支払い滞納・延滞・遅延の時

楽天カードあとから分割ができない理由や原因・対処法!あとから分割にする方法を解説

「急な出費が多くて今月の支払いがピンチ

「楽天カードの利用料金を分割払いに変更したい

「楽天カードのあとから分割払いに変更する方法が知りたい

「楽天カードのあとから分割払いにできない理由が知りたい

あとから分割払いができないときの対処法が知りたい

楽天カードには店舗やオンラインで利用した際に一括払いを選択していても「あとから分割払い」で支払い額を調整することができます。

思わぬ出費が重なった時などに大変助かる便利な機能ですが、利用できない場合もあります。

そこで今回は楽天カードにおける「あとから分割払い」の方法やデメリットできない時の対処法について準備に説明していきます。

この記事でわかること
  • 楽天カードあとから分割楽天e-NAVIで簡単に変更できる
  • 楽天カードあとから分割で当月の支払い料金を調整できる
  • 楽天カードあとから分割で変更できない場合がある
  • 楽天カードは延滞や未払いで最悪の場合、強制解約される
  • 楽天カードあとから分割ができない場合、カードローンを検討する
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楽天カードのあとから分割払いができない理由

「今月は支払いがキツいから分割払いにしたい

「楽天カードで あとから分割払い にできない

「あとから分割払いにできない理由が知りたい

このような人のために楽天カードの「あとから分割払い」ができない理由について説明していきます。

「あとから分割払い」ができない代表的な理由は申し込みの期限を過ぎている場合が考えられます。

さらに分割払いに対応していない店舗や利用料金の場合は一括払いからの変更はできません。

また可能性として「支払いの延滞」「途上与信」「強制解約」といった何かしらのペナルティーを受けている場合も想定できます。

ペナルティーを受けている状態では最悪の場合、楽天カードの利用ができなくなるため注意が必要です。

  • 申し込み期限を過ぎている
  • 分割払いができない支払いである
  • 分割括払いには対応をしていない店舗での買い物
  • 利用限度額に達してしまっている
  • 当月の利用額が確定していない
  • 既にリボ払いにしている
  • 支払いの延滞・遅延をしている
  • 途上与信時に利用が停止されている
  • 強制解約が行われている

順番に深掘りしていきます。

申し込み期限を過ぎている

まず申し込み期限を過ぎている状態について説明していきます。

「あとから分割払い」には申し込み期限があり、その申し込み期限を過ぎていると分割払いへの変更はできません。

「あとから分割払い」は支払い月の5日までに変更する必要があります。

Q.
いつまでに「あとから分割払い」に変更すれば、当月の請求金額の調整が間に合いますか?

A.
お支払い月の5日までにご変更いただきますと当月27日からお支払い開始となります。

引用:分割払い|楽天カード

例えば1月に利用した一括払いを「あとから分割」に変更する場合は2月5日までに変更する必要があります。

分割払いができない支払いである

楽天カードの支払いの種類には分割払いにできない支払いもあります。それらの支払いには「あとから分割」も適応外となります。

代表的な分割払いができない支払いは以下の通りです。

  • 年会費
  • 楽天ペイでの一部決済
  • 楽天PINKカードカスタマイズサービス月額料金
  • カード切り替え手数料
  • 楽天バーチャルプリペイドカードのご購入代金
  • 楽天バーチャルプリペイドカードのご利用分

これらの利用には分割払いへ変更ができないため「あとから分割払い」にも対応していません。

基本的にお店での利用や支払いは分割払いは可能ですが、上記のような楽天のサービスは分割払いができないので注意が必要です。

分割払いに対応していない店舗での買い物

中にはクレジットカードを使用する際に分割払いに対応していない店舗があります。

楽天カード側の期限や制度の問題ではなく分割払いができないお店でカードを利用した場合は「あとから分割払い」へ変更することもできません。

それらのお店は以下の通りです。

  • エステティックサロン
  • パソコン教室
  • 英会話スクール
  • 韓国語学校   など

エステティックサロンなどの美容関係やパソコン教室や語学学校などのスクールにおいて分割払いができない場合があるので、あらかじめ調べておきましょう。

利用限度額に達してしまっている

次に利用限度額に達してしまっている状態について説明していきます。

クレジットカードは利用できる上限に関して利用限度額利用可能枠さらに割賦枠と3種類あります。

まず利用限度額はクレジットカードの最大利用額を指しています。

例えば利用限度額が100万円の場合、どのような状況でも100万円以上のクレジットカードの利用はできません。

次に利用可能枠は現状でクレジットカード払いができる金額を指します。

簡単に説明すると利用限度額が100万円で先月50万円のクレジットカード払いをした場合、現在の利用可能枠は50万円ということになります。

ちなみに利用可能枠はショッピングの一括払いだけでなく、その他の支払い枠の合計で決定します。その内容は以下の通りです。

  • 分割払いの割賦枠
  • ボーナス払いの割賦枠
  • リボ払いの割賦枠
  • カードキャッシング枠
  • ローンカード枠

最後に割賦枠とはボーナス払い・リボ払い分割払いの利用限度額を指しています。

つまり「利用可能枠」「割賦枠」のいずれかの限度を超える場合は「あとから分割払い」の利用ができません。

当月の利用額が確定していない

次に当月の利用額が確定していない場合について説明していきます。

楽天カードを利用し支払いをした場合、商品の購入代金が楽天カード会社にすぐに反映されるわけではありません。

なぜなら店舗によって購入代金のデータを楽天カード会社に通知するまでの時間が違うからです。

早い店舗では翌日から3日間ほどで反映される場合もありますが遅い店舗では1ヵ月前後かかる場合もあります。

楽天カード会社が商品を購入した店舗から情報を受け取ることで初めて利用額が確定します。

ですので楽天カードを利用した当月の利用額が確定していない支払いについては「あとから分割払い」に変更することはできません。

既にリボ払いにしている

既にリボ払いにしている利用額を「あとから分割払い」に変更することはできません。

「あとから分割払い」に変更することができる楽天カードの支払い方法は一括払いのみです。

反対に分割2回払いで支払う設定にしている場合リボ払いに変更することは可能です。

Q.
分割払いの利用分を、リボ払いに変更することはできますか?

A.
分割2回払いでお支払いいただいている場合のみ、リボ払いに変更可能です。何卒、ご了承ください。

引用:分割払いの利用分を、リボ払いに変更することはできますか? | 楽天カード:よくあるご質問

ちなみに2回以上の分割払いリボ払いへの変更はできないので注意が必要です。

支払いの延滞・遅延をしている

また支払いの延滞や遅延をしている場合は「あとから分割払い」への変更を行うことができません。

どこのクレジットカードも同じですが、楽天カードの場合も利用料金を支払うことができなければカードの利用を一時的に停止されます。

そのような場合、まずは延滞している利用料金を支払う必要があります。

当月分の支払いが行われなかった場合は再振替サービスの対象となる場合があります。

Q.
振替サービスとはなんですか?

A.
再振替サービス(自動再引き落とし)とは、お支払い日までにお引き落とし口座への入金が間に合わなかった等の理由で、お引き落としができなかった場合、翌日以降に会員様のお支払い口座へ再度お引き落としを行うサービスです。

引用:再振替サービスとは何ですか? | 楽天カード:よくあるご質問

ただし前月分を延滞している場合再振替サービスの対象外となる場合もあるので注意が必要です。

「あとから分割払い」に変更する場合は、延滞している利用料金を先に支払いましょう。

途上与信時に利用が停止されている

途上与信が行われているため利用が停止されている可能性もあります。

途上与信とは簡単に説明すると「楽天カードが今後も継続してカードを利用できる信用できる会員かどうか」を判断する制度を指します。

途上与信の結果、総借入残高が年収の3分の1を超えることが判明した場合、貸付けを抑制するための措置を講じる必要

(中略)

途上与信の要件等を規定
1ヵ月の借り入れの合計額が5万円以上、かつ、借入残高が10万円以上の場合→毎月チェック
上記に当たらない場合でも、借入残高が10万円以上の場合→ 3ヶ月ごとにチェック

引用:貸金業法等改正に係る政府令の概要について

楽天カードでのキャッシング枠を利用している場合に上記のような規定に当てはまっている可能性があります。

途上与信の最中には「あとから分割払い」への変更だけでなく楽天カードの利用そのものが停止されていると考えられます。

強制解約が行われている

クレジットカード会社は利用料金の延滞や未払いが続くと契約を強制的に解約する場合があります。

楽天カードも例外ではなく延滞や未払いにより強制解約が行われるケースもあります。

強制解約の対象かどうかを確認するには「楽天e-NAVI」にログインしましょう。

楽天e-NAVIにログインした際に「エラーコード2」と表示されている場合は強制解約されたと判断できます。

強制解約をされると当然ですが「あとから分割払い」に変更するどころか、今後は楽天カードを利用することができなくなります。

くれぐれも利用料金の延滞や未払いには注意するようにしましょう。

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あとから分割払いができない時の対処法

「楽天カード利用金額を今月支払うのが難しい

「何とか支払い方法を調整したい

「あとから分割払い以外の具体的な方法が知りたい

このような人のために「あとから分割払い」にできない時の対処法について説明していきます。

まずは「あとから分割払い」に変更できない理由を楽天カードに問い合わせることをおすすめします。

そしてどうしても「あとから分割払い」に変更ができない場合はリボ払い消費者金融のカードローンの使用を検討してみてはいかがでしょうか。

クレジットカード利用料の未払い・延滞は信用問題ですので正しい対策を行なうべきです。

  • 楽天カードへ問合せをする
  • リボ払いを利用する
  • 消費者金融のカードローンで一旦立て替え払いをする

順番に掘り下げて説明していきます。

楽天カードへ問合せをする

まず初めに楽天カードで問い合わせをする方法について説明します。

「いつになれば あとから分割払い ができるようになるのか知りたい」

「あとから分割払いにできない理由がどれに当てはまるか分からない

このようなことを知りたい場合は直接、楽天カードで問い合わせをすることをおすすめします。

問い合わせ方法は2つあり「楽天カードAIチャット」「電話での問い合わせ」から選びます。

楽天カードAIチャットとはメールやSNSのダイレクトメッセージのようにAIが質問に対して自動で答えてくれるシステムです。

楽天カードAIチャットをご利用の方はこちら。AIチャットで質問する

電話での問い合わせは以下の通りです。

0570-66-6910 (有料)

営業時間:午前9:30〜午後17:30

時間とタイミングによってはつながりにくい場合があるので気をつけましょう。

リボ払いを利用する

後から分割払いができない場合の対処法としてリボ払いを利用する方法があります。

テレビやスマホのCMなどでもよく耳にするリボ払いとはリボルビング払いの略称です。

「今月は急な出費が重なって口座の中にお金が全然残っていない

「思ってた以上にお金を使っていて今月分の支払いがピンチ

そんな時に支払い方法を調整する場合に思い浮かぶのが「分割払い」「リボ払い」だと思います。

厳密には全然違う利用料金の支払い方ではありますが、当月の支払い金額を調整できる点は共通しているといえます。

今後の支払えるペースと相談して検討してみてはいかがでしょうか。

消費者金融のカードローンで一旦立て替え払いをする

先に述べた通り、楽天カードの支払いは延滞すると最悪の場合、強制解約となり信用情報に傷がつく可能性も考えられます。

そうなる前に消費者金融のカードローンでお金を借りて楽天カードの支払いに回す方法も検討してみてはいかがでしょうか。

数多くの消費者金融がカードローンのサービスを提供しているため、それぞれにセールスポイントがあります。

またネットで完結するサービスが多いためスマホ1台誰にもバレずに借り入れすることが可能です。

ちなみにプロミス最短30分で借入が可能であり、利用から30日以内であれば利息0円です。

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楽天カードの支払いを分割する方法

「楽天カードで分割払いにする方法が知りたい」

どのタイミングで分割払いにできるか気になる」

分割払いとリボ払いの違いについて分からない」

このような人のために楽天カードの支払いを分割払いにする方法分割払いとリボ払いの違いについて説明していきます。

楽天カードの利用料金の当月での支払いが難しい場合は分割払いを推奨します。

その理由は楽天カードの支払いが未払いになり、延滞することになると最悪の場合は強制解約される可能性があるからです。

分割払いにするには「店舗で楽天カードを提示する際に分割払いを選択する」「後日、楽天e-NAVI・電話にて変更する」という方法があります。

  • 店頭で分割払いをする
  • 楽天e-NAVIから分割払いを選択する
  • コンタクトセンターへ電話をする※0570-66-6910(有料)
  • 分割とリボ払いの違い

順番に深掘りしていきます。

店頭で分割払いをする

店舗にて楽天カードで料金を支払う場合、購入時に分割払いをすると店員さんに伝えます

分割払いができない店舗では分割払いは出来ませんが、対応可能なお店であればそれだけで分割払いにできます

またその際選べる回数は決められており、以下の通りです。

2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回払い

当たり前ですが支払い回数が増えれば増えるほど手数料も増えることになります。

分割2回払い

分割払いの場合、2回払いが断然おすすめです。

なぜなら他の分割払いでは手数料がかかりますが、分割2回払いの場合は手数料が0円だからです。

2回払い以降の分割払いでは手数料がかかり、支払い回数が増えるにつれて上がっていきます。

できることなら2回払いが良いですが、無理せずに支払いを行える回数を選択するようにしてください。

ちなみに分割2回払いは買い物をした時にしか選択することができません

あとから分割では2回払いに変更できないので注意してください。

ネット楽天e-NAVIから分割払いを選択する

次に一括払いを選択した後に「楽天e-NAVI」から分割払いを選択する方法について説明していきます。

「楽天e-NAVI」とは楽天カードを利用している会員がスマホやPCを使って様々な登録や変更ができるネット上でのサービスです。

完全無料で登録・利用できるのが最大のメリットと言えます。

その上「利用限度額」「利用可能枠」などのリアルタイムの状態をスマホで簡単に確認することができます。

それだけでなく利用料金の支払い方法の変更なども行うことができます。

  • あとからリボ払い
  • あとから分割払い

店舗で一括払いとして利用した支払いを分割払いに変えることも可能です。

詳しく掘り下げていきます。

「分割2回払い」にしたあとでリボ払いに変更

店舗で楽天カードを利用した際に分割2回払いにしたものの、急な出費が続いて支払いがしんどい場合もあると思います。

そんな時におすすめなのが「楽天e-NAVI」で変更可能な「あとからリボ払い」です。

Q.
「あとからリボ払い」とは何ですか?

A.
翌月1回払い・分割2回払い・ボーナス1回払い・キャッシング1回払いのご利用分をあとからでも、お客様のご希望でお支払い予定月の最長24日までリボ払いに変更できるサービスです。

 引用:「あとからリボ払い」とは何ですか? | 楽天カード:よくあるご質問

手数料や毎月の支払う金額を調整して、無理なく支払えるようにリボ払いへの変更を検討してはいかがでしょうか。

あとから分割払い

「あとからリボ払い」と同じように「楽天e-NAVI」で「あとから分割払い」に変更することができます。

「あとから分割払い」に関しては店舗での分割払いと異なり、先に述べていた分割2回払いを選択することはできないので注意してください。

つまり「あとから分割」の場合は必ず手数料が発生することになります。

月々の支払いと手数料を調整して変更ができるので自分に合った支払いプランを検討しましょう。

コンタクトセンターへ電話をする

他のクレジットカードと同じように楽天カードでも一括払いから分割払いに変更する場合にはインターネットやアプリだけでなく、電話で問い合わせることも可能です。

しかし楽天カードのコンタクトセンターへの電話問い合わせは有料となっています。

ですので基本的には店頭で分割払いにするか、無料の「楽天e-NAVI」での分割払いへの変更をおすすめします。

「楽天e-NAVIを使ってもどう操作したらいいか分からない

「電話で人に教えてもらう方が分かりやすい

このような人はコンタクトセンターに電話問い合わせをする方が適しています。

電話での問い合わせは以下の通りです。

0570-66-6910 (有料)

営業時間:午前9:00〜午後17:30

分割払いとリボ払いの違い

一括払いと比較して分割払いとリボ払いは利用料金を数回に分けて支払うことになります。

しかし分割払いとリボ払いでは大きな違いがあります。(カードローンとクレジットカードのリボ払いの違いとは?仕組みや借り換えするデメリットや注意点等を解説)

分割払いは支払い回数が決まっているのに対して、リボ払いは毎月支払う金額が決まっています。

例えば10万円の買い物をした場合で説明します。

分割払いだと5回払い支払い回数を決めて毎月2万円+手数料を支払います。

一方リボ払い2万円毎月支払う金額を決めて手数料とともに支払います。

利用額や設定した金額によって異なりますが、手数料は分割払いよりもリボ払いの方が割高である場合が多いです。

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楽天カード支払いをあとから分割できるのはいつまで?

一括払いを分割にできることは理解できた」

「あとから分割払い にできる期限が分からない

「手続きしてからどれくらいで反映されるか知りたい

このような人に向けて楽天カードの支払いを「あとから分割払い」に変更できるのはいつまでか説明していきます。

結論から伝えると支払い月の5日までに「あとから分割払い」の変更手続きを行うと、同月の支払いから反映されます。

Q.
いつまでに「あとから分割払い」に変更すれば、当月の請求金額の調整が間に合いますか?

A.
お支払い月の5日までにご変更いただきますと当月27日からお支払い開始となります。

引用:分割払い|楽天カード

それでは「反映されるのに時間がかかる」という点について掘り下げて説明していきます。

反映されるのに時間がかかる

他のクレジットカード同様、楽天カードでも一括払いからの分割払いの支払い方法の変更には時間がかかることがあります

店舗で楽天カードを使用した利用料金が反映されるまでの時間には金融機関によって前後するが、2〜4日程度の時間がかかります。

Q.
先月度カード請求分の引き落とし額が、ご利用可能額に反映する時期について

A.
カードのご利用可能額への反映は、お引き落とし結果の情報が金融機関から弊社へ到着してからとなります。

通常約2~4営業日のお時間がかかり、金融機関によって異なりますのでご了承ください。

限度額が上限に達している場合は、お引き落とし結果の情報が反映するまでカードはご利用いただけませんのでご注意ください。なお、対処方法は以下をご確認ください。

引用:4月度カード請求分の引き落とし額が、ご利用可能額に反映する時期について | 楽天カード:よくあるご質問

 

さらに「あとからリボ払い」「あとから分割払い」へと変更した際、反映されるまでの時間差によって支払い金額が重複される場合があります。

その場合当月の利用明細にあとからリボ払い・分割払いへ変更した利用料金は記載された状態ですが、支払い自体は翌月からスタートします。

Q.
あとからリボ払い、分割払いに変更した請求が二重で請求されています。

A.
当月のお支払い予定分をお支払い金額変更受付期間(毎月12日以降)にリボ払い、分割払いへご変更いただいた場合、対象のご利用分は当月分の明細に残ったままとなりますが、請求開始は翌月からとなります。

そのため、元々のご請求月とその翌月の「ご利用の明細」に同一の明細が記載されることとなりますが、二重請求とはなりませんのでご安心ください。

引用:あとからリボ払い、分割払いに変更した請求が二重で請求されています。 | 楽天カード:よくあるご質問

  • 「あとからリボ払い」や「あとから分割払い」への変更が反映されていない
  • 明細書に二度の記載があるから二重で請求されている

そのような心配はないので安心してください。

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楽天カードあとから分割のデメリット

「あとから分割払い のデメリットが分からない

「あとから分割払い にはどれくらいの手数料がかかるか知りたい」

このような人のために「あとから分割払い」のデメリットについて説明していきます。

「あとから分割払い」は通常の分割払いと同様に利用金額に加えて手数料が必要になります。

その手数料は分割回数の増加に比例して、最大で実質年利15%になります。

また一度分割払いに変更をするとキャンセル一括払いに戻すことができない点もデメリットとして挙げられます。

  • 手数料がかかる
  • 分割払いのキャンセル・一括払いへ戻すことはできない

それでは順番に深掘りしていきます。

手数料がかかる

分割払いの場合は当然ですが楽天カードも手数料がかかるため、デメリットと言えます。

楽天カードには分割払いを選択する場合、金額と支払い回数を決めて手数料がどのくらいかかるかシミュレーションをすることができます。

実際に10万円の利用料金分割3回払い12回払いで支払う設定でシミュレーションをしてみました。

10万円を分割3回払いにする場合

支払い総額 102,040
分割払手数料 2,040円
ご利用金額 100,000円
初回の分割支払い金 34,014円
2回目以降の分割支払い金 34,013円

 

10万円を分割12回払いにする場合

支払い総額 108,160
分割払手数料 8,160円
ご利用金額 100,000円
初回の分割支払い金 9,017円
2回目以降の分割支払い金 9,013円

参考:分割払い返済シミュレーション|楽天カード

楽天カードの手数料は分割3回払いでは12.25%12回払いでは14.75%となっています。

毎月の支払い額が減るメリットはありますが、手数料がかかる点はデメリットと言えます。

分割払いのキャンセル・一括払いへ戻すことはできない

楽天カードでは分割払いのキャンセルは出来ません。また一括払いから分割払いへの変更はできますが、反対に分割払いから一括払いへの変更はできません

どうしても分割払いを一括払いに変更したいという場合、ひとつだけ方法があります。

しかしその場合の利用料金の支払い方法は「引き落とし」ではなく「銀行振込のみ」となります。

さらに銀行振込をする金額は利用料金に加えて支払う予定である手数料も同時に支払う必要があります。

分割払いをキャンセルして一括払いにしたいと考える人は「手元に利用料金の準備ができたので手数料を払うのがもったいないから一括で支払いたい」と考えていると思います。

しかし銀行振込をしてまとめて支払いをしても手数料は払う必要があるのでデメリットといえます。

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この記事の監修者 山口みき
自己紹介 金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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