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家計がやばい!貯金もない時はどうする?毎月赤字の時の対処法や原因等を解説

家計を頑張ってやりくりしていても、月末には苦しかったり、貯金もできなく全くなかったり、貯金が底をつくといった経験を幾度となく経験することがあります。

家計がやばい時に、根本的な解決をするには、収入を上げるか、支出を減らすかしかありません。

収入を上げるためには、できることと言えば、共働きや副業をすることが挙げられます。支出を減らすためには、車の維持費やローンの見直し、債務整理に加えて、家計簿をつけるといった手段があります。

最後には、赤字になるきっかけを紹介しています。家計がやばくなるきっかけにはいろいろ考えられますが、事前に対策できることには対策をし、少しでも貯蓄ができるように生活をすることが大切になってきます。

この記事でわかること
  • 家計がやばい理由の一番は収入が低い、安定しないこと
  • 貯金がない家庭はどの年代でも2割程度ある
  • 貯金が底をつくきっかけは病気やリストラなど想定外のタイミング
  • 貯金なしなら節約や先取貯金で貯蓄することを目指す
  • 毎月赤字が続くなら家族で協力して弁当を作ったりバイトをする
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家計がやばい家庭の原因とは?

家計が苦しい、やばいといった家庭の原因について紹介しています。

詳しくは、収入が足りていなかったり、安定していない、車の維持費や、貯金がなく赤字、ローンの支払いや多重債務について触れています。

収入を増やすことも、節約して支出を減らすことも同時進行をすることが大事です。

ローンや、借金を返済することが出来ず赤字に近づくことがあると思います。その際の対処法や、車の維持費を削ることで節約ができるということを説明しています。車の維持費では、普通車を軽自動車に変えるだけでも相当資金が浮くことが分かります。税金面や高速代などのランニングコストが掛からない分、軽自動車がおすすめです。

また、ローンであれば、期間が経っているローンであれば、おまとめローンを使うことで、金利分資金が返ってきます。

収入が少ないもしくは安定していない

家計がやばい家庭の特徴として一番に考えられるのは、

  • 収入が少ない
  • 安定していない

です。

収入が少ない家庭では、支出を絞っても家計が苦しくなることがあります。

また、フリーランスのような職業をしていて、安定した収入が入らない場合は収入より支出が多くなることもあります。

どちらかに当てはまる場合、家計がやばい原因の一つとして挙げられると思います。一度、時給を計算してみることで収入の見直しをすることも重要です。時給を計算すると、パートやアルバイトの方が割がいい可能性もありえます。

時給を計算する上で、明らかに少ないと感じた場合は給与交渉や転職をすることも視野に入れることで状況を打開することにつながります。

車が複数台あり維持費がかさんでいる

家計がやばい原因の一つに車で維持費がかさんでいる可能性があります。

車は、購入するための初期費用も掛かりますが、その後維持するためのランニングコストもかかります。主に、税金やガソリン代、車検などがあります。

田舎に住むと、交通手段が車しかないため購入することが当たり前という風潮があります。しかし、購入することでかかる費用は莫大なものです。

複数台持っているだけで、ランニングコストが多くかかります。オイル交換を定期的に行ったり、タイヤの交換などを行うことで大きな故障を防ぐことにつながります。

無駄な出費は避けるようにしましょう。また、乗ることの少ない車を売却したり、普通自動車から軽自動車に乗り換えることも検討すると、家計が楽になります。

実際に乗る回数が少ないと感じた時には、カーシェアや必要な時だけレンタルすることも有効な手段です。

ローンなどの支払いが多くて貯金ができない

現在ローンを組んでいる方も多いと思います。

カードローンや、自動車ローン、住宅ローンや教育ローンなど様々なものがあります。

そのローンの支払いを見ると、貯金できる額を超えていたり、ギリギリだったということがあると思います。貯金できないほど、ローンをカツカツで組んでいる場合、不安も大きいです。

対策としては、ローンの借り換えがあります。借りた当時と現在の金利差が大きい場合、費用削減できる可能性があります。

その際には、金融機関のシミュレーションを活用する事で、安心して借り換えを行うことが出来ます。

また、ローンを組んでいない方は、今後組む際にはしっかりとシミュレーションをするようにしましょう。収入に見合わない生活は、身を滅ぼすことにもつながります。ローンを組む時には、慎重に計画的に行動するようにしましょう。

本当に貯金がなく毎月赤字で過ごしている

貯金がなく、赤字で過ごしていると多大なストレスを受けます。その内ジリ貧になるのは、時間の問題です。赤字になる原因を、見つけ出すことが重要になります。

無駄遣いをしていないのに、収入が足りない場合は副業や転職を視野に入れましょう。

貯めるための工夫としては、最終的に残った金額を貯金するのではなく、あらかじめ貯金したい額を先に取っておくことが重要です。

貯蓄用の口座を作っておくことで、数値が実際に安心感を与えてくれるのでおすすめです。

貯蓄出来たら何にお金を使いたいのか、目的をしっかり立てましょう。目的があることで、自然と努力しやすくなります。よくある例としては、旅行資金を貯めるなどです。

まずは、何故赤字になるのかをしっかりと考えてください。

収入が足りないのか、支出が多いのかで、どのように赤字を回避するのかわかるようになります。

複数の人や金融機関から借金をしている

一般的に、複数の人や金融機関から借金をしている人のことを多重債務者と呼びます。

現在、どこにお金を、何円借りているのかの債務整理を行うことが重要となります。多重債務は、毎月発生する利息が加速度的に増えていきます。

最終的には利息を返すだけでも精一杯といった状況に陥る可能性があります。しっかりと返済することが出来ないと、差押えになるので注意が必要です。

また、ブラックリストに載るなどのデメリットも存在します。クレジットカードが作れなくなるなどのリスクがあります。

多重債務の対処としては、相談窓口に相談することや、借金の一本化、債務整理が挙げられます。

どうしようもないと感じた時には、金融庁の多重債務についての相談窓口を使用することで何から始めればいいかわかるようになります。

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貯金が全くない家庭は多い?割合は?

貯金が全くない家庭は多いのか、気になる所です。金融広報中央委員会の世論調査をみると20~70代までの貯蓄ゼロ家庭の割合が分かります。

金融資産の有無の統計結果によると

年代 金融資産を保有している(%) 金融資産を保有していない(%)
20歳代 62.9% 37.1%
30歳代 77.3% 22.7%
40歳代 75.2% 24.8%
50歳代 76.8% 23.2%
60歳代 81.0% 19.0%
70歳代 81.7% 18.3%

どの世代にも一定数存在することがわかります。

(参照:各種分類別データ(令和3年) ― 家計の金融行動に関する世論調査[二人以上世帯調査](令和3年以降)|知るぽると)

特に20代では結婚資金や車、遊び、教育費などに使うので、貯蓄がない人の割合が4割近くなる程に多い様です。30代や40代でも貯蓄できていない家庭は2割ほどいる様です。

現在の日本では、税金の引き上げによる手取りが減少し、生活がカツカツになる人も多くなることでしょう。

貯金ゼロから抜け出すためにも、収入-支出を1ヶ月あたり1円でも増やせる様に努力することが大切となります。

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貯金が全くなく毎月赤字の時の対処法はどうする?

貯金が全くない場合の対処法は、主に夫婦共働きをするか、お弁当を持参するか、副業を行うか、子どもにアルバイトをしてもらう、家計簿をつける、ミニマリストになるがあります。

夫婦共働きをすることで、パートナーだけの収入に頼ることもなくなります。

また、お弁当を持参することで、毎日外食をすることに比べると、1万円以上節約することが出来ます。

他にも、副業としてクラウドソーシングなどを活用する事で子育て世帯でも、時間を見つけて活動することが出来ます。

子どもにアルバイトをしてもらうことで、携帯代やお小遣いなどを渡さなくていい分支出が減ることになります。

簡単にできるものとしては、家計簿をつけることです。マネーフォワードMEを活用する事で、銀行連携やレシート読み込み機能で楽に家計管理をすることができます。

最後に、ミニマリストになることで無駄な出費を減らすことにつながります。必要なもの以外は買わないという、意識を常に持つことで支出を抑えることが出来ます。

貯金が全くない場合でも以上の方法を活用する事で、徐々に脱却するようにしてください。

夫婦共働きして収入を増やす

夫婦で共働きをすることで収入を増やすことができる様になります。この手法は夫婦のどちらかが、働いていない場合に有効です。特に子育てをしながら、パートをするのは大変なことです。(子育てでお金がないなら)

対策としては、早朝や深夜帯のバイトをすることで、パートナーが家にいるタイミングを見計らって収入を増やすこともできます。

しかし、年収が100万円を超える場合には住民税を、103万円を超える場合は、所得税を支払う義務があります。

年収は130万円を超えないようにしましょう。

扶養対象から外れてしまい配偶者控除を受けることができず、手残りが少なくなる可能性があります。

どのくらい稼げば税金面で損をしないか、しっかり話し合ってから共働きをすることをおすすめします。

食費の節約、外食はせずにお弁当を持参する

赤字から脱却するために、食費を節約することで家計を抑えることができます。ランチを外食ではなく、お弁当に変えることが効果的です。

株式会社ニチレイフーズ調べで、お弁当一食の平均費用は231.5円だそうです。

(参照:手作り弁当で昼食代は年間約9万円も節約できる!?|株式会社ニチレイフーズ)

土日が休みのだとする場合を考えて、22日出勤だった場合、一か月の費用は、5,093円となっています。

反対に、ランチ代が1回1,000円かかると仮定をします。1,000円×22日=22,000円と約15,000円もの差ができてしまいます。この1万5,000円を月収で上げるとなると大変なことですが、毎日の生活のなかで節約ができるとなれば明日からでも実行ができそうな節約です。

ダブルワーク・サイドビジネスをして収入を増やす

赤字を脱却するために、副業をすることは有効な方法の一つです。

現在では、クラウドソーシングといったサービスもあり、完全在宅で月に数万円収入を得ることも可能となっています。在宅ワークであれば子どもが昼寝をしているタイミングなどの、少ない時間を活用することで家計の助けになります。

スキルがなくても、ライティングといった文章を書くことで資金を得ることもできます。データ入力などの簡単な作業もありますが、単価が低いので根気強く作業を行うことが出来る方にはおすすめです。

他にも週に一日程度、バイトを行うことでも資金を得ることが出来ます。一回3時間程度入るだけでも1万円ほど稼ぐことが出来るので、家計の助けになります。

支出は少ないのに、赤字が続く場合はとても有効なので積極的に活用することが大切となります。

子どもにもアルバイトをして助けてもらう

高校生以上の子どもがいる場合は、アルバイトをしてもらうことで家計を支えてもらうことが出来ます。

子どもが働ける仕事には限りがありますが、週に3日ほど入るだけでも数万円の資金を得ることが出来ます。そのバイト代で、子どものスマホ・携帯代を支払ってもらうだけでも、家計への負担が軽くなります。

また、お小遣いを上げる必要がなくなるので、年単位で考えると家計が楽になることが分かります。

年間で103万円を超えないことが重要

もし、103万円を超えてしまう場合、扶養控除を受けることが出来ずに所得税と住民税が高くなり、子どもにも自分にも税負担が増えてしまいます。

アルバイトをして助けてもらうつもりが、反対に苦しくなるということになりかねないので、103万円を超えないように注意しましょう。

家計簿をつけてお金の管理

赤字を脱却するために、お金の管理は必要不可欠です。お金の管理をするために、家計簿をつけることが多いと思います。

もし、家計簿をつけることがめんどくさいと思っている方でも、マネーフォワードMEを使用することで楽に管理することが出来ます。

レシートを読み込むことや銀行連携など、初心者でもサポートしてくれる機能が盛りだくさんのためです。

家計簿をつけることで、赤字の原因となる箇所が分かります。大切なのは数値を可視化することです。

漠然とした不安を、目に見える形に整えてあげることで、赤字の理由を知り、解決に向けて努力することが出来ます。

マネーフォワードMEを使うことで、家計や資産の状況を分析してください。

ミニマリスト、断捨離など物を買わない、増やさない

赤字の原因として、物を買いすぎてしまうということがあります。そこで、おすすめするのはミニマリストとして生きることです。

ミニマリストとは、本当に自分が必要なもの以外は買わないというスタイルです。反対に、必要ないものまで買ってしまう人のことをマキシマリストと言います。

当たり前の話ですが、物を買うと支出が増えます。無駄遣いをしないためには、購入欲を抑えることで、赤字を避けることが出来ます。そこで大切なのがミニマリスト的な考え方です。

本当に自分に必要なものを見極めて、必要なもの以外を買わないことです。一度、部屋を整理した後にこれ以上物を増やさないという覚悟を持つことが大切です。

どうしても、捨てにくいものを見つけた場合には、カメラで写真を撮って保存しておくなど工夫する事で、捨てやすくなります。

参考としては、佐々木典士さんの「ぼくたちに、もうモノは必要ない。」を読むことをおすすめします。

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貯金が底をつき家計がやばい状態になったきっかけとは

貯金が底を尽きてしまったきっかけとして、病気や事故、転職活動の失敗に、リストラ、住宅ローンがあります。病気や事故は防ぎようがないので、障害年金や傷病手当金を活用してください。障害年金は、等級によって受給できる額が変わってきます。もし受給できるのであれば、すぐに申請してしてください。

また、転職活動に失敗した場合やリストラにあった場合は、他の企業を探しましょう。落ち込んでいても、時間ばかり過ぎてしまいます。失業保険をもらいつつ、他の企業を探すことが最善の一手となります。

最後に、住宅ローンがあり、支払い計画に失敗してしまうことで貯金が底を尽きることがあるようです。

支払いの期間をどの程度にするのか、頭金をどの程度入れるのかなどしっかりと相談してから住宅ローンを借りるようにしてください。

急な出費や、収入が得られないといった状況にも対処できるよう常日頃から動いていくことが大切です。

病気になった、事故にあった

病気や事故といった、防ぐことのできないものによって家計が苦しくなるケースがあります。このような、急でまとまった出費を捻出するには骨が折れることだと思います。

しかし、まったく対処する方法がないわけではありません。一番良いのは、貯金をしておくことです。貯金がない状態で、病気や事故にあった場合はお金の面で苦労します。

先取貯金をしたり、病気や事故が起きた際の専用口座を開設しておくことも有効な手段となります。

また、病気や事故など、日常生活や仕事が困難になった場合は「障害年金」を受給することが出来ます。どの程度受給することが出来るのかは、障害等級によって変わります。

もし、まだ障害年金を受給していない場合は、申請をすることで状況を打破することにもつながります。

プライベートで起こした事故の場合には傷病手当金を受け取ることもできます。

条件

  • 仕事につけない状態
  • 連続する3日間を含む4日以上仕事に就けない
  • 休業した期間、十分な給与を受け取っていない

最長で1年6か月支給されるので、対象となる場合には申請しましょう。

転職がうまくいかなかった

転職がうまくいかなかった場合は、収入が減り生活レベルを維持することが困難になる可能性があります。

仕事を辞めて、転職がうまくいかなかった場合には失業保険が出る可能性があります。その結果、ハローワークで相談をすることで、資金が回復する可能性もあります。(ハローワークでお金を借りる求職者支援資金融資)

また、転職先の給料が低かったという場合には、再転職することを考えることだと思います。しかし、再転職には転職できないというリスクがあります。

在籍期間が短いことで、選考時にネガティブなポイントとして見られることになるためです。もし再転職を行う際には、慎重に行動することが求められます。

前の会社の方が待遇が良かった場合には、出戻りすることが出来るかもしれません。元上司に相談することで、あなたの席が確保できるのであれば、選択肢の一つとして視野に入れておくことが大切です。

リストラにあった

リストラされることは、誰しもが辛いことです。しかし、落ち込んでいる時間が惜しいのも事実です。すぐに前を向いて、現状を打開することが必要です。

リストラをされた際の対処法としては、就活をすることです。いち早く就職活動をすることで、新たな会社が見つかる可能性も上がります。

リストラをされることで、次の就職先が見つからず貯蓄がゼロになる可能性もあります。

今では、ハローワークの他にも就職先を紹介しているサイトやサービスは多くあります。

食いつなぐ方法としては、アルバイトがありますが、徐々に経済難になります。出来るだけ多くの情報を仕入れて、正社員を目指しましょう。

また、失業保険はもちろんのことですが、使えるものはフルで使うようにしましょう。

住宅ローンの支払い計画がうまくいかなかった

マイホームを購入することは多くの方が夢見ているものです。その際に利用する住宅ローンの支払い計画次第では、家計が苦しくなるということがあります。

住宅ローンを活用する際に、頭金を入れすぎることで貯蓄がゼロになることも考えられます。

最近では、低金利であることから、頭金ゼロで購入する家庭が増えている印象です。しかし、生活環境は徐々に変わるものです。

急なリストラで支払いが困難になったり、離婚することにより家を手放すといった事態も想定されます。

他にも、最長の返済期間である35年で組んだ場合には、完済しきるには定年退職をした後ということも考えられます。長すぎる返済期間を設けることが本当にいいのか、よく考えることが大切です。

反対に、無理して返済期間を短くしすぎてしまうと急なケースに対応できなくなります。

繰り上げ返済をすることもできるので、返済期間を短くしすぎると苦しい思いをすることも必要ありません。

また、住宅を購入した翌年に確定申告をすることで、住宅ローン控除をすることが可能で、ローン残高の1%の税金10年分が還元されます。

住宅ローンは、人生で一番大きな買い物と行っても過言ではありません。支払い計画時点から、よく話し合ってから決定するようにしましょう。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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