆算してください。

また、銀行振込で支払う場合は、15時までに手続きが間に合わないと入金確認が翌営業日となってしまいます。

少しでも早く楽天カードが支えるようにするためには、とにかく早めの行動が必要です。

楽天カードの支払いが難しい時の対処

どれだけ生活費を切り詰めるなどしても、どうしても支払いが難しいこともありますよね。

そのような場合でも、支払わずに放置しておくと様々なリスクがあります。

ここでは、お金が用意できずに楽天カードの支払いがどうしても難しい時の具体的な対処法を紹介していきます。

支払方法を分割やリボに変更してみる

楽天カードには「後から分割払い」や「後からリボ払い」というサービスがあるので、利用分の一部を分割払いやリボ払いに変更して支払額を調整することができます。

支払日までに用意できる金額に調整すれば、支払いに遅れずに済みます。

ただし、リボ払いには毎月の支払金額を一定にできるというメリットがある一方で、計画性もなく使っていると未払い残高がどんどん増えてしまうというデメリットもあります。

今月は支払いが厳しいという時でも、できるだけリボ払いではなく、分割払いにしておくことをおすすめします。

楽天カードに相談してみる

楽天カードの支払いがどうしても遅れそうな時は、正直に楽天カードに相談することもおすすめです。

いつまでなら支払いができるかなど、具体的な相談ができれば、楽天も支払いを待ってくれるなど柔軟な対応をしてもらえる可能性もあります。

ただし、それに甘えて支払い延滞を繰り返していると、強制解約になってしまうこともあるため、支払い遅れは基本的にしないようにしましょう。

なんとかしてお金を用意する

支払い遅れをしないためにできる一番の対処法は、支払日までにお金を用意することでしょう。

お金を工面することができれば、遅延損害金の発生や、信用情報にキズがつくなどのリスクを回避できます。

もし、支払日までに十分な時間があるときは、お金を用意することを検討してみてください。

お金を作る方法

まずは「お金を自分で作って支払いに充てる」という方法です。

短期間でお金を作る方法を一覧表にまとめましたので、自分が実践できる方法で必要な金額の確保を目指しましょう。

お金を借りる方法

お金を稼ぐことが難しい場合は、お金を借りて支払いに充てることもできます。

お金を借りる方法について下記にまとめました。

特に親や知人から借りられるなら安心して借りられるのでおすすめですが、知人から借りると後日トラブルになる可能性が高いです。

できれば知人よりも親に頼むようにしてみましょう。

また、銀行や消費者金融のカードローンを利用するという方法もあります。

消費者金融では最短即日で借りられるため、急ぎで用意したいときには便利ですが、借金には利息がつきますので、返済期間が長くなるほど利息がかさんでどんどん返済が難しくなっていきます。

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支払いに困ってもしてはいけないこと

クレジットカードの利用分を支払うことは利用者の義務ですので、なんとかしてお金を用意しなければなりません。

しかし、間違った方法でお金を用意すると、別な問題を引き起こしてしまいます。

お金に困っても絶対にしてはいけないことを3つご紹介しておきます。

① 闇金借り借りること
まず、どんなに困っても闇金からお金を借りるのはやめておきましょう。

楽天カードの支払いができたとしても、とても払えない高い利息や違法な取り立てに苦しむことになります。

闇金かどうかは金融庁のホームページなどで確認できるので、契約前に調べておきましょう。

② 個人間融資
SNSなどを使った個人間融資も、利用してはいけない方法のひとつです。

Twitterなどでお金を貸すなどのカキコミをしているものもは、ほとんどが詐欺だと思ってください。

仲の良い間柄でもお金の貸し借りは抵抗があるのに、見知らぬ人にお金を貸すのはおかしいと疑うべきです。

③ クレジットカードの現金化
最後はクレジットカードの現金化です。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があって、現金化に使われるのはショッピング枠です。

ショッピング枠の現金化は規約で禁止されているため、ばれた時点で強制解約や一括請求などのリスクがあります。

2ヶ月以上の滞納をしたときと同じ結果になることを考えると、現金化にメリットはありません。

自力での支払いが困難な場合は専門家に相談しよう

お金の問題は相談しにくいことですので、自分だけで悩んで大きなストレスを抱える人も多くいます。

もし、クレジットカードの未払いだけでなく、カードローンなどでも借金があり、自分の返済能力ではとても払えない状況になった場合は、専門家に相談してみることをおすすめします。

法テラスや日本クレジットカウンセリング協会、国民生活センターなどは、無料で借金問題の相談に乗ってくれます。

また、債務整理が必要だと感じるなら、無料相談を受け付けている法律事務所に問い合わせるとよいでしょう。

お金の問題は大きなストレスになります。うつ病になってしまう可能性など、日々の生活に大きな影響を与える問題ですので、早めの相談を心掛けて下さい。

まとめ

楽天カードは支払日から２ヶ月を目安に強制解約になります。

支払が遅れるとカードが使えなくなるだけでなく、遅延損害金が発生することや個人信用情報にキズがつくなどのリスクがあります。

支払日までになんとかしてお金を用意することは大事なことですが、闇金や詐欺の被害に合うことは避けなばなりません。

どうしても支払いが厳しいときは専門家に相談に乗ってもらうなど、適切な対応を取ってください。

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