支払い滞納・延滞・遅延の時

残価設定型クレジットの最終回が払えないとどうなる?滞納時のリスクや対処方法を解説

残価設定型のクレジットは略して残クレと言われており、最近多い車の購入方法ですが、どのようなものか詳しく分かって無い人もいるのではないでしょうか?

今回は残価設定型クレジットとはどういう意味なのか?

また残価設定型クレジットを利用していて滞納したらどうなってしまうのか、払えないと起こるリスクや対処法などまとめてご紹介します。

この記事でわかること
  • 残クレは月々の支払い金額が安く設定出来る
  • 残クレのデメリットは金利が高いこと
  • 残クレの最終回が支払えないと最悪、車が取られてしまう
  • 残クレの最終回支払えないと信用情報に傷がつく
  • 残クレで支払いが出来ない時はカードローンで支払う
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残クレとは残価設定型クレジットのこと

残価設定型クレジットのことを「残クレ」と言いますが、きちんとした意味を分かっていますか?

最近はメディアでもよく使われていて、CMでも耳にします。

この残クレですが、よく分からないという人が多いのでは無いでしょうか?

こちらは「あらかじめ将来の下取り価格を設定し、その価格を引いた残価(残りの価格)に対してローンで支払う方法」になります。

残価設定というのは、残価価格設定のことです。

基本的には残クレは車の購入の際に使われることが多いです。

将来、ローン契約年数によりますが、車を乗り換えるときに予想される車の評価額(下取り価格)を残価価格といいます。

その車両価格から3年~5年後の残価を引いた金額をローンとして返済するシステムになります。

このような支払いにすると本来の車両価格よりも50~80%ぐらいの価格で、車を購入する事ができます。

これが残クレ・残価設定クレジットになります。

残クレのメリット

残クレは月々の支払いが安くなるというメリットがありますが、他にはどんなメリットがあるでしょうか?

残クレのメリットは数年ごとに新車に乗り換えられることがあげられます。

残クレを利用していて、契約期間が3年だった場合、支払いの最終回で新車に乗り換えることで、車検の必要が無いのは大きなメリットです。

そして短期間で新しい車に次から次へと乗り換えられるのは、新車好きにはたまりません。

新車への乗り換えなので、車検代や修理費なども抑えられるのもいいです。

また、普通ローンで車を購入すると、次に車を乗り換えるときに査定などもきになりますが、残クレで支払っているのならばそんな心配もありません。

残クレの場合は契約時に買取額が保証されているので、安心です。

残クレのデメリット

残クレのデメリットは金利が高いということと、走行距離に制限があることです。

金利についてですが、一般的なカーローンに比べると利息が高い傾向にあります。

残クレの金利ですが、残価を含めた元のお金に金利もかかる設定なので、利息は高る傾向があります。

支払うお金が毎月少ないと言うのはメリットですが、その分元金が減るのも遅くなり、支払いが長期にわたることに

そうなると普通にカーローンを利用した方が安かったという事になってしまうので、オススメとは言えません。

そして普通の車購入のカーローンと残クレでの購入の違いは、月間走行距離が制限されることです。

普通に車を購入した場合は、どれだけ走ろうが走行距離は制限されませんが、残クレの場合は自動車メーカーによっては異なりますが、大体1,000キロ~1,500キロが平均的です。

たまに遠出するぐらいの乗り方であれば問題ありませんが、毎日通勤などに使うという場合は、月刊走行距離をオーバーしてしまう可能性もあります。

とはいえ、残クレは「数年後に車両を返却する」という前提のローンなので、こういった走行距離の制限も仕方無いといえます。

残クレとカーローンの違い

残クレとマイカーローンは何が違うのでしょうか?

車を購入する時にどちらが良いのか困ってしまうので、今のうちにしっかりと違いを把握しておく事も大事です。

残クレもカーローンもローンというのに違いはありません。

マイカーローンは購入するための資金を一時的に借入する方法で、メリットは、ローンを使う事で、今現在お金がなくても車を購入できることです。

対して残クレですが、こちらは下取りを前提に購入する方法という事です。

残クレの残は残価で、残存価格(ざんぞんかかく)の略ですが、残存価格というのは何年か後の車の価値とも言えますが、毎月の支払い額が安いというのが特徴です。

例として、マイカーローンを組んで250万円の車を購入したとすると、最終支払い額は250万円+利息分を上乗せした金額になります。

しかし、残クレの場合は250万円の車を購入して、100万円が残価だった場合には、残価を差し引いた150万円+利息を分割した金額が毎月の支払い額と言うことです。

なので毎月の支払いが安いのは残クレになります。

そして残クレの場合は支払い終了後に選択することがあります。

  • 乗り替える(新しい車に)
  • 今の車に乗り続ける
  • 車をお店に返す

乗り換えを選んだ場合は、車を返却し同じ販売店のまた違う新しい車に乗り換えますが、このときは残価支払いは基本的に不要です。

乗り続けるという選択の場合は、契約時に設定された残価を支払わなければなりません。

このときの支払い方法は「一括」「再分割」「その他金融機関から借入する」という方法です。

一括で払わなくても大丈夫なので、安心感はあります。

また現在乗っている車を返すという選択もありますが、この場合も乗り替え同様に残価支払いは不要ですが、車体の状態によっては追加金を払わなくてはいけませんので、注意が必要です。

他にも残クレとカーローンの違いを下記でご説明します。

残クレ カーローン
所有者名義 販売店 または 信販会社 本人(契約者)
金利 3%~5% 8.0%(ディーラーローン)

金利についてはそれほど変わりなく、キャンペーンなどもあるので、一概にどちらがお得とは言えませんが、ディーラーローンは8.0%前後が多いので、そう考えるとディーラーローンよりは安いです。

所有者は残クレの場合はほとんどが販売店または信販会社がもち、カーローンは本人名義というのが違いになります。

所有欲が満たされるのはカーローンと言えそうです。

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残クレの最終回が支払えないで滞納するとどうなる?

残クレを支払い続けてきたけど、最終回の支払いができない、滞納するとどうなるのかは不安になります。

そんな状態になったときは、引き落とし日に支払いがなければ、催促の電話が来ますし、支払いが出来ずに滞納していると遅延損害金が発生します。

また延滞が続くと最終的には車を引き上げられるという事態にも発展するかもしれません。

そのような滞納が続くとどうなるかをご紹介します。

引落日に支払いがなければ、催促の連絡がくる

残クレの最終回に支払えなかった場合、つまり引落日に支払いが出来なかった場合は催促の連絡が来ます。

最初のウチは相手の会社も優しく伝えてくれるとは思いますが、電話かメールで連絡がくるはずです。

「〇〇日が支払日ですが、支払いが確認できませんでしたので、支払いをお願いします」

というような内容だと思いますが、その時点できちんと誠意をもって対応する事が大事です。

どうして支払えなかったのか?またいつ返済出来るのかを伝えれば相手側も納得します。

一番駄目な事は連絡が来ているのに無視をする事です。

もし支払いが出来ない場合でも、その説明をすることにより相手に信用して貰える事もありますので、誠心誠意対応してください。

再引き落としが行われる

残クレで支払いが出来なかった場合、最終回に支払えなかった時には、再引落が行われます。

返済が出来なかった場合は、後日郵送やハガキなどで催促の文章が届きます。

そのハガキなどには〇〇日までに支払いをしてくださいと、書いてありますので、その日程までに間違いなく支払いをするようにしてください。

ただし、どの会社も再引落をしている訳ではありません。

例えば、ホンダファイナンスは再引落を実施していないので、カスタマーセンターに問い合わせてください。

0120-555-381になりますが、未払い分の振込方法などを確認するようにしてください。

支払いができず、滞納していると遅延損害金が発生する

残クレの支払いができず、滞納していると遅延損害金が発生してきます。

基本的には、遅延損害金は滞納分を支払い終わるまで、日割りで発生しますので注意が必要です。

残クレは自動車メーカーによって、クレジット会社も違いますが、基本的には自動車メーカーのグループ会社の場合が多いです。

トヨタならトヨタファイナンス、ホンダならホンダファイナンスという形です。

返済が遅れれば遅れるほど、お金がかかるということで早めに支払いを済ませるのが一番いい解決方法になります。

延滞が続くと車を引き上げる内容で通知がくる

残クレの支払いをしないと、あるいは出来ない状態が続くと車を引き上げる内容で通知が来ます。

現在残クレで支払っている車を取られるということで、ただ事ではありません。

約1ヶ月近く支払いが滞納していると、車の引き上げの連絡が来ることが多いようです。

クレジット会社によっては滞納1ヶ月で実行する場合もありますし、あまり猶予はないと考えておいてください。

そうなる前に残クレの支払いをきちんとする事が大切です。

ここまで来るとかなり危険な状態だと言えます。

車を引き揚げられ、売却され、残金支払いに充てられる

再三の残クレの支払いを無視したり、支払わないでおいると、車を引き上げられて、売却され残金支払いに充てられる事になります。

この状態になると具体的に電話で催促があり、〇〇日までに支払いがないと、車の引き上げを実行しますといった連絡がきます。

ただし、車の引き上げをされたとしても、この時点で支払いをすれば、まだ車は戻ってきますが、ここが最終猶予期間だといえます。

これ以上は相手も待ってくれません。

ローン残債に満たないと再ローンとなる

残クレで最終回に支払えず、車を引き上げられてもまだ終わりではありません。

ローン残債に足りないと引き続き支払いを続けなければならず、再ローンになります。

しかもその場合は遅延損害金も含めた金額の支払いという事で、とても大変です。

またこのときにはもう車も手元にありませんし、車はないのに支払いを続けるという哀しい状況とも言えます。

さらにこの状態になると、信用ブラックなので、信用情報に傷がつく可能性もあり、良い事は何もありません。

車のローンだけでなく、他の色々なローンもできない、分割払いが出来ない状況になるので注意してください。

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残クレの最終回が払えない時のリスク

残クレで車を購入したのはいいが、最終回が払えない時のリスクは何があるでしょうか?

車というのは高い買い物ですし、自分が気に入ったものを手にれるために頑張ってしまうこともあります。

高い買い物だからこそ、目一杯見栄をはって高い車を買うこともあるかもしれません。

しかし残クレで最終回に支払いが出来ないと、車を引き上げられてしまう、信用情報に傷が付きブラック状態になることもあり、支払い利息が多くなる可能性もあります。

そのようなリスクをご紹介します。

車を引きあげられてしまう

残クレの最終回に支払いが出来ないと、折角頑張って返済していた車を引き上げられてしまう可能性もあります。

残クレで支払っていると、車の持ち主はその信販会社やクレジット会社の場合がほとんどです。

支払っているあなたが名義ではありませんので、すぐに車を引き上げられてしまいます。

毎月の支払いが安いですが、そういったデメリットもあるので、注意してください。

延滞・未納が続くと信用情報に傷がつく・ブラックになる

残クレを支払えずに最終回も返済出来なかった、延滞や未納が続くと信用情報に傷がつき、いわゆるブラック状態になります。

ブラック・信用情報に傷が付くとその情報は他の金融機関やカード会社などにも情報が廻ります。

今後、ローンや分割払いなどの審査が通らなくなる可能性もありますし、非常に大変な状態です。

1度遅れたぐらいであれば、ブラックリストに入る事は無いと思いますが、それが続いたり、延滞がずっと続くようであれば、ブラックリストに載ってしまい、今後に影響する事が考えられます。

今の時代は何でもローンや分割払いが多いですし、今後家を購入したい、子供のために奨学金を借りたいなど、そういったことにも影響しますので、返済はきちんとしてください。

カーローンよりも支払い総額が大きくなる可能性も

残クレを利用して支払いを続け、最終的に契約期間を延長して最後まで車を乗り続けるという選択をした場合、カーローンよりも支払総額が大きくなる可能性があります。

残クレは月々の支払い額が安いというメリットがありますが、据え置いた残価に対しても金利がかかっているのでえ、総支払額は高くなる傾向です。

つまり、新車を残クレで3年支払い、また新しい車に乗り換えるのなら良いですが、3年支払って続けて乗り続けたいと言う場合は、カーローンの方が安くなると言うこと。

例えば200万円の車を3年間年3.9%の金利で支払うとして、月々の支払いは以下のようになります。

【残価設定クレジットの残価は50%の計算】

総支払額 月々の支払い
一般的なカーローン 212.3万円 58,959円
残クレ利用 217.7万円 33,611円

上記のように月々の支払いは残クレ利用のほうが安いですが、総支払額は一般的なカーローンのほうが安くなっています。

残クレは安く長く支払い続けるので、利息が高いと言うことを覚えておいてください。

車を購入する時にその車が本当に好きで、ずっと乗りたいと考えているのならば、残クレではなくカーローンで購入した方がお得です。

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残クレが払えない時の対処法

残クレを利用して車を購入したのはいいが、途中でどうしても払えない場合がくるかもしれません。

その時は車の返却や新車の買い換え、その車に乗り続けるかの選択をする必要があります。

愛着のある車を返却するのは忍びないですが、支払えないので有れば仕方有りません。

他に対処法としては他のカードローンなどを利用して返済するという方法もあります。

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残クレが払えない時の対処法として色々な方法をご紹介します。

車の返却・新車への買い替え・同じ車を乗り続けるかを選択する

残クレが払えない時の対処法ですが、その前に最終回の支払いが出来たとしてもその車をどうするかの選択はしなくてはなりません。

車を返却して新しい車に乗るのか?それとも普通に返却して終わるのか?またはその車に乗り続けるのかという選択です。

どれが良いのかはその人によりますので一概には言えません。

自分の好きな方法で残クレの最終回を迎えてください。

車を返却する

残クレの最終回で支払いをしたとして、車を返却するという選択をすると、車は手元になくなります。

最初から残クレを使用する時点で、返却するつもりで利用しているのなら何も問題はありません。

そこまでしっかりと計画して残クレを利用している人ならば、きっと車は必要がないと思って残クレを利用していたはずです。

その残クレの期間内で車を使用しなくなるというのであれば、返却することによるデメリットはありません。

ただし、車の事故や走行距離などが範囲内であることが前提ですので、それを越えていると支払いをしなければなりませんので、注意してください。

新車への乗り換える

残クレの最終回で一番多い選択が、新車へ乗り換える事です。

残クレを利用して、ローン契約をすると3年後、あるいは5年後などに発生する最終回で今乗っている車を下取りに出すという事になります。

車に問題が無ければ最終回の支払いは0円ですし、また新しい車に乗れることはメリットです。

3年契約していると、車検を受けなくて良いというメリットもあります。

最初から乗り換えを考えていて、新車を乗り継いで行きたいと思っている人には大変良いプランです。

注意するところは、基本的には乗り換えは同一メーカーの車になるという事。

同じ車を乗り続けたいなら残価を一括支払い

残クレを利用して、最終回に同じ車に乗り続けたいと言うときはそういう方法もあります。

新車に乗り換えようと思っていたけど、愛着が湧いて乗り続けたくなったという理由もあるかもしれません。

そんなときは残価設定分の支払いをする必要があります。

一括払い、再分割払いなどが利用出来ますので、選んで支払いを進めてください。

ただ、ここで分割払を選んでしまうと、最初から残クレを利用していた意味が無くなってしまいます。

というのも普通にカーローンを利用していた方が利息が安かったと言うことにもなりかねませんので、出来れば一括払いで購入した方がいいです。

再分割払を選ぶと残価分に新たに金利が発生して、金利の負担が大きいです。

そういう所を考えてから残クレの最終回でどういう選択をするのかを検討してください。

カードローンで支払う

残クレの最終回で支払えなかった場合は、他のカードローンを利用して支払う方法もあります。

つまり、他の銀行ローンや消費者金融で借入して残クレの返済に充てるという事です。

これで残クレでの支払いは無くなりますが、借入したカードローンの返済は残りますので、お金の問題が解決とはいきません。

カードローンを選ぶ時は金利が安いところ、また無利息サービスなどがある所を選ぶと返済が楽になります。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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