100万円の利息の計算方法教えて！銀行に預けた時や金融会社で借りた時の利率・金利はいくらか等解説

銀行にお金を預ける時、金融会社にお金を借りる時の利息金額を計算せずにいると預入していても思ってたより利息が少ない、借入金額の返済をしているけど元本が全然減らないなどの問題が起こります。

ある程度の計画を立てていないと、このような問題にぶつかった際に対処がうまくいかない可能性もあります。

銀行や金融会社では様々な商品を用意していますが、各商品には聞きなれない専門用語など多く使用しています。

不明な点などは問い合わせて理解するのも大事ですが、事前計画を立てるのに利息の計算方法や種類などを理解していくことも重要だと言えます。

「どのように利息を計算していけばよいのか？」100万円をベースに銀行や金融会社での預入・借入の利息について説明していきます。

100万円を三井住友銀行に預けた時の利息

三井住友銀行に100万円を預けた場合の利息ついて説明します。

三井住友銀行などのメガバンクには単利型と複利型の定期預金があります。

三井住友銀行ホームページにあるカードローン返済シミュレーションを使えば、預けた元本から利息を簡単に計算できますが、どのような計算方法で算出されるのかを説明します。

※現在、三井住友銀行及びその他メガバンクと呼ばれる銀行は1年物定期預金の金利を0.002％と設定しています

1年単利型

三井住友銀行ではスーパー定期とスーパー定期300という2種類の定期預金商品があります。

預入金額の異なる２つの商品です。

単利型の預入期間は1年以上~10年以内と設定されており個人から法人までが利用できます。

約定金利が満期日まで適用される固定金利の商品です。

1年単利型100万円を預入した場合の利息を以下の計算式で出します。

数字を当て込むと、100万円×0.002％(金利)＝20円になります。

1年で総額1,000,020円で20円の利息が得られます。

5年複利型

複利型は一定預入期間毎に発生する利息を元本に組み入れ、その元本＋利息に対しての利息が得られる計算方法ですが、簡単に言うと「元本(預けている元の資金)＋利子」の金額に対してさらに利子がついていく方式です。

長期的に運用することで資産を増やすことができる複利型商品ですが、三井住友銀行の複利商品は、3年以上の預入で個人のみ申し込みができます。

計算式は以下のとおりになります。※半年毎に利息が算出される半年複利で算出されています

• P=元本
• r=金利
• n=半年複利で「2」を入れる
• t=借入期間
• A=利息をプラスした残高

数字を入れ込むと下記のようになります。

1,000,000円(1+0.002%/2)^2×5=1,000,100

1年で20円の利息がつきます。半年で10円の利息です。

この流れで計算していくと5年後に100円の利息がつく計算となります。

100万円を楽天銀行に預けた時の利息

ネット銀行や地方銀行・信用金庫のネット支店などは、メガバンクよりも金利を高く設定していることがあります。

その中でも楽天銀行はかなり高い金利を実現しています。

メガバンクと違って店舗を持たずWeb上やアプリ上で完結できる楽天銀行は人件費や店舗建設費や銀行運営費を抑えることが出来るので、高金利商品を提供できると言われています。

楽天証券と楽天銀行の口座を連携すれば優遇金利が適用され、さらに預入がお得になるネット銀行でもあります。

楽天銀行の現在の金利は0.02でメガバンクの10倍の金利です。100万円を預けた場合の利息について詳しく見て行きます。

1年単利型

単利型で100万円を1年預入した際の計算方法を紹介します。

楽天銀行の定期預金商品は通常定期預金、スポーツ応援定期預金、資金お引越し定期預金などがあります。その他預入期間が延長される円定期「楽天エクステ預金」などもありますが一番リスクのない通常定期預金を見て行きます。

計算式は下記のようになります。

1,000,000円(元金)×0.02％(年利)＝200円(利息)

とてもシンプルに利息を計算が可能です。

メガバンクの0.002％と比べても1年単利型の利息はかなり高いことが分かります。

楽天銀行のように利息の高い商品をうまく利用することでスムーズな運用を実現できると言えます。

ホームページの利息シュミレーションもあるので、現在預入できる金額で金利を調べることも可能です。

5年複利型

100万円を５年間預入運用した場合の計算式はこちらです。※複利型を使用しています

• P=1,000,000円(元本)
• r=楽天銀行の金利0.02％
• t=5年
• A=利息

1,000,000円(1+0.02%)⁵=1,001,000円

利息は1,000円となります。

楽天銀行はネット銀行の中でも金利0.02％とかなり高い金利商品を展開しているので、預入を考えている場合は定期預金をおすすめします。

100万円を三菱UFJ銀行「バンクイック」で借りた時の利息

バンクイックは三菱UFJ銀行のカードローンで、審査後の利用限度額に適用される金利によって利息が変動するシステムを取っています。

借入の年利は1.8％~14.6％で利用限度額は10~500万円までです。

利用限度額が高いと適用金利が小さくなり、反対に限度額が低いと金利が大きくなります。

• (限度額)500万円以下~400万円超＝(年率)1.8％~6.1％
• 400万円以下~300万円超＝6.1％~7.6％
• 300万円以下~200万円超＝7.6％~10.6%
• 100万円以下~10万円以上＝13.6％~14.6％

※利用限度額とは、実際に借りる金額ではなく、借入れが可能な金額のことです

たとえ30万円しか借入残高がなくても、利用限度額が300万円であれば年7.6%〜年10.6%で金利が適用されます。

審査でいかに利用限度額を高く設定してもらえるかが、利息の抑える大きなカギと言えます。

返済期間1年

バンクイックで100万円を借入して返済期間が1年の場合、利息はいくらするのか説明します。利息を計算する際に3つのポイントが関係します。

この3つを下記の計算式していきます。

※1年を365日として計算しています。

利用限度額100万円以下~10万円以上で適用金利が14.6％の場合、発生する利息は以下のように算出します。

1,000,000円(借入残高)×14.6%(金利)×30(借入日数)÷365＝12,000円

1ヶ月で約12,000円が利息です。

公式ホームページにある返済シュミレーションを参照することで、どのくらいの利息で毎月の返済額はどのくらいになるのか試算もできます。

1年で返済する場合の利息は80,829円です。

返済期間2年

同じく返済期間2年間の場合を見ていきます。

返済期間が長ければ長いほど月毎の返済額を抑えることはできます。

計算式は返済期間1年で使用したものと同じ式を使用します。

下記はバンクイック公式ページの返済シュミレーションで返済期間2年間で算出した利息です。

参照URL：カードローン「バンクイック」の返済シミュレーション

2年間で利息は159,113円となります。

2年間だと毎月の返済額は減りますが、長期間利息を払うというデメリットもあります。利用限度額を上げて金利を下げること又は返済回数を増やすことが利息を抑える方法だと言えます。(バンクイックの返済額が減らないのはなぜ？原因や減らす対策・返済方法等解説)

100万円を消費者金融プロミスで借りた時の利息

消費者金融のプロミスは最大500万円までの借入が可能で、オンライン完結型審査で素早く対応してくれる特徴があります。

金利幅は4.5％~17.8%(実質年率)で審査後のご利用限度額に応じて金利が決定されます。※返済に対する利息は借入額、返済期間により変動します

借入限度額が100万円以下の場合でも他の金融機関よりも金利が低く設定されているのもプロミスを利用するメリットの一つです。

プロミスで100万円借りた時の利息について利息制限法を基に金利を15％にして説明します。

返済期間1年

プロミスの返済金額は日割計算のため、月の日数によって変動します。

更には月毎の返済により残高が減り、減った分の残高で利息が算出されるため毎回変化を伴います。

以下の計算式を使います。

100万円×15％(金利)÷365日×30日(借入日数)＝12,328

1ヶ月の返済期間で利息は12,328円となります。

そして、1年の返済期間では以下のとおりになります。

参考サイト:キャッシング・カードローンなら消費者金融の【プロミス】公式サイト

返済期間2年

返済期間が2年の場合にも下記の数式が基本的に適用されます。※月毎の返済額や残高によって利息は変動します

プロミスの返済シュミレーションを使って返済期間2年のトータル利息を算出しました。

参考サイト:キャッシング・カードローンなら消費者金融の【プロミス】公式サイト

返済期間1年と2年では返済金額も大幅に変わりますが、毎月の返済する負担額が軽減されるメリットはあります。返済期間が長いと必然的に利息の金額も上がります。

利息とは預けた時・借りた時どちらにも発生するお金

利息とはお金を銀行や金融機関で預けたり、借りたりすることで発生する対価を指しています。

銀行にお金を預けると、銀行側は預かったお金をさらに融資(企業などにお金を貸す)や国債(国が発行する債券)などに預けて運用し収益を得ています。得た収益の一部を利息として支払われるという仕組みになっています。

銀行又は金融機関でお金を借りる場合は借りた金額に応じて利息が発生し、その利息(利子)も併せて返済しなければいけません。

利息は「お金を預ける」「お金を借りる」の両方で発生するものです。

利息と別に「利子」という言葉もよく使われますが、以下の2つの意味があり、憶えておくと意味を取り違えることはないと思います。

以上の内容を含めて利息の計算方法も説明いたします。

お金を預けた時の利息の計算方法

お金を預けた際の利息計算には預金金利で大きく変動します。

一般的に銀行では普通預金に変動金利が適用されています。※銀行によっては固定金利を適用している場合もあります

変動金利は市場動向によって金利が変動する仕組みで、固定金利は満期まで金利が変動しない仕組みになります。

各銀行で金利の利率や支払いの回数は異なるので、各ホームページなどを確認して下さい。

1年を365日とする日割り計算で毎日の利息額を計算します。

計算式は以下の通りです。

例えば100万円を預入して、ネット銀行の金利0.02%を適用するとします。

１週間満期で計算すると下記のとおりになります。

1円未満は切り捨てなので、4円が利息となります。

これが１ヵ月満期になると

100万円×0.02%÷365×30日＝16.4383

1ヵ月で16円になります。

お金を借りた時の利息の計算方法

お金を借りた場合は利息制限法で、ローンの借入れ額やカードローンの利用限度額に対して上限金利が定められています。

この枠内で金融会社はそれぞれ金利を設定しているのですが、100万円を借りる場合は基本的に15％の金利がかかります。

利息の計算式は、「借入残高×借入利率÷365日×利用日数＝利息」

(※1)借入の当日は利用日数に含まれません。
(※1)うるう年は、365日が366日になります。

例えば、30万円を年18.0％の金利で30日間借りた場合の利息は、以下の計算式より、4,438円と求められます。(30万借りたら利息はいくら？返済シミュレーションや銀行と消費者金融との比較・利息を安くする対策等解説)

カードローンはまとめて借りて毎月少額ずつ返済する方法が一般的なので、返済する度に利用残高が変動し利息も変わっていきます。

毎月支払う最少返済額は一定でも、その内の利息充当分の割合は一定ではありませんので、金融会社のホームページにある返済シュミレーションを使って利息がどのくらいになるか見ておくことをおすすめします。

100万円の利息の計算方法でよくある質問

銀行カードローンで借りた時の利息計算方法は？

100万円を借りた時の利息はいくらですか？

100万円を借入した時の利息について三井住友銀行のカードローンをもとに説明いたします。

年利1.5％~14.5％の範囲で、契約限度額によって金利が変わります。

100万円借入のため14.5％が金利となり、借入期間を30日(1ヶ月)計算で表すと利息は次のようになります。

100万円×14.5％÷365×30日＝11,917円(利息)

(100万円借りる方法！どうしても必要な時におすすめの借り方や金利・審査時の注意点等)

100万円を銀行に預けた場合の利息はいくらですか？

100万円をりそな銀行に預けた場合の利息について説明いたします。

りそな銀行の定期預金には単利型と複利型があり、どちらも金利0.002％です。

単利型の計算式は以下のとおりです。

100万円(預入金額)×0.002％(金利)÷365日×365日(借入期間)＝20円(利息)

複利型については次の数式を使って算出します。

数式に合わせて数字を入れていくと、

100万円(1+0.002%/2)^2×3=1,000,060円

半年複利計算で3年で60円の利息となります。

銀行にお金を預けた時の利息を計算する時に気を付けることは何ですか？

銀行などに預けたお金の「利息」には、税率20.315％の税金がかかります。

利息を計算した後に税金が更に引かれるので注意が必要です。

税率20.315％の内訳は下記の通りです。

20.315％＝所得税15%＋地方税(住民税)5%＋復興特別所得税0.315％

例えば1000円の預入利息があるとします。税引き後の利息は下記のように算出されます。

1000円×20.315%=203円

1000円-203円=797円

消費者金融で借りた時の利息計算で気を付けることはなんですか？

消費者金融でお金を借りる時は以下の3つに気をつけて下さい。

利息制限法に定められた上限金利を超える利率のカードローンは、合法ではないので、金利が適正かどうか確認が必要です。

借入期間を決める起算日の定め方は取扱う会社で異なるので、計算式で算出した金額と実際の返済額が異なる場合があるので注意が必要です。

利息は日割り計算なので起算日が1日ずれるだけで返済総額が変動します。

消費者金融の金利表示は低い金利を全面に宣伝している場合がありますが、金利は契約する利用限度額に応じて異なるため一番低い金利が実際に適用されるとは限りません。

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この記事の監修者	山口みき
自己紹介	金融WEBメディア運営・管理経験(3年以上)を活かし「お金借りる今すぐナビ」の編集・監修を担当。FP技能士や貸金業務取扱主任者・クレジット債権管理士の資格取得にも前向きに取り組んでおり、借り入れに関する疑問や不安に応えるため、常に正確で専門的な情報提供に努めています。
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