基礎知識

セブン銀行カードローンは総量規制対象外!上限額を増額する方法等解説

「セブン銀行カードローンは総量規制以上借りれる?」
「セブン銀行カードローンで総量規制オーバーでも借りられる?」

セブン銀行カードローンは、ネット銀行の銀行カードローンなので総量規制以上借りることができます。

また、既に他社借入があり総量規制オーバーの人も、審査に通過すれば融資を受けることが可能です。

なお、セブン銀行カードローンで総量規制以上借りる時は「増額申請」を行うことで、総量規制を超えても借り入れすることができます。

本記事では、セブン銀行カードローンと総量規制の関係や、増額申請のやり方・申し込み条件について解説します。

この記事でわかること
  • セブン銀行カードローンは総量規制対象外
  • セブン銀行カードローンは総量規制以上借りれる
  • セブン銀行カードローンは総量規制オーバーでも借りれるが審査は厳しくなる
  • セブン銀行カードローンは総量規制以上借りる時は「増額申請」
  • 増額申請は「初回借り入れ日から6ヶ月以上経過」が条件
  • 100万円以上借りる時収入証明書を提出する必要がある
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<審査通過に成功するコツ>虚偽(ウソ)は書かない ②免許証等の提出書類の添付忘れ ③限度額設定は必要な分だけ ※ブラックは申込・借入不可
18歳・19歳以下の方:収入証明書の提出が必須です。※高校生は申込不可(高専生・定時制含む)

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セブン銀行カードローンは総量規制対象外!

商品名 セブン銀行「ローンサービス」
年齢制限 20歳~70歳
申込条件 ・セブン銀行口座を持っていること
・審査基準を満たしアコムの保証を受けれること
・外国籍の場合は永住者であること
借入限度額 10万円~300万円
(初回申し込み時は最大50万円)
金利(利息) 12.0%~15.0%
総量規制以上借りられる?
運営会社 株式会社セブン銀行

セブン銀行カードローンは、セブン&アイホールディングス傘下のセブン銀行が取り扱うネット銀行のカードローンです。

貸金業者のアコムやアイフルと違って銀行カードローンであるため、総量規制の影響を受けません。

そのため、総量規制以上借りたい時や総量規制オーバーでも借りれるカードローンとして人気です。

増額申請を行えば最大300万円まで借りることができます。

上限金利も消費者金融と比較すると低いため、「セブン銀行カードローンの金利が高い!」というようなこともありません。

下記では、なぜセブン銀行カードローンは総量規制の影響を受けないのか、そもそも総量規制とは何なのかを解説します。

そもそも総量規制とは何?

「そもそも総量規制がよくわからない…」

総量規制とは、利用者の過度な借り入れ(借り過ぎ)を防ぐことを目的とした、貸金業法による規制です。

総量規制は厳密にいうと、利用者ではなく貸金業者に定められた規制のことです。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています

(引用:お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会)

貸金業者は、年収の3分の1を超える融資を消費者に融資してはいけません。

そのため、消費者が「総量規制以上借りたい!」と思っていても、審査時に総量規制をオーバーすることが判明すれば、融資をすることができなくなってしまいます。

総量規制の例

●年収300万円の人が消費者金融カードローンで借りる場合

300万円×1/3(年収の3分の1)=100万円

最大100万円までの借り入れが可能となる

もし貸金業者が総量規制以上融資した場合、貸金業法によって営業停止などの処分を受けてしまいます。

総量規制の対象になる借り入れ・融資と対象にならないものは以下の通りです。

総量規制の対象になる借り入れ 総量規制の対象外の借り入れ
・貸金業者からの借り入れ
・クレジットカードのキャッシング枠
・クレジットカードの分割払い・リボ払い
・銀行カードローン
・住宅ローン
・自動車ローン
・高額医療費のための貸付
・おまとめローン
など

後述しますが、セブン銀行カードローンは「銀行カードローン」であるため、総量規制の対象外になります。

なぜセブン銀行カードローンは総量規制の対象外なの?

セブン銀行カードローンは総量規制の対象外であるため、年収の3分の1以上の借入を行うことが可能です。

セブン銀行カードローンは銀行カードローンなので、総量規制の対象の借り入れにはなりません。

そのため、セブン銀行カードローンは専業主婦でも借りれるカードローンの1つでもあります。。

また、三井住友銀行や三菱UFJ銀行の銀行カードローンなどは独自システムによって「自主規制」を行います。

同じようにセブン銀行カードローンも自主規制の中で融資を行うため、総量規制以上の借り入れを可能にしています。

なお、自主規制の独自ルールに関しては公表していないため、把握することはできません。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの総量規制の関係

セブン銀行カードローンのような銀行カードローンと、消費者金融カードローンの総量規制の関係をまとめた表が以下のものです。

総量規制の関係 銀行カードローン 消費者金融カードローン
総量規制以上の融資ができる? ×
既に総量規制オーバーの人に融資できる? ×
規制されている法律 銀行法
(総量規制に該当しない)
貸金業法
(総量規制対象)

そもそも、定められている銀行法貸金業法によって総量規制の対象になるかが変わります。

銀行カードローンは、銀行法によって融資を行うため総量規制の影響を受けません。

総量規制以上借りることも総量規制オーバーの人が借りることもできます。

しかし、消費者金融カードローンの借り入れは総量規制の対象になるため、年収の3分の1以上の借入はできません。

総量規制のポイント

他社借入を一本化する「おまとめローン」は総量規制の対象外

消費者金融カードローンでも、おまとめローンは総量規制の対象外です。
年収の3分の1以上の融資を受けることができます。

なお、セブン銀行におまとめローンはないため、消費者金融で申し込みすることがおすすめです。

セブン銀行カードローンは総量規制以上借りる時に使える

前述したように、セブン銀行カードローンは「総量規制以上借りたい」という時に使えるカードローンの1つです。

セブン銀行カードローンは郵送物なしで家族にバレないため、非常に使い勝手のいいカードローンです。

ただし、初回申し込み時の限度額は50万円までです。
100万円以上借りたい場合は、「増額申請」を行い限度額を上げる必要があります。

増額後は、最大300万円まで融資を受けることができます。

100万円借りることができれば、生活費の補填や支払い・返済にゆとりが生まれます。

また、増額申請によって限度額が上がれば金利が下がるメリットもあります。

下記では、セブン銀行カードローンで総量規制以上借りる時の限度額について詳しく解説します。

限度額は最大300万円まで

セブン銀行カードローンの限度額は最大300万円まで借りることが可能です。

限度額は以下の中から、希望額と審査結果によって決められます。

セブン銀行カードローンの限度額
  • 10万円
  • 30万円
  • 50万円
  • 70万円
  • 100万円
  • 150万円
  • 200万円
  • 250万円
  • 300万円

上記の限度額の中から、自身が借りたい金額を希望して申し込みや増額を行います。(セブン銀行カードローンの増額審査は厳しい?

審査に通過すれば、決定された限度額内の金額を借りることができます。

初回契約時は最大50万円まで

「セブン銀行カードローンの新規申込はいくらまで借りれる?」

セブン銀行カードローンの初回契約時は、最大50万円まで借りることができます。

借入希望額と審査結果によって、10万円・30万円・50万円の中から選ばれます。
いきなり100万円以上借りることはできないため、注意が必要です。

借り入れと返済を繰り返し、信用を積み上げることで限度額を増額することができます。

増額審査を受ければ総量規制以上(100万円以上)借りられる

セブン銀行カードローンは、増額が可能です。

増額申請を行い増額審査に通過することができれば、限度額が増額されます。

借り入れ・返済をきっちり守れば、セブン銀行からの信用は高くなり、100万円以上借りることもできるようになります。

また、セブン銀行は銀行カードローンなので総量規制の対象外です。

年収が300万円の人は、総量規制で貸金業者から100万円以上の融資を受けることができませんが、セブン銀行カードローンでは100万円以上借りることもできます。

限度額が上がると金利が下がるメリットもある

セブン銀行カードローンで限度額が上がると金利が下がります。

これはセブン銀行カードローンだけでなく、「利息制限法」によって一律で上限金利が定められていることも影響しています。

利息制限法による上限金利
  • 借り入れ金額が10万円未満:年率20.0%
  • 借り入れ金額が10万円~100万円:年率18.0%
  • 借入金額が100万円以上:年率15.0%

(引用:上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会)

利息制限法によって、借入金額が上がると上限金利は下がります。

同じようにセブン銀行カードローンの金利も下がっていることが、以下の表で分かります。

利用限度額 利息(年率)
10万円・30万円・50万円 15.000%
70万円・100万円 14.000%
150万円・200万円 13.000%
250万円・300万円 12.000%

借入限度額が50万円までの場合は、上限金利の年率15.0%が適用されます。

増額申請を行い、250万円を超える借入ができるようになった場合、最低金利の12.0%が適用されます。

セブン銀行カードローンは総量規制オーバーでも借りられる

「総量規制オーバーだけどセブン銀行カードローンで借りれる?」

結論を述べると、現在総量規制オーバーの人でも審査に通過すれば借りることが可能です。

セブン銀行カードローンは総量規制の影響を受けないため、総量規制以上借りても問題ありません。

しかし総量規制オーバーというのは、既に複数社から借り入れを行い年収の3分の1以上借りている状態です。

例え「今すぐ2万円が必要」というような少額融資を希望しても、返済能力が乏しいと判断されれば審査落ちしてしまいます。

下記では、総量規制オーバーの人が借りる時のコツ等を解説します。

実際は総量規制オーバーの人がお金を借りることは難しい…

セブン銀行カードローンは、総量規制オーバーでもお金を借りたい時におすすめなカードローンです。

しかし、実際に総量規制以上借りている人が審査に通過することは非常に難しいです。

総量規制以上借りている人が申し込みすると、「既に返済が苦しいのではないか」と疑われてしまいます。

年収などから審査を進めた結果、「返済能力が乏しい」と判断される原因にもなります。

利用者が返済できなくなる「貸し倒れ」が起きると、セブン銀行にも大きな被害を受けてしまいます。

セブン銀行も審査時に他社借入状況や年収を厳しく精査するため、総量規制オーバーの人は審査に通らない可能性が高くなります。

総量規制オーバーでセブン銀行カードローンの審査に通過するコツ

「総量規制オーバーでもセブン銀行カードローンの審査に通るにはどうすればいい?」

総量規制オーバーの人がセブン銀行カードローンの審査に通過するためには、最低でも以下の条件を満たしておくことが対策になります。

セブン銀行カードローンの借りるためのコツ
  • クレジットカード・携帯電話料金・ローンを滞納しない
  • 信用情報に傷をつけない(ブラックリストにならない)
  • 他社借入を少しでも減らす(一括返済・繰り上げ返済)
  • 申し込み時にウソ・虚偽の申告をしない
  • 申し込み時の入力ミスに気を付ける

セブン銀行カードローンは、信用情報機関のKSC(全国銀行個人信用情報センター)に加盟しています。

そのため審査時には、携帯料金クレジットカードローンの契約内容や支払い状況を紹介します。

支払い遅れなどのネガティブな履歴が確認されれば、審査時にマイナスの評価となります。

また、審査を有利にするために年収や他社借入など虚偽の申告をすることも避ける方が安全です。

虚偽の申告でウソがバレた場合、審査落ちだけでなく二度と申し込みできなくなる「社内ブラック」に登録される可能性もあります。

審査に関する口コミを以下で照会していますので、こちらでも参考になることがあるかもしれません。

セブン銀行カードローンの限度額を増額審査で上げる方法

セブン銀行カードローンで増額をするには「増額申請」を行う必要があります。

増額申請を行い、増額審査に通過することで限度額が上がります。

セブン銀行カードローンの増額申請
申し込み方法 Webのみ申し込み受付
「ダイレクトバンキングサービス」から
申込条件 初回借り入れ日から6ヶ月以上経過
受付時間 24時間365日受付可能
審査結果がくる時間
(審査スピード)
最短即日~
必要書類 100万円以上の増額を希望する場合は「年収情報」の提出が必要

増額の申し込みはWebでのみ受付しており、ダイレクトバンキングサービスから24時間365日申し込みが可能です。

審査結果は最短即日で回答され、審査結果が通知された日から増額が行われます。

なお、申込条件として初回借り入れ日から6ヶ月以上が経っていることが条件です。

また100万円以上の増額を希望する場合、年収情報になる書類の提出が必要です。

以下では、増額申請のやり方や申込条件、口コミなどを詳しく解説します。

セブン銀行カードローンの上限額を上げる流れ

増額申請によって上限額を上げるやり方・流れは以下の通りです。

  1. 増額申請の申し込み
  2. 増額審査’
  3. 審査結果の通知
  4. 審査結果の通知と同時に借り入れ可能

基本的には、新規申込と同じように申し込みから審査までの流れは変わりません。

審査結果は必ずメールで通知されます。
セブン銀行カードローンの審査結果が来ない場合は、電話やダイレクトバンキングサービスでも確認可能です。

100万円以上借りる時は年収証明(収入証明書)の提出が必要

増額申請を行う際、100万円以上借りる場合は年収を証明する書類の提出が必要です。

いわゆる収入証明書というもので、下記のものからいずれか1つを準備します。

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 市区町村が発行する課税(所得)証明書
  • 確定申告書(第一表)

また、収入証明書はセブン銀行ATMダイレクトバンキングサービスの2種類の方法で提出します。
提出方法によって、審査の回答スピードが異なります。

年収情報の提出方法 セブン銀行ATM ダイレクトバンキングサービス
審査スピード 最短即日 最短翌営業日

できるだけ早く審査結果が知りたい場合は、セブン銀行ATMから提出すれば最短即日で審査結果が分かります。(100万円借りる方法)

増額は初回借り入れ日から6ヶ月経過する必要がある

セブン銀行カードローンの増額申請は、初回借り入れ日から6ヶ月以上経過していることが申し込み条件になります。

新規申し込み後にすぐ増額することはできません。

背景として、増額申請には「セブン銀行カードローンの利用実績」も審査項目に含まれています。

借り入れと返済を繰り返すことで、返済能力があるかどうかを判断しています。

増額までの利用実績が良ければ、セブン銀行の信用は高くなり増額審査にも有利になります。

「セブン銀行の増額審査は厳しい」という口コミが多い

セブン銀行カードローンでお金借りる時の審査で、甘いという口コミはほとんど見られません。

0676名無しさん@お腹いっぱい。
2022/03/28(月) 04:18:08.77
増額審査厳しいな

(引用:5ちゃんねる(旧2ch))

増額を行えば限度額が上がり、金利が下がるというメリットづくしの一方で、「セブン銀行カードローンの増額審査は厳しい!」という口コミが非常に多く見られます。

借りるお金が増えれば、返済能力や年収は更にシビアに審査されます。

セブン銀行カードローンだけでなく、他社ローンやクレジットカードの支払い遅れなどが発覚すれば、審査落ちする原因になってしまいます。

0812名無しさん@お腹いっぱい。
2022/06/08(水) 16:01:15.42
増額申し込んだら1分で瞬殺された。

(引用:5ちゃんねる(旧2ch))

また、「増額審査に申し込みしたら瞬殺で審査に落ちた」という5ちゃんねるの口コミも多いです。

審査の流れは公表されていないため、瞬殺される理由は分かりません。

しかし、申込の段階である程度申込者を絞っている可能性が高いです。

逆に、「セブン銀行カードローンはブラックでも審査に通る!」という口コミもあるため、申し込みしてみる価値はあります。

セブン銀行カードローンのメリット

セブン銀行カードローンのメリットをまとめると以下の通りです。

セブン銀行カードローンのメリット
  • 消費者金融カードローンより低金利
  • 在籍確認の電話なしで会社にバレない
  • 専業主婦・年金受給者でも申し込み可能
  • セブン銀行ATMで手数料無料で借入・返済できる

セブン銀行カードローンは借入できる人が幅広く、専業主婦でも借りることができます。

また、在籍確認の電話や郵送物がないため、会社や家族・配偶者にバレることはありません。在籍確認なしのカードローンは何がある
カードもキャッシュカードで銀行のカードなので、お金を借りていることが非常にバレにくいです。

最大の特徴は、セブン銀行ATMで簡単に借り入れ・返済ができる点です。

セブンイレブンを普段から利用している人にとっては、便利で手軽です。
また、ATM手数料もかからないため、お得に借り入れ・返済が行えます。

セブン銀行カードローンのデメリット

メリットがある一方、デメリットや良くないと言われている点もあります。

  • 「審査が甘い」ということはない
  • カードローン申し込みにはセブン銀行口座の開設が必要
  • 無利息期間がない

知恵袋や5ちゃんねるの口コミでは、「審査が甘い」という評価をされていません。

むしろ、銀行カードローンなので消費者金融カードローンより審査は厳しいともいわれています。

また、カードローンを利用するにはセブン銀行口座を作成する必要があります。
セブン銀行口座を使っていない人からすれば、面倒な手間が1つ増えてしまいます。

また、セブン銀行カードローンには無利息期間がありません

アコム・プロミスなどの消費者金融カードローンには、契約日や借り入れ日の翌日から一定期間利息がかからない期間が設けられます。

消費者金融で借りたお金を次の給料日で返済すれば、グレーなお金の作り方をしなくても、正当な方法で利息ゼロでお金を借りることができます。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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